Невозможность граждан своевременно погашать свои обязательства может вызвать банкротство физических лиц при ипотеке. Основная задача при этом – сохранить приобретенное жилье, долг за которое еще не выплачен. Можно ли избежать в такой ситуации изъятия единственного жилья? Как будут развиваться события для приобретателя ипотеки?

Особенности банкротства при ипотечном кредитовании

Приобретение собственного жилья – одна из базовых задач многих граждан. Большинство людей стремятся купить отдельную квартиру или дом, что открывает возможности к самостоятельной жизни. К сожалению, эта операция достаточно дорогостоящая, редко у кого имеются средства для погашения всей суммы целиком.
В современном мире широко распространена практика ипотечного кредитования. Для многих оформление сделки с банком – это единственный шанс на приобретение квартиры.

В то же время вдобавок к долгожданным квадратным метрам заемщик получает еще и наличие долгосрочных обязательств по выплате задолженности. Для своевременного внесения очередных платежей необходимо обладать определенным уровнем платежеспособности. Некоторые же факторы жизни способны ослабить финансовое состояние граждан. В этот список относят потерю работы, болезнь и даже увеличение численности семьи.
Внесенные несколько лет назад изменения в законодательство позволили объявлять себя банкротами наряду с организациями и обычным гражданам. Процедура по финансовому оздоровлению этих категорий участников во многом схожа. Однако имеются и некоторые особенности.

Действующее законодательство не позволяет лишать должника единственного жилья.

Для погашения требований кредиторов не допускается реализовывать квартиру, в которой проживает заемщик. К сожалению, на ипотечное жилье эти требования не распространяются. Почему же так происходит?
Согласно положениям ГК РФ, в качестве единственного жилья рассматривается лишь недвижимость, которая не обременена залоговым обязательством. По отношению к такому жилью у его владельцев имеются ограниченные права. Залоговое имущество может стать обязательным к продаже. В этом случае не будет иметь значения, если дом или квартира являются единственным местом проживания. Более того, не улучшит ситуацию и регистрация малолетних детей. При необходимости квартиру реализуют в целях погашения имеющихся долгов.
Что же делать в таких случаях? Возможно ли сохранение единственного ипотечного жилья даже при объявлении себя банкротом?

Возможно ли сохранение ипотечного жилья при банкротстве

В некоторых случаях владельцы залоговой недвижимости имеют шанс сохранить свое имущество. Но для этого необходимо наличие определенных обстоятельств. Варианты могут быть следующими:

• У физического лица имеется несколько долговых обязательств. Здесь важно своевременно вносить платежи за приобретенную квартиру. При отсутствии долгов по ипотеке открыть процедуру банкротства допускается при наличии прочих обязательств, которые превышают 500 000 рублей. Если к залоговому имуществу претензий у кредитора (банка) не будет, то объект недвижимости не станет рассматриваться в качестве способа погашения задолженности. Ежемесячные платежи в полном объеме не позволят наложить на квартиру или дом дополнительные взыскания. Для прочих же кредиторов данное имущество, скорее всего, будет расцениваться как единственное жилье, которое тоже не подлежит реализации.
• Если имеется существенная задолженность по ипотечной квартире, то можно попробовать обратиться в банк с просьбой пересмотра графика платежей. Режим погашения долга могут сделать более щадящим. Но, к сожалению, эта дополнительная мера не всегда гарантирует сохранность имущества.

Таким образом, практически единственным условием сохранения ипотечного жилья будет являться приемлемый уровень платежеспособности физического лица – банкрота.

К сожалению, это обстоятельство не всегда достижимо, особенно в затруднительном материальном положении.

