Знаки
Что будет если не подать на банкротство. Отзывы прошедших процедуру банкротства физических лиц. ○ Последствия для должника

Что будет если не подать на банкротство. Отзывы прошедших процедуру банкротства физических лиц. ○ Последствия для должника

24 комментария 62,816 просмотров

Банкротство физических лиц – это процедура, в процессе которой человеку присваивается статус «неплатежеспособного» на законодательном уровне. Такое понятие появилось в России относительно недавно, в тот период, когда из-за кризиса людей массово стали сокращать и урезать обычным гражданам зарплату.

Естественно, в таких условиях выплачивать кредиты стало практически невозможно, и было решено ввести новый закон, позволяющий отсрочить выплаты или же урезать общую сумму кредита.

То есть, даже если человек получает статус неплатежеспособного, это не освобождает его от долга на сто процентов. Он просто получает некую отсрочку, во время которой имеет возможность поднакопить денег, найти новую работу и так далее.

Но у процедуры банкротства физ. лиц есть несколько нюансов, которые необходимо рассмотреть, прежде чем знакомить читателя с отзывами о ней.

Чтобы присвоить себе статус неплатежеспособного, человек должен обратиться в арбитражный суд. Эта процедура происходит только в том случае, если ситуация гражданина отвечает следующим критериям:

Общая сумма задолженностей составляет более 100 000 рублей;
Последний платеж по любому из кредитов был зачислен не ранее полугода назад;
Человек должен предъявить документ с работы, подтверждающий то, что сумма его зарплаты не позволяет стабильно оплачивать задолженности.

Третий пункт является обязательным не всегда, так как данный фактор устанавливается в ходе судебной процедуры.

Подать заявление в арбитражный суд может любая заинтересованная сторона, в качестве которой выступает как сам дебитор, так и финансовая организация, отвечающая за выдачу кредита.

О процентах во время рассрочки и прочих нюансах, которые необходимо знать

Ознакомившись со всем написанным выше, у человека может возникнуть естественный вопрос: “А будут ли начисляться проценты во время отсрочки?”. И тут стоит отметить, что закон не предполагает полного освобождения от всех условий по кредиту, которые были изначально предоставлены в официальном договоре.

Так что проценты, несмотря на прохождение процедуры банкротства физ. лиц, будут начисляться, но только на полставки. Погасить всю задолженность необходимо будет в течение пяти лет. Но есть и вариант для тех, кто уверен, что не справится с кредитами за данный срок – продажа имущества заемщика.

Эта процедура будет осуществляться банком, как говорится, с молотка. То есть, недвижимость или же ценные вещи будут выставлены финансовой организацией на аукцион, в ходе которого они “уйдут” за сумму, вряд ли достигающую их реальной стоимости.

Этот закон также предполагает под собой следующую деталь: в течение месяца после завершения арбитражного суда, банк может выставить свои претензии к дебитору или же попросту высказать несогласие. Если государственные представители сочтут аргументы весомыми, то слушание дела может повториться еще раз, но уже на более серьезном уровне.

Если не смотреть на эти незначительные нюансы, то банкротство физических лиц кажется самой оптимальной процедурой для обычных людей, которые не могут во время погасить свои кредиты.

Отсрочка в 5 лет – это самый оптимальный вариант для того, чтобы поднакопить нужную сумму, не попадая при этом в безысходные ситуации, когда нечем платить за квартиру, в холодильнике сияет пустота, а об обновках на зиму не стоит даже и мечтать.

Но чтобы увериться в эффективности данной процедуры, необходимо также прочесть реальные отзывы, которые оставляли и продолжают оставлять граждане, опробовавшие ее на собственном опыте.

Отзывы

Ниже представлены подробные отзывы людей, которым в ходе суда был присвоен статус неплатежеспособных. Выписаны исключительно основные моменты и вывод.

Наталья, 25 лет, Уфа

Изначально задолженность банкам с моей стороны составляла 120 тысяч рублей. Когда меня урезали на работе, я не смогла вносить ежемесячные выплаты и побоялась того, что к делу подключат коллекторов. Кредиты я брала в двух разных банках, так что ситуация была довольно плачевной.

Именно в тот момент я узнала о том, что существует процедура под названием банкротство физических лиц, которая дает отсрочку. По критериям моя ситуация полностью совпадала. Около 30 тысяч я затратила на услуги адвоката, гос. пошлину и грамотное составление заявления в суд.

Стоит сказать, что сумма, которую потратите вы зависит от ситуации, в частности от того, сколько будет рассматриваться дело. На работу я устроилась спокойно, никаких проблем из-за моего статуса банкрота не возникло.

Игорь, 42 года, Челябинск

Буду говорить по делу. Банкротство физ. лиц – это довольно дорогая процедура, но можно воспользоваться обходными путями. В этом случае нарушать закон не придется, просто стоит немного сэкономить на специалистах, а также самостоятельно составить заявление в арбитражный суд.

У меня были кредиты на сумму 300 000 рублей, и справиться с ежемесячными выплатами я не мог. На то, чтобы пройти банкротство физ. лиц, я затратил около 40 тысяч, из которых: 6 за гос. пошлину, 20 за наем грамотного адвоката (конечно, существуют и дороже, но в этом специалисте я был уверен), 14 на оплату услуг финансового управляющего.

Теперь еще несколько моментов: коллекторы будут наседать как только узнают, что вы решили отсрочить кредиты – это закончится, когда суд вынесет окончательное решение. Счета в банках лучше заморозить до начала процедуры, исключения составляют зарубежные фин. организации. Обойтись без адвоката также можно, но стоит дважды подумать, ибо для самостоятельной защиты нужна серьезная подготовка.

Анатолий, 28 лет, Москва

Про банкротство физ. лиц я узнал от коллеги по работе, когда был практически в безвыходной ситуации. Взял кредиты на машину, через некоторое время меня уволили со старой должности, и у меня пропала возможность регулярно вносить платежи в несколько банков.

Именно в этот момент я обратился в арбитражный суд, так как прочитал комментарии других людей по поводу процедуры. Хочу отметить несколько деталей: смошенничать или какими-либо способами обойти закон не удастся. Дело в том, что банк в течение месяца сможет расставить все точки над “i”, так что махинации вряд ли останутся незамеченными.

Банкротство физ. лиц – процедура, которая длится от 9 месяцев. То есть, конечный результат дебитор узнает примерно через год. Коллекторы будут наседать, это факт – когда им не платят, они злятся.

Естественно, закон предполагает некоторую защиту в таких ситуациях, но человеку все равно придется не сладко. Кстати, если в течение 5 лет дебитор не погасит кредит, то его имущество начнут оценивать и распродавать судебные приставы – это, опять же, закон.

Но в целом, я доволен, что поступил именно так. Я не из тех людей, которые забрасывают кредит и вообще не платят, но мне нужна была отсрочка. Сумма задолженностей в моем случае составляла 700 000 рублей. Единственное, я 3 года после процедуры не мог получить повышение на работе, но об этом меня и так предупреждали.

Судя по этим отзывам каждый может сам сделать для себя вывод: нужна ли ему данная процедура. Стоит сказать, что закон о том, что человек может быть признан неплатежеспособным был принят в 2014 году, и с этого времени практически никаких поправок не вносили. Для многих он окажется полезным, а кого-то может даже вытащить из, казалось бы, безвыходной ситуации.

24 комментария

Евгений

Ересь полная. Прежде чем писать такую глупость, откройте закон о банкротстве физических лиц и даже бегло, не вникая в сущность вопроса, вы поймете, что пишите такие вещи, которому даже рядовому гражданину понятны. А отзывы оставьте в своей картографии. И пожалуйста не морочьте людям головы своим не профессионализмом и я бы сказал идиотизмом. Вы совершенно искажаете всю суть процедуры банкротства. О каких 5-ти годах вы говорите, о каких 100 тысячах??? Каждое предложение в этом обращение – глупость и не соответствует нормам. Где цензоры вообще… Неужели каждый может выносить мусор и утверждать, что это не мусор.

Игорь
В Томске много фирм, но нужно выбирать ту, где есть финансовый управляющий, иначе можно сильно переплатить юристам, а они ничего не сделают пока не наорешь на них. Эти юристы на элементарные вопросы ответить не могут профессионально. Известные фирмы, где всё проходит нормально ЮРИСТОКРАТ, Банкротство с нами, другие не помню. Есть еще Единый центр, но это междугородняя фирма и юристы там вообще и не юристы и дай бог чтобы через год что-нибудь делать начали.

Маргарита
Кому не звонили коллекторы, тот не поймет, до какого состояния они доводят нас простых граждан. Самоуправство и беззаконие в чистой форме! Я не злостная неплательщица, жизнь выбила меня из колеи. Муж погиб в ДТП, кредит на меня оформляли. Полгода получалось выплачивать, занимала у друзей, знакомых, пока зарплату мне не урезали, оптимизация на предприятии. Вот так… Хотела уменьшить ежемесячные платежи, но банк отказался пересмотреть договор. Так я влезла в долги, не платила три месяца, звонки из банка поступали. Через пару месяцев коллекторы стали звонить и бесконечно, и днем и ночью. Хотела номер поменять, но они на работу позвонили, рассказали все руководству. Банк продал мой кредит коллекторской конторе. Звонками на работу просто замучали, директор потребовал решить проблему немедленно. Как решить ее не знала, читала истории в интернете, на форумах, соцсетях. Там как раз узнала о банкротстве для граждан. Искала юристов, и не так это просто оказалось. За услуги некоторые конторы просят запредельные суммы. Мне такие деньги не по карману были, устраивала только рассрочка. Слава богу, нашелся такой вариант как банкрот.онлайн. Больше всего я ждала, что мне помогут с коллекторами. Как только мы собрали все документы и суд принял мое заявление, Эксперт-Финанс стал отвечать на все звонки от коллекторов. Не представляете, какое это облегчение, когда телефон не звонит ежеминутно.
Во время всего процесса я ни разу не была в суде, всем занимается юрист от компании и финуправляющий. Боялась, что могут забрать имущество, так как квартира трехкомнатная, а я одна в ней проживаю. Но мне объяснили, что единственное жилье у банкротов не забирают. Мой процесс длился всего шесть месяцев. С меня списали сам кредит и штрафы по нему за просрочки. Этот день я не забуду никогда.

Светлана
О банкротстве физлиц узнала от коллеги. Не знала, что делать с долгом, просрочка, пени, штрафы. Итого 620 тысяч. Плюс коммунальные платежи, за три месяца были должны. Кредит не смогли оплачивать после того как муж потерял работу, одной мне не под силу. Уже отчаялись, так как у мужа случайные заработки, постоянного места работы нет, а у нас двое детей. Спасло банкротство, иначе не знаю, что бы мы делали без банкрот.онлайн. Процедура хоть и платная, финансовому управляющему на гонорар, госпошлина, за публикации в газете, но она стоит этих затрат. Вся семья вздохнула с облегчением. И спасибо юристам Эксперт-Финанс, помогли!

Кристина
Согласна с Маргаритой, то, что делают коллекторы – это просто ужасно. Этих людей надо отдавать под суд. А в статье хоть и не совсем точно все описано, но главное, что обычные люди могут узнать о том, что вообще есть выход из той адской ситуации, в которую они попали. Я задолжала больше 1млн, только потом догадалась начать процедуру банкротства. С помощью Профф Банкрот сейчас все мои долги уже списаны! Без помощи обычный человек тут, конечно, не справится. Очень много тонкостей. А когда есть хорошие юристы, буквально все делают за тебя, то и легче становится. Главное, что с коллекторами они сразу разобрались. Не беспокоят меня уже давно.
- - Жанна
    Взять деньги в банке стало жизненно необходимо, в прямом смысле этого слова. Врач поставил тяжелейший диагноз, операция стоит уйму денег. Родственники помогли собрать некоторую сумму, но большую часть пришлось взять в кредит. Думала только о своем здоровье и дальнейшей жизни, а как выплачивать кредит не очень волновало, но думала справлюсь. Реабилитация после операции затянулась, дорогие лекарства, взяла еще займ, уже в микрофинансовой конторе. С работы пришлось уволиться, как оказалось на производстве я больше не способна работать. Только легкий труд. Искала работу длительное время, естественно по кредитам рассчитываться нечем. Да и новая работа не позволяла совершать ежемесячные платежи по двум кредитам. Банк подал в суд, я и без того измучена, а тут еще это. В панике зашла на консультацию в юридическую компанию, предложили на банкротство подать. Я сначала не согласилась, страшно все это. Думала, советовалась, но долги то растут. Через недели две пришла к ним снова, уже подписала договор на оказание услуг. В банкротстве помогли от А до Я. Про бессонные ночи постепенно забываю, главное что жива после операции и долгов не осталось.

Число потенциальных граждан-банкротов в России 12 млн человек. Многие из них имеют возможность воспользоваться законом «О банкротстве физлиц», который значительно помог бы им облегчить долговую ситуацию. Однако мало кто в курсе условий и процедуры применения этого закона.

Поэтому мы решили в доступном формате Q&A объяснить основные нюансы процедуры банкротства.

Когда должник может обратиться в суд с заявлением о банкротстве?

Согласно закону, несостоятельный заемщик может подать заявление о банкротстве, если сумма задолженности начинается от 500 тысяч рублей, а срок просрочки равен 3 месяцам. Однако это заблуждение. Гражданин может подать на свое банкротство при любой сумме долга. Только его финансовое положение должно соответствовать следующим условиям:

размер просроченной задолженности составляет более 10%;
сумма долга превышает стоимость имущества должника;
выплаты по кредиту прекращены;
исполнительное производство в отношении должника завершено из-за невозможности взыскания.

При этом стоит учитывать, что процесс банкротства требует определенных расходов. Поэтому изначально следует подсчитать, не обойдется ли банкротство в сумму, аналогичную размеру долга. Помните, что помимо банкротства, существуют и другие законные способы разобраться с задолженностью, — о них мы писали в этом материале.

Может ли банк сам подать на банкротство должника?

Да, может. Но обычно кредитор идет на такой шаг, если уверен, что ему удастся изъять у заемщика достаточно ценного имущества, чтобы не только закрыть взятый клиентом кредит и набежавшие по нему проценты, но и покрыть расходы на процедуру банкротства.

Во время процедуры банкротства, инициированной банком, арбитражный управляющий будет тщательно выискивать все источники доходы, которые есть у должника, чтобы любыми способами или активами закрыть банковскую задолженность.

Сколько стоит процедура банкротства?

Полная стоимость банкротства складывается из множества процедур, услуг и дополнительных расходов, которые придется понести в ходе процесса:

госпошлина при подаче заявления в суд - 300 рублей;
оплата услуг финансового управляющего за процедуры реструктуризации и банкротства в деле - 2х25 тысяч рублей;
вознаграждение управляющего - 25 тысяч рублей;

7% от суммы реструктуризации долга, которые выплачивает сам должник;

7% от суммы реализации имущества, погашаются из вырученных средств с продажи.

Публикация сведений в газете «Коммерсантъ» - 10 тысяч рублей;
Публикация данных дела о банкротстве на сайте Федресурса - 3 тысячи рублей.
Дополнительные расходы на почту, услуги банков, проведение торгов - 2 тысячи рублей.