Взыскание ипотеки

Несвоевременное погашение задолженности по договору на покупку жилья, внесение платежей в меньшем объеме дает право кредитору потребовать погашения задолженности через суд. Среди принятых решений может быть и взыскание объекта залога.
Учитывая, что такой вид жилья не рассматривается при данных обстоятельствах как единственное, избежать реализации имущества вряд ли удастся. При этом заемщику иной квартиры предоставлено не будет.
Взыскание ипотечного жилья в судебном порядке имеет свои особенности, среди которых главная заключается в том, что истец самостоятельно оценивает объект недвижимости. Согласно закону об ипотеке, первоначальная стоимость реализуемого имущества равна 80% от рыночной.
Если объект ипотеки будет продан по цене, превышающей долговые обязательства, разница возвращается заемщику. В случае, если вырученных средств недостаточно для покрытия долга, оставшуюся часть изыскивают иными способами, в том числе удержанием из заработков.
При необходимости банк может предложить клиенту 2 варианта оптимального решения проблем:

1. Пересмотр условий погашения задолженности . Может быть предложен новый график, улучшающий положение заемщика. Однако этот способ подходит лишь гражданам с приемлемым уровнем платежеспособности. В затруднительном материальном положении это вряд ли спасет ситуацию.
2. Самостоятельная реализация жилья . В большинстве случаев банки неохотно занимаются продажей залогового имущества. Эта процедура требует определенного времени и затрат. Нередко они предоставляют это право самим владельцам ипотечного жилья. Преимуществом в таком случае служит тот факт, что при самостоятельной реализации имеется возможность выручить больше средств.

Таким образом, разница возвращается бывшему владельцу жилья или позволяет погасить больший объем долговых обязательств.

Банк вправе добиваться погашения долга в судебном порядке, если период задолженности превышает 3 месяца, а сумма невыплат достигает 5% от общей стоимости.

Кроме того, допускается запуск процедуры банкротства для неплательщика. Но в этом случае должнику необходимо быть готовым расстаться с имуществом, даже если это единственное жилье.

Банкротство при ипотеке

Если задолженность перед кредиторами превышает 500 000 рублей, допускается запустить процедуру банкротства. Эти же действия доступны и для физических лиц, имеющих обязательства по договору ипотеки. Действия не будет существенно отличаться от аналогичных решений за исключением того факта, что банкротство при наличии ипотеки – это более длительный процесс. Объясняется тем, что на реализацию жилья требуется больше времени.
При обращении в суд необходимо собрать комплект документов, подтверждающий состояние заемщика, величину долговых обязательств. Также следует составить опись имущества и предоставить список кредиторов.

Признание неплатежеспособности может повлечь за собой процесс по реструктуризации долга, и лишь потом запустить процедуру реализации имущества, в том числе и залогового. При необходимости наилучшим решением станет самостоятельная продажа жилья для погашения долгов.

Дело в том, что залоговое имущество кредиторами продается без участия в торгах непосредственно заинтересованных лиц – потенциальных новых владельцев. Объект недвижимости предлагается агентствам недвижимости и прочим посредникам. Поэтому первоначальная цена оказывается ниже рыночной, которая при отсутствии спроса затем лишь снижается. Если же продажей занимается непосредственно ипотечный заемщик, то шансы выручить приемлемые средства значительно повышаются.

Приобрести собственную квартиру в настоящее время для большинства семей является невозможной задачей. В такой ситуации выгодной формой покупки недвижимости является ипотека – приобретение жилья, за которое нужно будет расплачиваться на протяжении нескольких лет. Сумма при этом делится на несколько десятков равнозначных платежей и уже не кажется неподъемной.

Однако разные форс-мажорные обстоятельства в жизни могут привести к тому, что средств для внесения очередного платежа по ипотечному кредиту просто не окажется. Кроме того, изменение курсов валют привели к резкому увеличению суммы долга заемщиков, которые оформляли валютную ипотеку.

Разобраться с долгами физическим лицам стало проще поскольку с 1 октября 2015 года вступил в силу , согласно которому любой гражданин России с задолженностью более 500 тысяч рублей, имеющий статус физического лица, может обратиться в суд с целью признать себя банкротом. Действующее законодательство не позволяет отобрать у должника единственное жилье, однако данное правило не распространяется на квартиры, .

Ипотечное жилье считается залоговым, а потому в случае признания должника банкротом оно будет изыматься и , независимо от количества проживающих людей и их возраста.