В результате, выходит, что банкротство может обойтись примерно в 90-100 тысяч рублей. Поэтому его оформление действительно целесообразно при значительном долге.

В какой суд подавать заявление о банкротстве?

Дела о банкротстве рассматриваются в арбитражном суде по месту жительства. Обычно он находится в районном или областном центре.

А могут ли отказать в банкротстве при маленькой зарплате и отсутствии имущества?

Ни в коем случае. Только размер долга и срок просрочки имеют значение для суда при решении об одобрении заявления о банкротстве.

Действительно ли так сложно найти финансового управляющего?

Да, это пока большая проблема для должников. Фронт работы управляющего достаточно широк (оценка финансового положения клиента, отслеживание бухгалтерии банкрота, проверка сделок за 3-летний период и много всего другого), а каждое дело требует длительного срока оформления. Однако в соответствии с законом оплата услуг такого специалиста невелика — 25 тысяч рублей за одну процедуру (под процедурой понимается «реструктуризация» или «реализация имущества»). Поэтому чаще всего управляющие предпочитают заниматься банкротством юридических лиц, если, конечно, у физлица нет ценного имущества, за реализацию которого специалист может получить комиссию в 7%.

Могут ли забрать единственное жилье при банкротстве?

Нет, при всем желании кредитор не имеет права лишить должника последнего крова. Это закреплено ст. 446 ГПК РФ об имуществе, на которое не может распространяться взыскание в пользу погашения задолженности. Причем стоит заметить, что процедура реализации имущества не коснется даже трехэтажного особняка, если это место жительство у банкрота единственное.

Банкротам закрывают выезд за границу?

Нет. Но Арбитражный суд может наложить такой запрет на время реализации имущества должника. Впрочем, это решение зависит от политики судьи.

Какие сделки, совершенные должником за три года до банкротства, могут отменить?

Любые, которые не считаются «неприкосновенным» (вроде предметов обихода, продуктов, топлива и прочего). Однако они тоже должны соответствовать определенным условиям:

одной из сторон сделки был близкий родственник;
на момент продажи или покупки имущества банкрот уже был неплатежеспособен (имелась просрочка);
сделка была совершена по стоимости ниже рыночной.

Может ли человек в процессе банкротства работать?

Да, конечно. Однако все заработанные средства будут поступать на банкротный счет, открытый финансовым управляющим. Деньги на данном счету предназначены для расчетов с кредитором. Но, если должник живет только на свою зарплату, он может подать ходатайство в суд для исключения части средств из банкротного счета на собственные нужды.

Какие документы нужно собрать для банкротства?

Основной перечень необходимых документов включает следующие пункты:

паспорт;
свидетельство о постановке на учет в налоговый орган (ИНН);
СНИЛС;
свидетельство о браке;
свидетельство о рождении детей;
кредитные договора, по которым есть непогашенная задолженность;
справка о доходах за последние 3 года;
справка о состоянии лицевого счета в пенсионном фонде по форме СЗИ-6 (если вы получаете пенсию);
справка о размере пенсии (аналогично);
банковские выпискам по счетам и вкладам за 3 года.

Сколько длится процедура банкротства?

Если суд назначит реализацию имущества, то 6-8 месяцев. Если будет выбрана реструктуризация долга, то в течение 3 лет.

Что происходит с совместно нажитым в барке имуществом в ходе банкротства?

Оно будет сначала продано, а его стоимость будет разделена на долю в пользу кредитора и долю супруга.

Что нужно взять на первое судебное заседание?

Будет достаточно оригиналов всех документов, приложенных к заявлению о банкротстве. Ну, и личная явка или явка своего законного представителя.

Нужен ли адвокат?

Должник не обязан нанимать адвоката. Однако немногие граждане способны самостоятельно грамотно защитить свои интересы в суде и учесть такое количество нюансов, которое требует дело о банкротстве. Поэтому мы советуем как минимум задуматься об услугах законного представителя и обратиться к нашему .

Если мне дадут реструктуризацию долгов - это хорошо?

Да, вы получаете единый график платежей для всех кредиторов и трехлетний срок для закрытия задолженностей. При этом пени, штрафы и проценты не начисляются. Кроме того, должник не получает стаутс банкрота, а значит, не будет ограничен в правах.

Какие последствия ожидают банкрота?

Заемщик, прошедший процедуру банкротства, в течение 5 лет не сможет снова заявить о своей неплатежеспособности, а при получении кредита обязан уведомить банк о недавнем банкротстве. Кроме того, на протяжении 3 лет будет запрещено возглавлять организацию.

Могут ли при банкротстве не освободить от долгов?

Да, такое может произойти, если при оформлении кредита заемщик предоставил неверные сведения или уклонялся от уплаты налогов.

В России больше десяти миллионов потенциальных банкротов – граждан, которые могут воспользоваться законом о банкротстве физических лиц. Из них около миллиона людей обязаны это сделать. Ведь при сумме задолженности свыше 500 тысяч рублей и невозможности ее в срок оплачивать, банкротство физических лиц – дело далеко не добровольное. В этом случае предусмотрена обязанность по подаче в арбитражный суд заявления о признании гражданина банкротом. За невыполнение этой обязанности Федеральная налоговая служба вправе привлечь к административной ответственности, наложив штраф в размере до 3000 рублей.

Несмотря на это граждане - потенциальные банкроты не торопятся исполнять свою обязанность. Многие из них «наблюдают со стороны» за тем, как складывается судебная практика по банкротству физических лиц в 2016-2018 году.

Статистика банкротства физических лиц на 1 января 2018 года.

Спустя год работы закона о банкротстве физических лиц, было подано более 60 тысяч заявлений о банкротстве физических лиц. Это менее 10% от количества потенциальных банкротов. Освобождением от долгов уже завершились несколько тысяч дел. Статистику портят единичные решения судей:

О завершении процедуры банкротства с сохранением долгов;
Об отказе в банкротстве из-за отсутствия имущества.

Но, благо, это единичные исключения из правил. Около 98-99% дел завершились успешным списанием долгов. И это не может не воодушевлять тех, кто только задумывается о банкротстве или копит на него деньги.

Копить деньги на банкротство – это не случайная фраза в нашей статье, это то, с чем реально сталкиваются люди, задумывающиеся о банкротстве. Ведь затраты на процедуру банкротства, которые закреплены в Законе, начинаются с цифры в 40-45 тысяч рублей. Поэтому для многих людей, прежде чем признать себя банкротом, нужно подкопить или занять денег.

А стоит ли вообще копить, занимать немалые деньги на банкротство? Реально ли вообще пройти банкротство физического лица до «заветного финала» - списания долгов?

Реальные банкротства физ лиц.

Анализ реальных процедур банкротства физических лиц (их удач, или неудач), позволяет с большой вероятностью оценить перспективы личного банкротства. Данная информация доступна на сайте арбитражного суда и в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Но без специальной подготовки, реальной практики участия в делах о банкротстве физических лиц трудно вникнуть в детали дела. А детали играют очень важную роль. Мы советуем, прежде чем начать банкротство, лучше изучить закон, судебную практику, а затем обратиться за бесплатной консультацией к нам в антикризисный центр «Долгам.НЕТ». Вы сможете получить ответы на образовавшиеся у вас вопросы, выслушать экспертное заключение наших специалистов по Вашей ситуации. На данный момент мы работаем в более чем 20 регионах нашей страны, постоянно отслеживаем и формируем судебную практику по банкротству физических лиц. Мы с высокой степенью точности оценим перспективы банкротства конкретно в Вашей ситуации, укажем на слабые места (если они есть). На основании полученной информации Вы сможете трезво принять решение о том, стоит ли Вам банкротиться как физическому лицу и стоит ли опасаться, что на Ваше банкротство подаст банк. Да-да, банк тоже вправе «запустить» процедуру Вашего банкротства, если это ему выгодно!

Когда банк подает на банкротство должника – физического лица?

Банк не будет подавать на Ваше банкротство, если ему это не выгодно. Зачем ему тратить время, деньги и трудовые ресурсы, если Банк не получит из этого выгоды для себя? Выгода от процедуры банкротства в том, что в процедуре банкротства кредиторы получают право оспорить сделки, совершенные должником в преддверии банкротства. И чем меньше времени с момента совершения сделки должником до принятия судом заявления о его банкротстве пройдет, тем больше шансы оспорить сделку. О том, как и какие сделки могут быть оспорены в процедуре банкротства читайте в статье «Оспаривание сделок в процедуре банкротства физических лиц».

Также банк заинтересован в Вашем банкротстве в случае наличия у Вас дорогостоящей ипотечной недвижимости (квартиры, дома) за которую Вы исправно платите в другой банк, выдавший ипотечный кредит.

Когда банку выгодно банкротство с ипотекой?

Ипотечные заемщики при наличии финансовых трудностей, зачастую, все силы бросают на погашение ипотечного кредита, а другие кредиторы остаются не у дел. Такие действия вызваны страхом потерять ипотечное жилье. Ведь за просрочку по другим кредитам, ипотечную квартиру не тронут при отсутствии просрочки по ипотеке. Эта логика работает, если у Вас среди не ипотечных кредиторов нет такого, кому бы вы задолжали более 500 тысяч рублей с просрочкой свыше трех месяцев.

Если же «обделенному» ради ипотеки кредитору Вы задолжали более 500 тысяч рублей и просрочка достигла трех месяцев, то он может подать на Ваше банкротство. В процедуре банкротства встанет вопрос о продаже ипотечного жилья, невзирая на то, что просрочки по его оплате нет. Ипотечная квартира будет продана с торгов, а ипотечному кредитору достанется не более 80% от суммы реализации. Вот на оставшиеся 20% и будет претендовать «обделенный Вами» банк.

Но в большинстве случаев банку инициировать банкротства нет смысла, если конечно Ваши долги не исчисляются десятками и сотнями миллионов рублей.

Так стоит ли банкротиться физ лицу?

Несмотря на то, что "наш хлеб" – проведение процедур банкротства физических лиц, мы не можем говорить, что банкротиться нужно всем, даже если долг превышает 500 тысяч рублей! Несмотря на, казалось бы, внешнюю схожесть, каждая ситуация с долгами у людей индивидуальна. И даже незначительные, на первый взгляд, различия могут коренным образом повернуть исход дела. Для ответа на вопрос: «Спишут ли долги по кредитам, если признать себя банкротом? » лучше доверить анализ своей ситуации профессионалам. Тем более, что консультация по банкротству физических лиц в компании «Долгам.НЕТ» бесплатная. Без лишних трат Вы получите полный финансовый анализ и профессиональную оценку Вашей ситуации.

Когда нужно оформить кредит, то для этого, главным образом, многие обращаются в банки. Для привлечения клиентов финансовые структуры предлагают на первый взгляд, привлекательные условия, однако они в конечном итоге оборачиваются долговой кабалой.

Чтобы избавиться от неё, существует множество способов. Можно, конечно, попытаться с банком договориться о том, чтобы оформить рассрочку оплаты долга. Однако многие кредитные учреждения на это идут далеко не всегда. Но с недавних пор существует ещё один выход. Это признание банкротом физического лица перед банком.

В этой статье:

Как объявить физическое лицо банкротом перед банком

Вопрос с банкротством физических лиц (вне зависимости от того, кто является кредитором), всегда решает арбитражный суд. Для того чтобы он начал соответствующую процедуру, туда следует подать заявление о банкротстве.

Обратиться с ним может как сам банк, так и заёмщик, который накопил крупный долг по кредиту и больше не может платить. При этом основания для обращения в арбитраж у обоих субъектов являются разными.

Что нужно, чтобы с заявлением о банкротстве обратился банк

Для этого существует два главных условия.

Долг по платежам должен превышать больше полумиллиона рублей. В эту сумму входит как платежи по телу кредита (то есть основной сумме займа), так и начисленные проценты. В то же время следует учитывать, что долговую массу не входят пени, штрафы, комиссии и другие платежи.
Со дня неисполнения обязательств должно пройти не меньше трёх месяцев. И тут есть вот какой нюанс. По кредитам срок просрочки отсчитывается от каждого платежа.

Например, если задолженность по очередному платежу возникла менее трёх месяцев назад, то она не может включаться в сумму обязательств по банкротству. Поэтому банк должен обосновать срок наличия долга. Как правило, это вступившее в законную силу решение суда о расторжении кредитного договора и взыскания задолженности.

Если на банкротстве настаивает должник

Здесь дело обстоит немного по-другому. Обращаясь в суд, необходимо обосновать, что должник не может платить по кредиту, и в настоящее время у него нет ни дохода, ни имущества, на которое возможно обратить взыскание.

Однако важно правильно составить заявление в суд. В этом помощь окажет юрист, который не только сформулирует все доводы, но и поможет собрать необходимые доказательства.

Правда, при обращении в суд должнику придётся понести определённые расходы. Прежде всего, это госпошлина, размер которой составляет 6 тысяч рублей. Помимо этого нужно наперёд оплатить часть работы финансового управляющего. Обойдётся это в 10 тысяч рублей.

Нужно также иметь в виду, что сам факт подачи должником заявления ещё не означает автоматическое открытие судом производства по делу о банкротстве.

Прежде чем вынести соответствующее определение, судья арбитражного суда проверяет обоснованность изложенных должником доводов относительно собственной неплатёжеспособности. И если они покажутся неубедительными, то последует отказ в начале процедуры личного банкротства.

Как себя вести, если банк подал в суд на банкротство

Прежде всего, необходимо изучить все документы, которые кредитор подал в арбитражный суд. И здесь будет важна помощь юриста.

Прежде всего, он сможет составить грамотные возражения на заявление, если для этого будет повод. В частности, специалист, изучив все документы должника, может поставить под сомнение как размер требований, так и необходимый срок существования задолженности.

Когда требования банка обоснованы, но должник всё-таки хочет со временем погасить кредит, то есть смысл настаивать на реструктуризации долга. И в этом также поможет юрист.

Реструктуризация – это своеобразная отсрочка. В ходе неё разрабатывается новый график погашения долга, который может растянуться на три года. Однако если он соблюдаться не будет, то последует объявление физического лица банкротом.

Кроме того, с помощью юриста можно добиться заключения мирового соглашения. Оно также может касаться изменения срока погашения долга. Но, по сравнению с реструктуризацией существуют и определённые отличия.

Так, мировое соглашение может предусматривать списание части основного долга или начисленных процентов. Кроме того, с подписанием указанного документа производство по делу о банкротстве прекращается. Реструктуризация же только оттягивает судебный процесс на определённое время.

К чему приведёт банкротство

Если судом будет признано физическое лицо банкротом перед банком, то это повлечёт за собой целый ряд последствий.

В первую очередь, начнётся продажа имущества должника. Для этого предварительно финансовый управляющий проведёт опись и оценку собственности банкрота. Следует также помнить, что на торги будет выставлено и имущество, временно находящееся у третьих лиц.

Например, это касается переданных в аренду квартиры или автомобиля. Между тем, не вся собственность может быть продана. Есть перечень вещей, на которые обратить взыскание по законодательству нельзя. Каждый желающий может его найти в ст. 446 ГПК РФ.

После завершения продажи имущества заёмщик становится свободным от обязательств перед банком. Но в то же время, взять новые займы будет для человека крайне затруднительно. Ведь он обязан предупредить своих кредиторов о собственном банкротстве.