Порядок изъятия ипотечного жилья

Обращаться в суд с требованием изъятия имущества и его последующей продажи с аукциона кредитор имеет право только в том случае, если с момента установленного срока платежа прошло более 90 дней, и заемщик не внес необходимой суммы. Кредитор также имеет право направить извещение с требованием погасить всю сумму кредита с учетом процентов.

Когда кредитор , с его стороны должна быть предоставлена оценка имущества, которая обычно составляет 80% от рыночной стоимости.

Если суд удовлетворит прошение истца, и квартира будет выставлена на торги, то возможны два варианта развития событий:

• полученные от реализации имущества средства превышают размер задолженности (разница будет возвращена заемщику);
• полученных от продажи средств не хватает для покрытия долга (заемщику придется компенсировать остаток с заработной платы или же долг может быть списан, если суммы зарплаты недостаточно для перекрытия задолженности).

Возможные пути решения проблемы

Если в жизни складываются форс-мажорные обстоятельства, делающие невозможным оплату ипотеки в установленные сроки, можно воспользоваться одним из следующих решений :

1. мирное соглашение;

Прежде всего, необходимо обратиться в банковскую организацию
и объяснить сложившуюся ситуацию: описать подробно причины, степень проблемы, ожидаемые сроки ее решения. В большинстве случаев организации идут навстречу заемщику, если понимают, что через какое-то время он сможет возобновить платежи. Судебное разбирательство не выгодно ни одной из сторон.

1. обращение в органы опеки;

Если с банком договориться не удалось, то придется при ипотеке. В случае, когда в семье есть несовершеннолетние дети, и выселение означает ухудшение условий их содержания, органы опеки могут не позволить кредитору изъятие имущества до достижения детьми совершеннолетнего возраста.

1. самостоятельная продажа имущества.

В некоторых случае более выгодным решением станет самостоятельная продажа ипотечного имущества. Во-первых, его можно продать по рыночной, а не по оценочной стоимости, что позволит погасить задолженность в полном размере, а разницу оставить себе. Во-вторых, можно обменять имущество на меньшее по цене с доплатой, за счет которой решить долговые обязательства перед банком.

При наличии ипотеки и невозможности внесения в установленные сроки платежей, необходимо принимать решение незамедлительно, чтобы возможный выход из ситуации был наиболее подходящим для заемщика.

Как производится банкротство физических лиц при ипотеке?

Банкротство физических лиц при ипотеке имеет свои особенности. Новизна закона о несостоятельности граждан обусловливает наличие многих споров, в том числе при процедуре, когда у должника имеется заложенное имущество. Основные моменты проведения этого процесса изложены в настоящей статье.

Банкротство физических лиц: ипотечная квартира, что будет с ней

Закон № 127 перечень имущества, которое подлежит реализации для погашения долгов и расчета с кредиторами гражданина, не изменяет, а оставляет прежним. Все имущество должника включается в конкурсную массу, за исключением перечисленного в ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Учитывая определение п. 1 ст. 446 ГПК РФ, что жилище, являющееся предметом ипотеки, не входит в перечень запрещенных к реализации с торгов исключительных объектов даже при условии, что оно единственное, при банкротстве физических лиц ипотечная квартира будет реализована в порядке, определенном ст. 110-112, 138, 139, 213.26 закона № 127.

Абз. 2 п. 1 ст. 50 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ также содержит обоснование этой позиции: взыскание обращается на ипотечную квартиру, если в отношении заемщика введена процедура банкротства.

Более подробную информацию о порядке продажи имущества в рамках дела о банкротстве можно получить из статьи Процедура реализации имущества при банкротстве физических лиц .

Продажа заложенного жилья на торгах при банкротстве и в ходе исполнительного производства: отличия

Процедура реализации заложенной квартиры в рамках банкротства отличается по результату от реализации в ходе исполнительного производства:

1. При банкротстве физических лиц при ипотеке после продажи такой квартиры и погашения части долга оставшаяся часть задолженности будет списана с должника, а в рамках исполнительного производства после торгов и реализации предмета залога непогашенная сумма долга так и останется за должником. Соответственно, будет происходить ее дальнейшее взыскание.
2. Полученная от продажи жилья сумма в ходе исполнительного производства полностью достанется взыскателю-кредитору после погашения расходов на организацию торгов (ч. 4 ст. 78 закона «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 № 229-ФЗ, далее — закон об исполнительном производстве). При процедуре же банкротства полученные средства распределяются между залоговым кредитором, кредиторами 1 и 2 очереди, а часть их направляется на иные нужды в порядке ч. 5 ст. 213.27 закона № 127, о чем мы подробно расскажем далее.