Как бы не развивалась ситуация, если возникла угроза банкротства перед банком, то лучше все обсудить заранее с юристом. Он проведёт анализ ситуации в целом и подскажет правильную линию поведения. Также специалист проведёт и сопровождение процедуры банкротства от начала и до конца.

Чтобы начать сотрудничество со специалистом, достаточно прийти в любое удобное время к нам в офис или же позвонить по одному из телефонов горячей линии. Тогда станет ясно, в каком направлении стоит двигаться дальше.

Что такое банкротство граждан?

Банкротство граждан является легальным способом списания долгов.

Когда банкротство граждан было введено в российское законодательство?

Институт банкротства граждан введен в действие Федеральным законом № 154-ФЗ (о банкротстве физических лиц) с 1 октября 2015 года.

Какие положительные эффекты от банкротства?

Процедура банкротства позволяет законно списать долги, штрафы, неустойки, пени по кредитам и банковским картам, займы по распискам, долги коммунальщикам, является основанием для прекращения преследования со стороны кредиторов, коллекторов и судебных приставов.

Есть ли устоявшаяся судебная практика по банкротству граждан?

Да есть, но она сильно зависит от региона. Например, в Арбитражном Суде Санкт-Петербурга и Ленинградской области в обязательном порядке вводится реструктуризация задолженности, в Арбитражном Суде Московской Области судьи требуют предъявление доказательств, что кредит потрачен. Арбитражный Суд г. Москвы сильно перегружен и там требования самые мягкие.

Какие известные люди признаны банкротами?

Алексей Митрофанов, Тельман Исмаилов.

Какой процент успеха в признании должника банкротом и списании долгов?

Процент успеха приближается к 100%. Отказать в списании долгов суд может в исключительных случаях, откровенно мошеннических действиях должника, например, попытке бегства должника заграницу с целью сокрытия имущества. Между тем процедура признания банкротом – отнюдь не простая. Это судебный процесс с участием судьи, второй стороны – кредиторов, финансового управляющего, чья деятельность жестко регламентирована законом и который также имеет свои интересы. Поэтому процедурой банкротства граждан должны заниматься только опытные специалисты.

Когда лучше всего обращаться к юристу?

Лучше всего обращаться заранее, когда вы уже понимаете, что возникают финансовые проблемы и в ближайшее время вы не сможете совершать выплаты по кредитам, тогда можно свести неприятности к минимуму. Впрочем, ничто не мешает оформить банкротство тогда, когда вас активно атакуют коллекторы или вы уже проиграли все суды с банками и приставы готовятся арестовывать ваше имущество.

С чего начинается банкротство?

1.1 Кто имеет право на банкротство?

Банкротство гражданина может быть, как правом, так и обязанностью. В случае задолженности свыше 500 тысяч и невозможности погасить долг в течении трех месяцев гражданин обязан подать заявление о банкротстве, в остальных случаях – это его право.

Необходимо понимать, что по закону гражданин в праве использовать банкротство при любой сумме долга, который не в состоянии погасить. Однако судебная практика складывается несколько иначе. Суды не слишком охотно принимают заявления о банкротстве с суммой долга меньше 500 000 рублей.

1.2 Можно ли стать банкротом, если есть непогашенная судимость?

Нельзя. Заявление будет возвращено.

1.3 Какие долги нельзя списать через банкротство?

Процедура банкротства неприменима для списания задолженности в случае, если задолженность образовалась в результате нанесения ущерба, алиментных выплат и субсидиарной ответственности (ответственности руководителя юридического лица в случае его участия неправомерном банкротстве).

1.4 Какое имущество может быть продано в уплату долгов?

Реализации подлежит недвижимость (кроме единственного жилья) и иное имущество по цене выше 300000 тысяч рублей. Имущество, приобретенное в браке, является совместным имуществом супругов, и половина его подлежит реализации.

Личные вещи, такие как холодильник, телевизор, компьютер и т.п. не взыскиваются, т.к. расходы по организации торгов на них выше стоимости, по которой их можно продать.

1.5 Можно ли легально обезопасить свое имущество от реализации?

Для обеспечения прав кредиторов законодательством предусмотрена возможность судебного оспаривания сделок гражданина-должника. Это касается тех операций, которые он совершил в течение 3 лет до момента введения судом процедуры банкротства в отношении него. И только если эти операции ущемляют права кредиторов.

Поэтому не стоит совершать такие действия как

1) Продавать свое имущество по заниженной цене.

2) Продавать имущество родственникам.

3) Дарить свое имущество третьим лицам.

5) Совершать сделки по продаже имущества после остановки выплат по долгам.

Информацию о продаже квартиры, машины, долей в обществах с ограниченной ответственностью нельзя скрыть, потому что она заносится в специальные государственные реестры.

Поэтому нужно либо продавать имущество по рыночной цене, тогда такие сделки будет сложно оспорить, либо оформлять банкротство после истечения срока давности оспаривания таких сделок, который составляет 3 года.

1.6 Какие сроки проведения процедуры банкротства?

Обычно процедура банкротства длится 9 месяцев. В течении 3 месяцев арбитражный суд должен рассмотреть заявление по признанию банкротом и 6 месяцев длиться процедура реализации имущества должника.

1.7 Как защититься от коллекторов?

Обычно граждане обращаются к юристам в лучшем случае, когда банки уже подали в отношении них иски в суды о взыскании задолженности, в худшем случае, когда суды в первой инстанции уже проиграны. Обращению к юристу способствуют также активные действия коллекторов по взысканию задолженности. Среди должников существует распространенное заблуждение, что коллекторы перестают звонить и писать письма с момента подачи заявления о банкротстве. На самом деле это не так. Факт подачи заявления на банкротство и звонки и письма коллекторов никак не связаны.

Задача коллекторов создать должнику негативную атмосферу, отсюда и звонки на работу, родственникам.

Тактика коллекторов заключается в совершении постоянных телефонных звонков и направлении писем, а также смс-сообщений с требованием вернуть долг немедленно, в качестве угрозы обычно указывается обращение в суд. Также коллекторы советуют ни в коем случае не обращаться к юристам, предлагающим услуги по банкротству. Аргумент коллекторов – что все юристы, занимающиеся банкротством граждан – исключительно мошенники, которые просто высосут с вас еще денег и никаких проблем не решат.

Необходимо помнить, что в большинстве своем коллекторы совершают действия, на которые не имеют права и за совершение этих действий они могут быть привлечены к ответственности.

1) Банк может уступить долг коллекторскому агентству, только если это прямо прописано в кредитном договоре.

2) Коллекторы не имеют права беспокоить должников в будние дни с 22.00 до 8.00, а в выходные и праздничные дни с 20.00 до 9.00.

3) Коллекторам запрещено публично объявлять, что должник не платит долг, персональные данные могут обрабатываться только банком, а также обращаться к родственникам, соседям, знакомым, работодателю.

4) Коллекторы не имеют права портить личное движимое и недвижимое имущество должников, оскорблять должника, грубить или невежливо разговаривать, применять к должнику физическую силу, запугивать.

5) Коллекторы не имеют права действовать анонимно.

Действительно обращение к юристу – является для коллекторов настоящим кошмаром. Ведь по закону достаточно прислать коллекторам одну претензию об отказе в сотрудничестве. После этого коллекторы вообще теряют право обращаться к гражданам- должникам. А если все-таки коллекторы проигнорируют это претензию, то рискуют быть жестко оштрафованными Федеральной Службой Судебных Приставов, которая осуществляет за ними контроль. Согласитесь, нет большего кошмара для работника лишиться возможности показать начальству свое усердие, да еще и подвести его под штраф.

Существует ли способ борьбы с коллекторами? Да существует.

Коллекторы обязаны прекратить звонки и переписку с гражданами уже после подачи письменной претензии об отказе в сотрудничестве. Нет ничего эффективнее, чем наказание рублем.

Поэтому если вам позвонили коллекторы – обязательно просите их представиться, чтобы было понятно кому направлять претензию.

Не все банки имеют свои коллекторские службы. Некоторые совершают звонки и пишут письма самостоятельно. Впрочем, в этом случае процедура усмирения банков схожа. Только вместо претензии об отказе в сотрудничестве пишется претензия об отзыве персональных данных, а жалоба подается не в Федеральную службу Судебных Приставов, а в Банк России.

1.8 Как нейтрализовать иски банков?

В конце концов банкам надоест посылать должникам письма и совершать телефонные звонки, и они подадут в суд. Впрочем, иски банков должникам, начинающим процедуру банкротства не опасны.

Во-первых, должников много, а юридические службы банков – обычно небольшие. А нанимать сторонних юристов – недешевое удовольствие. Поэтому при взыскании задолженности обычно в суд от банка никто не приходит, банки просят суды рассматривать такие дела в отсутствии их представителей. Это дает отличную возможность отложить заседание – т.к. ответчик имеет право требовать вызова в суд представителя истца, кроме того он может заявить суду, в настоящий момент между банком и должником ведутся переговоры о выплате задолженности. Такое заявление дает право отложить судебное заседание, т.к. вторая сторона отсутствует и возразить некому.

Существуют и другие способы затянуть суд. Например, — заявить банку встречный иск. Обычно банки вставляют в договоры различные комиссии, слишком высокие штрафные санкции, что безусловно дает такое право. Встречный иск – также повод для отложения судебного заседания.

Споры с банками по закону являются потребительскими, поэтому гражданин-должник – имеет безусловное право требовать привлечения Роспотребнадзора для проведения экспертизы кредитного договора и переноса суда по его месту жительства. На практике суды обычно отказывают гражданам в такой возможности, но отказ не мешает подать частную жалобу в вышестоящий суд. Частная жалоба в вышестоящий суд обычно замораживает дело на срок от полугода до года, т.к. в этом случае суду первой инстанции необходимо передать дело в вышестоящий суд и оформить это надлежащим образом, а это сделать суде не так просто из-за перегруженности и дефицита младшего персонала, который должен эти заниматься.

1.9 Как отменить судебные приказы?

Судебный приказ – относительно новая форма взыскания долгов. Его выносит мировой судья по задолженности меньше 500 000 рублей. Банки активно ее осваивают. Впрочем, данная форма не является особенно эффективной, т.к. судебный приказ можно отменить по письменному заявлению должника в случае соблюдения процессуального срока, кроме того обычно суды уведомляют должников с задержкой, что дает право на восстановление срока. После отмены долга истец может взыскивать долг только в форме искового производства.

Однако в случае неправильных действий должника судебный приказ может доставить проблемы, например, если должник не живет по месту регистрации. Поэтому нужно обязательно отслеживать всю корреспонденцию, приходящую по адресу регистрации в случае наличия долгов.

1.10 Можно ли списать сумму долга без банкротства, например, через расторжение кредитного договора с банком?

Можно снизить штрафные санкции и убрать комиссии, но сумму основного долга списать нельзя.

Следование данным инструкциям позволяет выиграть время и комфортно подготовиться к банкротству.

Подготовка заявления. Сбор доказательств.

2.1 Какие суды рассматривают дела о банкротстве?

Первоначально предполагалось, что заявления о банкротстве будут рассматривать районные суды, однако впоследствии эти дела были переданы в арбитражные. Безусловно это можно считать большим плюсом для должников, т.к. судьи арбитражных судов в отличии от районных имеют опыт участия в процессах о банкротстве юридических лиц. Кроме того, арбитражный процесс в отличии от гражданского более формален и сводит к минимуму возможности злоупотребления процессуальными правами.

2.2 Куда территориально подавать заявление о банкротстве?

Заявление о банкротстве подается в суд исключительно по месту постоянной регистрации должника, либо в случае отсутствия регистрации по последнему месту регистрации. Вначале суды принимали заявления по временной регистрации, однако в результате перегруженности арбитражных судов такая практика полностью сошла на нет.

П. 3 Ст. 213.4 Закона о банкротстве указывает список документов, необходимых для приложения к заявлению о банкротстве. Впрочем, этот список не является ни исчерпывающим, ни минимальным из-за особенностей развития судебной практики. Пройдемся по нему более подробно.

2.3 Какие документы являются подтверждением наличия задолженности?

В идеале все документы, связанные с получением кредитов нужно тщательно хранить, но в жизни случается всякое – бывает граждане их теряют, при разводе они остаются на квартире бывшего супруга и отсутствует возможность их получить, гибнут при пожаре.

Основная проблема заключается в том, что ни закон, ни судебная практика не указывают точно – что именно является подтверждением задолженности. Кредитный договор, справка о задолженности, исполнительный лист, претензия о возврате долга, список кредиторов?

На практике сложилась уникальная ситуация, когда каждый судья устанавливает индивидуальные требования к данным документам. Есть судьи, которые требуют предоставления копий кредитного договора и актуальных справок о задолженности в обязательном порядке, есть которые ограничиваются только кредитными договорами. Часто судьи вообще закрывают глаза на отсутствие документов.

Пример. У клиента задолженность 1 000 000 рублей в трех банках. Есть документы о задолженности в 2х банках на сумму 700 000 рублей. Отсутствуют какие-либо документы о третьей задолженности в 300 000 рублей. Заявление принято к производству, и должник признан банкротом.

Исполнительные листы – являются официальным документом и могут быть приложены в качестве доказательства.

По своему опыту я могу сказать, что претензия банка и коллекторов о возврате долга являются идеальным доказательством наличия задолженности. Поэтому ни в коем случае их не нужно выбрасывать, а бережно хранить для предъявления в суд.

2.4 Какие документы являются доказательствами, что кредит был потрачен?

Иногда судьи запрашивают доказательства того обстоятельства, что кредит был потрачен, хотя ни законом, ни судебной практикой это не установлено. Не установлено и что именно является таким доказательством. В данном случае у должника остается всего две возможности – либо исполнять определение суда, либо оспаривать его. По-своему опыту можем сказать, что оспаривание неэффективно, т.к. затягивает процесс.

Доказательствами могут выступать долговые расписки, чеки, договоры аренды, договоры поручительства.

2.5 Предоставят ли банки справки о задолженности и копии кредитных договоров в случае их утери?

Сами банки довольно неохотно предоставляют справки о задолженности, особенно если их пытается получить юрист по доверенности. Фактически банки злоупотребляют правом – снимая копию и беря доверенность на проверку на срок до 1 месяца. Впрочем, на банк можно найти управу – отправить ему официальный запрос о задолженности по почте в письменном виде. Чек об отправке такого запроса обычно принимается судом в качестве доказательства о наличии задолженности. По большому счету после предъявления чека суд должен делать судебный запрос в банк в случае невозможности получения сведений участником процесса самостоятельно. Однако сами суды из-за перегруженности идут на это неохотно и удовлетворяются чеком об отправке запроса.

2.6 Возможно ли провести сдвоенное банкротство супругов, если кредиты набирали вместе в браке?

Ни законом, ни судебной практикой не решен вопрос о возможности сдвоенного банкротства супругов. Одни судьи принимают данные заявления к производству, другие нет. По нашему опыту мы бы не рекомендовали подавать подобные заявления, т.к. его возвращение заявления в случае отказа сильно затянет процесс.

2.7 Какие личные документы должен предоставить должник?