Банкротство физических лиц: единственное жилье

Принимая во внимание изложенные выше требования законодательства, можно сделать следующие выводы:

1. При банкротстве физических лиц единственное жилье (являющееся единственно пригодным для проживания гражданина-должника и его семьи) не будет включено в конкурсную массу и на него невозможно обратить взыскание.
   Доказывание того факта, что квартира должника не является единственным жильем, возложено на управляющего. При этом если должник не зарегистрирован по адресу нахождения своей квартиры или не живет в ней, эти обстоятельства не будут свидетельствовать о наличии в собственности должника иного жилища (см. постановление 18-го арбитражного апелляционного суда от 27.02.2015 по делу № А07-10/2013). Соответственно, такая квартира будет исключена из конкурсной массы.
2. Если квартира (или иное жилье) физического лица, признаваемого банкротом, находится в ипотеке, она будет реализована даже несмотря на то, что относится к категории единственного жилья должника-гражданина и его семьи.

Как отмечено в определении ВС РФ от 23.12.2016 № 305-ЭС16-17706, наличие единственного жилища у должника — физического лица не может являться препятствием для его реализации с торгов в ходе банкротства при условии, что такая квартира, дом выступают в качестве предмета ипотеки (как договорной, так и законной).

Начало реализации имущества

Реализация имущества должника, включая ипотечную квартиру, — это одна из процедур, проводимых в рамках дела о банкротстве. Она начинается в случае, если должник не смог договориться с кредиторами — добиться заключения мирового соглашения.

Реализация начинается и тогда, когда принятые меры по реструктуризации не увенчались успехом, к примеру:

• собрание кредиторов не утвердило представленный план реструктуризации;
• план реструктуризации не подготовлен в соответствии с установленным ст. 213.12 закона № 127 порядком (см. решение Арбитражного суда Ставропольского края от 18.07.2017 по делу № А63-5258/2016);
• суд не утвердил план реструктуризации;
• должник нарушил условия утвержденного судом плана реструктуризации и др.

В таких случаях должник признается банкротом, а это, в свою очередь, предполагает реализацию имущества. С этого времени должник-гражданин ограничивается в правах на принадлежащее ему имущество, за исключением того, на которое невозможно обратить взыскание в соответствии со ст. 446 ГПК. Эти права переходят к финансовому управляющему. Соответственно, любая сделка, проведенная гражданином без ведома и участия управляющего, будет впоследствии признана недействительной.

ВАЖНО! Если ипотечная квартира или другое имущество после проведенных управляющим мероприятий не будут проданы, а кредиторы не пожелают принять его в счет погашения долга, права гражданина-должника на распоряжение им восстанавливаются, а требования кредиторов будут считаться погашенными (п. 5 ст. 213.26 закона № 127).

Распределение вырученных средств

После того как ипотечная квартира будет продана в рамках дела о банкротстве, вырученные от такой продажи денежные средства направляются на погашение обязательств в следующем порядке:

1. 80% полученной от продажи суммы передаются залогодержателю (п. 5 ст. 213.27 закона № 127). Данное положение согласуется с требованиями ст. 334 Гражданского кодекса РФ от 30.11.1994 № 51-ФЗ о том, что залоговый кредитор имеет первоочередное право на удовлетворение из стоимости предмета залога. Следует заметить, что не имеет значения, достаточно ли этой суммы для погашения его требований.
   Оставшиеся деньги перечисляются на специальный счет, открываемый в финансовой организации.
2. Из оставшихся денег 10% от цены продажи заложенной квартиры передаются кредиторам 1 и 2 очереди, если удовлетворить их требования за счет иной собственности невозможно. Если в результате такого расчета с этими кредиторами остаются деньги, они включаются в конкурсную массу.
3. Оставшиеся 10% вырученных денег покрывают расходы финансового управляющего на проведение торгов, его вознаграждение, а также судебные расходы. Если после этого распределения деньги остаются, они направляются на погашение оставшихся требований залогодержателя. Если же его требования уже погашены, то остаток денег включается в конкурсную массу.

Требования кредитора-залогодержателя, если таковые остались после реализации ипотечной квартиры и распределения полученных денежных средств, включаются в 3 очередь, а при отсутствии иного имущества погашаются.

Преимущества для должника

Хотя для должника, имеющего заложенную квартиру, в большинстве случаев высок риск ее утраты, в определенных ситуациях инициирование этой процедуры может стать преимуществом. К примеру, должник может получить следующие выгоды:

1. В случае если заемщик уже допустил просрочку по займу, обеспеченному ипотекой, а кредитор-залогодержатель начал взыскание долга путем обращения взыскания на предмет залога, утверждение плана реструктуризации арбитражным судом приостановит этот процесс.
2. Даже если кредитор уже имеет исполнительный лист и направил его судебным приставам, а те начали процесс реализации заложенной квартиры, утверждение плана реструктуризации также остановит реализацию и исполнение судебного акта (исключения перечислены в ч. 69.1 закона об исполнительном производстве, среди них — оставление квартиры за собой залогодержателем).
3. В процессе рассмотрения дела о банкротстве возможно будет договориться с кредитором о реструктуризации задолженности. В такой ситуации займодавцы более сговорчивы, так как процедура может затянуться на долгое время и не факт, что после продажи будет погашена вся задолженность.
4. В процессе признания гражданина несостоятельным возможно заключение мирового соглашения, удовлетворяющего требованиям обеих сторон.

В любом случае возбуждение дела о банкротстве — это дополнительная отсрочка для должника. С другой стороны, ему придется понести дополнительные расходы на проведение этой процедуры.

В заключение стоит сказать, что реализация имущества в рамках банкротства — эта крайняя мера, к которой прибегают только тогда, когда все другие мероприятия ни к чему не привели. При этом если у гражданина-должника имеется заложенная квартира, то ее реализация — вопрос времени. Чтобы не лишиться единственного жилища в рамках банкротства, необходимо либо применять процедуру реструктуризации, либо достигать мирового соглашения.

В случае банкротства у гражданина могут отнять все имущество, кроме единственного жилья. Но если недвижимость является купленной в ипотеку, на нее можно обратить взыскание.

Потому – граждане, которые не имеют возможности расплатиться с кредитом, рискуют потерять свою квартиру. Но зачастую должник перестает платить по остальным кредитам, а погашает только одну ипотеку. Если долгов по ипотечному кредиту нет, то нельзя обратить на нее взыскание.

Кредиторы не могут требовать отнять ипотечную квартиру, когда должник не имеет задолженности перед финучреждением. Поэтому важно успеть обратиться в суд до того момента, как утрачивается возможность погашать ипотечный кредит.

Не нужно откладывать момент обращения в суд. Как только становится понятно, что начались проблемы с погашением задолженности, следует подавать в суд заявление о банкротстве.

Решение проблемы зависит от наличия дохода и имущества у должника

Банкротство физических лиц при наличии ипотеки зависит от того, имеет ли гражданин постоянный доход или имущество в собственности. Если имеется постоянный доход, то вводится процедура реструктуризации задолженности. Это означает, что корректируется существующий график погашения задолженности. Изменяется размер ежемесячной выплаты, а также срок погашения кредита. При этом заемщик реабилитируется: снимаются ограничения, имущество не забирают, а гражданина несостоятельным не признают.

Но не всегда удается расплатиться с долгами. В этом случае неизбежна. Ипотечную квартиру финучреждение может отнять, при этом не имеет значения, прописаны там несовершеннолетние дети или нет. Стоимость реализации имущества составляет 80% от ее рыночной цены. Должник и сам может найти более выгодного покупателя на свою жилплощадь, однако сделки по продаже жилья обязательно нужно согласовать с кредиторами. Без их разрешения продать жилплощадь нельзя. Должник не увидит денег от продажи ипотечной квартиры, зато их увидит финучреждение, ведь вырученная сумма пойдет в счет погашения ипотечной задолженности:

· 80% получает кредитная организация;

· 7% причитается финансовому управляющему;

· вся остальная сумма остальное передается другим кредиторам.