Личные документы должника, необходимые для начала процедуры банкротства законом и судебной практикой, которые должник предоставляет самостоятельно определяются исчерпывающе – это:

1) Копия паспорта.

2) СНИЛС – страховое свидетельство.

3) ИНН – справка об индивидуальном налоговом номере.

4) Свидетельство о браке или разводе, в случае заключения брака или развода в течении трех лет, предшествующих банкротству.

5) копия брачного договора.

6) копия соглашения или судебного акта о разделе общего имущества супругов, соответственно заключенного и принятого в течение трех лет до даты подачи заявления

7) Свидетельства о рождении несовершеннолетних детей.

8) Справка 2-НДФЛ о доходах за три года или справка о нахождении на учете в службе занятости.

9) Справка из банков о наличии сберегательных счетов и операций по ним за три года, если такие счета имеются и на них есть денежные средства.

2.8 Какие справки из государственных органов нужно собрать?

Эти документы должник может собрать самостоятельно или же поручить их сбор юристу.

1) Сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица из Пенсионного фонда.

Данная справка предоставляется в любом отделении пенсионного фонда.

2) Справка об отсутствии судимости.

Данная справка запрашивается через Многофункциональный центр предоставления государственных услуг.

3) Справка об отсутствии статуса Индивидуального предпринимателя.

Данная справка запрашивается через специальный электронный сервис Налоговой инспекции и действительна всего 5 дней, поэтому целесообразно брать ее перед самой подачей заявления.

2.9 Нужна ли справка из Налоговой?

Судебная практика сложилась таким образом, что суды эту справку не требуют, поэтому она берется по желанию.

2.10 А если у должника статус ИП, то что делать?

Нужно закрывать ИП. Это делается в уведомительном порядке вне зависимости от того, есть ли у ИП долги.

2.11 Нужно ли информировать кредиторов?

Закон не предусматривает такой возможности, т.к. кредитор на момент подачи заявления не имеет статуса участника процесса, а приобретает его уже после признания должника банкротом в случае включения в реестр кредиторов. На практике же суды иногда оставляют заявление без движения и просят проинформировать кредиторов, поэтому лучше подавать такое уведомление заранее.

2.12 Когда кредиторы получают статус участников процесса?

Только после включения в реестр после признания должника банкротом. Если пропустят срок, то уже не будут включены. Часто бывает, что никто из них вообще не включается.

2.13 Нужно ли предоставлять справки об имуществе/отсутствии имущества должников из федеральных реестров и о сделках должников?

Несмотря на то, что в законе эта обязанность указана – судебная практика сложилась противоположным образом – при подаче заявления такие справки подавать не нужно. Выявление имущества должника – задача финансового управляющего, который будет заниматься этим самостоятельно, направляя запросы уже после признания должника банкротом.

2.14 Что нужно указывать в причине, по которой невозможно выплачивать долги?

Причина должна быть уважительной – потеря работы, проблемы с бизнесом, болезнь.

2.15 Какие еще документы нужно подготовить?

К этим документам относятся Список кредиторов и опись имущества. Эти документы составляются юристами по готовым формам. По своей сути эти документы скорее являются формальностями, т.к. обязанность выискивать имущество должника лежит на финансовом управляющем, а скрывать наличие кредитора должнику не имеет смысла, он же хочет списать его долг.

2.16 Какой размер госпошлины и депозита?

На данный момент госпошлина составляет 300 рублей, а депозит 25 000 рублей. Можно подать ходатайство об отсрочке оплаты депозита и оплатить его перед заседанием.

2.17 Какие документы нужно подавать в подлинниках, а какие в копиях?

Чеки об оплате госпошлины и депозита подаются в подлинниках, остальные документы в копиях.

2.18 Что делать если заявление оставлено без движения?

Устранить недостатки – приобщить документы и сообщить дополнительные сведения, указанные судьей.

2.19 Нужно ли оформлять доверенность на представителя?

Нужно, если должник хочет, чтобы представитель собирал для него документы и представлял его интересы в суде. Если должникам сам собирает документы и готов прийти в суд лично, то не нужно – представитель допускается по устному заявлению. После признания должника банкротом доверенность оформлять не нужно – финансовый управляющий действует без доверенности и сам может выдавать доверенность своим помощникам на представление интересов должника.

Финансовый управляющий.

3.1 Какие требования к статусу финансового управляющего?

Закон устанавливает достаточно жесткие требования к статусу финансового управляющего. Финансовый управляющий должен в обязательном порядке быть членом Саморегулируемой Организации Арбитражных Управляющих.

Стать членов СРО можно только при соблюдении ряда условий:

— имеется высшее образование;

— стаж работы на руководящей должности;

— успешно сдан теоретический экзамен по программе подготовки арбитражных управляющих;

— не было дисквалификации за административные правонарушения, не было судимости за умышленные преступления;

— не было исключений из СРО в течение 3 лет до подачи заявления о вступлении в организацию.

Кроме этого финансовый управляющий должен иметь договор обязательного страхования ответственности и уплачивать членские взносы, в том числе взнос в компенсационный фонд организации. СРО может предъявлять к финансовому управляющему и другие требования.

3.2 Как происходит оплата услуг финансового управляющего?

К сожалению раздел о вознаграждении финансового управляющего является самой неудачной частью закона. Далее рассмотрим почему.

Закон предусматривает указание в заявлении не конкретного финансового управляющего, а Саморегулируемой организации финансовых управляющих. Т.е. должник может указать любую организацию по своему выбору и суд направляет туда запрос. Только вот с какой стати организация будет предоставлять кандидатуру финансового управляющего, т.е. возлагать обязанность на третье лицо работать в кредит. Ведь по трудовому кодексу принудительный труд запрещен, а принудительным трудом является осуществление трудовой деятельности без оплаты. Финансовый управляющий же получает свое вознаграждение только после завершения процедуры и списания долгов. Да еще он должен за свой счет оплачивать расходы по размещению публикаций, отправке почты и организации торгов.

Также такая формулировка закона создает колоссальные возможности для злоупотреблений. Например, юридическая организация может брать деньги за услуги по банкротству, формально заявлять любую организацию и получать отказ. Создается и возможность для совершения злоупотреблений финансовым управляющим, который может вымогать с должника деньги за закрытие процедуры банкротства, иначе он отправит в суд предложение о завершении процедуры банкротства без списания долгов.

Что же делать обычным честным юристам по банкротствам, которые не ставят своей целью кого-либо обмануть, а просто хотят качественно делать свою работу и что делать должнику, чтобы не оказаться в пострадавших? Только договариваться с финансовым управляющим напрямую.

Впрочем, честность финансовых управляющих отнюдь не является гарантией качественной работы. Ведь суд направляет запрос в организацию, а в любой организации возможны технические ошибки, например, организация может направить в суд отказ от предоставления кандидатуры или по ошибке назначить другого управляющего.

При этом сами организации, являющиеся обычно большими неповоротливыми бюрократическими объединениями, часто отказываются подавать вторичное согласие о кандидатуре после отказа без запроса суда, а суды отказываются посылать вторичный запрос.

Как решать такие проблемы в случае возникновения? Только путем переговоров и объяснений. Поэтому крайне важно иметь в организации своего человека.

За длительное время работы нам удалось создать сеть из финансовых управляющих, качественно и честно выполняющих свою работу.

Еще обязательным требованием является необходимость должнику оплачивать расходы финансового управляющего. Впрочем, на практике эти расходы получаются не слишком большими в среднем в пределах 15 000 рублей.

Ну и, конечно, 25 000 рублей – это слишком маленькая оплата за полугодовую работу. За свою практику мы не встречали ни одного финансового управляющего, который бы согласился работать за эту сумму. К тому же обычно финансовым управляющим внутренние акты запрещают брать слишком много должников, поэтому он не может взять количеством.