Ипотечную квартиру нельзя отнять, если банк нарушил сроки подачи заявления о включении в реестр кредиторов

Для гражданина, прежде всего, важно сохранить свою квартиру, особенно, если это единственное жилье. И такой шанс есть, если кредитор кредитная организация пропустит сроки подачи заявления о включении в реестр кредиторов. Есть два месяца у заимодателей для подачи заявления о включении в реестр кредиторов. Срок отсчитывается от даты официального объявления гражданина банкротом. Когда срок пропущен, кредитор утрачивает свои права. Это значит, что нельзя будет отнять ипотечную квартиру. Она становится единственным жильем. Вот пример из практики Арбитражного суда Московской области (дело №А41-25058/2016). В октябре 2016 года суд признал должника банкротом. Суд постановил, что имущество должника должно быть продано с торгов. Общая сумма требований к должнику составила более 1 млн. рублей. У должника не было возможности выполнить свои требования. Суд оставил за должником единственную квартиру, поскольку Сбербанк пропустил срок для подачи заявления о включении в реестре кредиторов. Раз финучреждение пропустило срок для обращения в суд, то действует уже п.1 ст. 446 Гражданского процессуального кодекса (ГПК). Это означает, что единственное жилье нельзя отнять у должника. В итоге банкрот остался при квартире, а задолженность размером более 1 млн. рублей была списана.

Ипотечная квартира продается с молотка

Возникает вопрос: за какую цену. Ведь стоимость имущества в этом случае значительно падает. Остается шанс спасти жилье, если должник сможет собрать средства, чтобы выкупить квартиру. Если средств нет у самого должника, то выкупить недвижимость могут родственники при наличии такой возможности. Продается имущество с торгов в три этапа:

1. Первую стоимость определяет финучреждение. Она не должна быть менее рыночной стоимости. Стоимость согласовывается между финучреждением и должником. Принимать участие в аукционе должно не менее двух человек. Если желающих купить объект не находится, то начинается второй этап.

2. Во время проведения второго аукциона стоимость снижается на 10%.

3. На третьих торгах снова снижается на 5-10% и может упасть до 50%. Если имущество так никто и не купил, то оно остается у кредитной организации.

Важно! Преимущество банкротства в том, что с даты объявления гражданина несостоятельным перестают начисляться штрафные санкции и пени. До тех, пока жилье не будет продано, должник вправе в нем оставаться. Причем процедура может длиться до двух лет, если не ускорить ее.

Материнский капитал сгорит

Зачастую семьи с детьми используют средства материнского капитала для покупки жилья. Но средства маткапитала не возвращаются в случае процедуры несостоятельности. Т.е. гражданин утрачивает жилье и деньги, выданные государством для улучшения жилищных условий. Отказываться выписываться из квартиры бесполезно. Банк все равно добьется снятия должника с учета в судебном порядке. Оставаться в квартире можно до тех, пока у нее не появится новый владелец.

После продажи квартиры заемщик уже ничего не должен банку

В случае с ипотечным кредитом сумма задолженности может намного превышать цену жилья. С учетом набежавших штрафных санкции и подавно. Вот и получается, что после реализации жилья заемщик остается в долгу перед кредитной организацией. Вот и пытаются банкиры с должников еще и штрафные санкции взыскать. Но законны ли такие требования или нет? Финучреждение не может требовать с должника выплаты процентов, если забрало квартиру. Правило установлено п. 5 ст. 61 Закона «Об ипотеке». Раз обращено взыскание на залоговую недвижимость, значит, считается, что должник уже ничего не должен банкирам.

В защиту должников принял решение Верховный суд (дело №4-КГ16-30). Суд подчеркнул, что кредитная организация не имеет права требовать уплаты пени, так как квартиру уже изъяли у должников, значит, штрафные санкции не применяются.

Нельзя изъять квартиру, купленную по военной ипотеке, в случае банкротства жены

Одно дело, если гражданин сам берет кредит, а потом не может его выплатить. Другое дело – военная ипотека. Взносы по данной квартире выплачивало полностью или частично государство. Жена получит права на квартиру супруга, полученную по военной ипотеке, если обратится в суд для выделения своей доли. Но ведь вместе с имуществом она получит и долги, если супруг еще не успел расплатиться с кредитом. Пока жена не обратилась в суд для выделения своей доли, квартира считается собственностью супруга.

Другой вопрос, если погашать кредит не может сам военнослужащий. При увольнении с военной службы за гражданином еще может оставаться задолженность. В этом случае платить долги придется самостоятельно. Если нет возможности выплатить всю сумму, имеет смысл попробовать договориться с кредитной организацией о реструктуризации долга. Если долги нечем выплачивать, то имеет смысл обратиться с иском в суд о признании несостоятельным.

Если продолжать платить по кредиту, то банк не сможет отнять жилье

Когда имеется несколько кредитов, имеет смысл выплачивать именно ипотечный кредит. В этом случае кредитная организация не сможет предъявить требования. Раз кредитор не включен в реестр, значит, нет и оснований отнять недвижимость. Если же просрочка составляет более трех месяцев и долг составляет 5% от стоимости залога, то должник рискует лишиться ипотечного жилья.

После признания несостоятельным есть возможность снова взять ипотеку. Если суд признает, что гражданин разорен, то наступают определенные последствия. Так, гражданин не сможет следующие три года занимать руководящие позиции в бизнесе. Теоретически взять ипотеку после банкротства можно. Но гражданин не имеет права скрывать информацию о своей несостоятельности при обращении в банк. Поэтому остается мало шансов, что заявка будет одобрена. Возможно, заявку и одобрят, но условия погашения кредита вряд ли будут выгодными для должника.

Говорят, что муж и жена – это одна сатана. Оказывается, что это утверждение верно и при банкротстве одного из супругов. Общее имущество супругов подлежит реализации в банкротном деле.

Происходит разделение имущества при банкротстве. Входит в та часть собственности, которая принадлежит должнику. Супруге полагается денежная компенсация.

При банкротстве физического лица основная сложность в том, чтобы определить, какое имущество можно включить в конкурсную массу, а какое нельзя. Должникам приходится задуматься, как же сохранить свою собственность.

Второй супруг может подать исковое заявление в суд для выделения своей части имущества из совместной собственности.

Не все имущество можно отнять у должника

Банкротство дает возможность и начать жизнь с чистого листа. Но при этом гражданин может лишиться практически всего, что имеет. Есть имущество, которое отнять нельзя. Его перечень содержится в ст. 446 Гражданского процессуального кодекса. Неприкосновенными являются денежные средства, необходимые для покупки предметов первой необходимости и продуктов питания для должника и его иждивенцев. Также нельзя изъять мебель и вещи, предназначенные для индивидуального пользования (одежда, обувь). Нельзя отнять, кроме тех случаев, когда оно в залоге у финучреждения находится. Предметы роскоши, драгоценности могут быть изъяты по решению суда.

Не входит в общее имущество вещи, полученные в дар или по наследству

Есть имущество, которое исключается из общей собственности. Например, родители подарили своей дочери квартиру, после того как она вступила в брак. Эта квартира так и останется имуществом жены, поскольку квартира получена в подарок (ст. 36 Семейного кодекса). При этом важно, чтобы имелась дарственная, подтверждающая передачу недвижимости.

3 случая, когда имущество не признается общим

1. Собственность подарена или перешла по наследству одному из супругов.

2. Имущество получено по другим безвозмездным сделкам.

3. Сделан вклад на имя общих детей.

Нет единого мнения, как делится выручка полученная предпринимателем, поскольку нет ответа, что именно считать доходом от бизнеса: валовую или чистую прибыль. Некоторые суды придерживаются точки зрения, что общей является та часть прибыли, которая была передана в семейный бюджет. Остальная часть прибыли остается собственностью предпринимателя.

Если совместная собственность оформлена на супругу должника, то заимодатели получают право на часть собственности должника в этом общем имуществе. Вопросами о разделе имущества занимаются районные суды, а не арбитражные, поэтому рассмотрение дела может затянуться.

Сделки, совершенные должником за три года до банкротства, могут быть оспорены кредиторами

Возникает соблазн скрыть имущество от кредиторов, когда нечем становится погашать кредит. Поэтому граждане пытаются скрыть имущество. В срочном порядке продают жилплощадь, оформляют дарственную. Но такие сделки может банк или . Для этого нужно доказать, что гражданин продал имущество, чтобы избежать расчетов с заимодателями.

Важно! Изменить режим общей собственности можно, подписав брачный контракт. В договоре стороны устанавливают, кому из них принадлежит квартира, машина, другое имущество. При этом важно подписать этот контракт заблаговременно.

Если договор подписан уже после того, как у заемщика начались проблемы с погашением задолженности, возникает риск, что банк оспорит сделку. Нельзя скрыть от заимодателей факт подписания брачного контракта. В обязанность заемщика входит направление письменного извещения в банк о подписании брачного контракта. Есть и другой способ изменить режим совместной собственности – заключить соглашение о разделе имущества. Это соглашение ранее не нужно было заверять нотариально (с 2015 года – нужно). Поэтому случается, что супруги ставят дату на документе задним числом. Документ используется должником, чтобы спрятать имущество от кредиторов передать имущество в собственность другого супруга.

Нельзя отдавать предпочтение одним кредиторам перед другими, если они находятся в одной очереди. Это сделка с предпочтением, которую заимодатели могут опротестовать. Последствия для должника будут печальными. Брачный контракт, подписанный с супругой, или дарственная отменяется, а имущество, которое пытался спасти должник, будет включено в конкурсную массу.

Кстати, с точки зрения закона имеет значение, только зарегистрированный брачный союз. Сожительство не порождает режим общей собственности. Если обанкротится гражданский супруг или супруга, то раздел собственности будет осуществлять по нормам ГК (а не СК) о долевой собственности.

Кредиторы должны доказать, что заемные средства были израсходованы на нужды семьи

Верховный суд разъяснил: кредиторы должны доказать, что заемщик брал деньги в долг не для себя лично, а потратил на семейные нужды. Вот случаи, когда обязательство считается общим:

1. Кредит оформлен по взаимной договоренности мужа и жены.

2. Все средства потрачены в интересах семьи.

Покупка жилья, лекарств, мебели, оплата медицинских услуг - все это является семейными нуждами. Но есть и обратная сторона медали. Не все, что в браке покупалось, является совместной собственностью. Например, супруг-предприниматель оформил кредит и потратил заемные средства на покупку двадцати рефрижераторов. При разделе собственности десять рефрижераторов достанется жене и десять перейдет мужу. Заимодатели смогут обратить взыскание только на десять рефрижераторов, которые перешли в собственность должника. Входит в конкурсную массу только та часть собственности, которая соответствует доли должника (п.7 ст. 213 26 ).

В каждом банкротном деле имеются свои нюансы. Чтобы сохранить имущество второму супругу придется доказывать, что средства не были истрачены в интересах семьи. При этом будут приниматься во внимание взаимоотношения сторон.

3 доказательства, подтверждающие, что деньги не были потрачены на семейные нужды:

· муж и жена жили раздельно;

· не вели общего хозяйства;

· супруга не знала о том, что муж оформил кредит.

Если банк все-таки докажет, что заемщик тратил деньги на семью, то супругам придется отвечать не только своим общим имуществом, но и собственностью каждого из них, если общего имущества будет недостаточно для расчетов с кредиторами. Одно неверное действие может стоить для должника слишком дорого.

Реализацию имущества можно задержать, если второму супругу проявить активную позицию. Для этого необходимо грамотно составить заявление о выделении своей доли, собрать доказательства, аргументировать свою позицию в суде. Поэтому важно поручить решение проблемы , который поможет выйти из проблемной ситуации с минимальными потерями.