3.3. Назначат ли мне финансового управляющего, который доведет мое дело до конца?

Если просто указать организацию без предварительной договоренности, то откажут на 100%. Если Вы попробуете договориться с финансовым управляющим сами, он может согласиться, но ничего не мешает ему потом отказаться. Поэтому самое надежное средство – получить финансового управляющего, который доведет банкротство до конца со списанием долгов – это нанять его через юридическую фирму, занимающуюся банкротствами физических лиц. За время своей работы мне удалось выстроить отношения с группой финансовых управляющих, которые в обязательном порядке берут всех должников, кого я им направляю и доводят дело до конца.

3.4 Как подтвердить наличие средств у должника на оплату услуг финансового управляющего в случае отсутствия у него официального дохода?

Несмотря на то, что закон не устанавливает за должником такой обязанности в случае долга более 500000 рублей и отсутствия у него официальных доходов — на практике суды часто тормозят поданное заявление, оставляя его без движения. На нашей практике такое происходит только в региональных судах, но не в арбитражных судах Москвы или Московской области. Такое происходит в случае отсутствия у должника официального дохода. Для того, чтобы заявление было принято к рассмотрению суду подается список имущества должника ценой в 50 000 — 60 000 рублей. Имущество обычно указывается произвольно и не представляет интереса для финансового управляющего. После этого действия суд обязан принять заявление к производству.

3.5 Можно ли сменить финансового управляющего?

Можно. Но для этого нужны серьезные основания, такие как нанесение вреда интересам должника, которые нужно доказывать в судебном порядке. Поэтому лучше всего, чтобы финансовый управляющий с самого начала процесса был выбран правильно, чтобы он был проверенным человеком с хорошей репутацией.

Признание банкротом.

4.1 Какой срок рассмотрения заявления о признании банкротом?

Через неделю назначается судья. По Арбитражному процессуальному кодексу заявление о признании банкротом должно быть рассмотрено в течении трех месяцев.

4.2 Нужно ли должнику лично присутствовать на заседании?

Только если его вызовет судья. Но ничего страшного в этом нет. Можно прийти с представителем, который будет отвечать на вопросы судьи за вас, а вы будете только подтверждать его слова. В иных случаях на заседании достаточно присутствия представителя.

4.3 Сколько всего будет заседаний?

Если собраны все документы и выполнены все требования суда, например, предоставление письменных объяснений, то признание банкротом осуществляется за 1 заседание. Если что-то не предоставлено или не пришло согласие от саморегулирующейся организации, то заседание откладывается.

4.4 Каковы юридические последствия признания банкротом?

Признание банкротом является первым этапом процедуры банкротства. Долги пока еще не списаны, но начисление процентов, пени и штрафов немедленно приостанавливается. Также приостанавливаются все суды и все исполнительные производства. Прекращается преследование должника со стороны приставов, коллекторов и банков.

4.5 Перекроет ли суд возможность выезда заграницу?

Может, но делает это не всегда.

5 Списание долгов. Реструктуризация задолженности или реализация имущества.

Последний этап – это списание долгов.

5.1 Что такое реструктуризация задолженности?

Закон предусматривает введение процедуры реструктуризации задолженности в случае если должник имеет стабильный доход, позволяющий ему выплатить долг в течении 36 месяцев.

На практике реструктуризация в отношении граждан применяется очень редко. Во-первых, редко кто имеет подходящий размер дохода, во-вторых кредиторы обязаны предоставить на утверждение суда работающий план реструктуризации. Единственным регионом, где реструктуризация всегда вводится судом в обязательном порядке является Санкт-Петербург. Впрочем, и там она фактически не работает, а лишь немного удлиняет процесс, в конце концов проваливается и заменяется на реализацию имущества.

5.2 Может ли быть польза от реструктуризации задолженности?

Может быть, но только в очень ограниченных случаях, если

1) У должника имеется постоянный источник дохода.

2) В собственности должника находиться большое количество имущества, которое имеет ценность.

3) У должника есть стабильное ООО, которое приносит постоянный доход.

4) Должник ожидает получение большой суммы денег, которая позволит погасить долги.

5) Во время брака было приобретено дорогостоящее имущество.

5.3 Какие юридические последствия реструктуризации задолженности?

1) Установленная планом реструктуризации сумма должна быть выплачена в течении 3 лет.

2) В случае просрочки очередного платежа или невозможности погашения установленной суммы процесс банкротства возобновляется и начинается стадия реализации имущества.

5.4 Что такое реализация имущества должника?

После завершения процедуры реализации имущества должник освобождается от дальнейшего исполнения обязательств (долги списываются). На усмотрение суда на время процедуры реализации имущества может быть ограничен выезд должника из РФ.

5.5 Какой срок реализации имущества должника?

6 месяцев. В исключительных случаях он может быть продлен.

5.6 Что такое конкурсная масса?

При банкротстве с реализацией имущества формируется конкурсная масса, куда входит доход должника за 6 месяцев, недвижимое имущество (кроме единственного жилья), имущество стоимостью выше 300 000 рублей.

5.7 Можно ли исключить имущество из конкурсной массы?

Можно. Существует возможность исключить часть имущества из конкурсной массы, а именно прожиточный минимум на должника, на несовершеннолетних детей, на лечение и аренду жилья. Исключение должно быть обоснованным. Например, не стоит заключать фиктивные договоры аренды жилья с родственниками или предоставлять справки о лечении зубов в частных клиниках.

Некоторые интересные случаи из практики.

Один из наших клиентов имел несколько квартир и машин, однако ни один из кредиторов не включился в реестр, соответственно все имущество осталось у него и не было реализовано.

5.8 А если вообще нет имущества для реализации — спишут ли долги?

Когда только институт банкротства граждан был введен в законодательство в одном из первых дел суд отказал в списание долгов по причине отсутствия имущества у должника. Однако данное судебное решение было отменено Верховным Судом. Так что отсутствие имущества не является причиной отказа в банкротстве имущества с реализацией.

5.9 В чем заключается деятельность финансового управляющего после признания должника банкротом?

После признания должника банкротом задача финансового управляющего – провести розыск имущества должника, подлежащего реализации путем направления запросов в реестры недвижимости, транспортных средств, юридических лиц, интеллектуальной собственности, провести его оценку, уведомить кредиторов путем создания публикаций в газете Коммерсант и Едином Федеральном Реестре по Банкротствам. Финансовый управляющий также отвечает за организацию проведения собраний кредиторов и их уведомлении о собраниях. Такие собрания обычно проводятся в заочной форме. Полученные сведения финансовый управляющий вносит в отчет, который предоставляется на утверждение суду. Также финансовый управляющий должен выявить наличие признаков фиктивного банкротства, если они имеются или их отсутствие.

При наличии имущества ценой выше 300 000 рублей финансовый управляющий организует торги для его реализации.

5.10 Придет ли финансовый управляющий домой описывать имущество?

Нет, не придет. Финансового управляющего интересует только реализация имущества по цене выше 300 000 рублей, о нем он получит сведения через официальные запросы в реестры недвижимости и транспортных средств.

5.11 Получает ли финансовый управляющий процент от продажи имущества должника?

Да получает. 7%.

5.12 Будут ли счета должника арестованы?

При процедуре реализации имущества должник обязан передать финансовому управляющему все имеющиеся в наличии кредитные карточки. Если должник пытается пользоваться кредитными карточками после процедуры банкротства, то банки блокируют счета. Финансовый управляющий должен раз в месяц в течении 6 месяцев выдавать должнику прожиточный минимум, а также денежные средства, исключенные по решению суда из конкурсной массы.

Впрочем, данное неудобство можно обойти, ведь никто не может запретить гражданину получать заработную плату наличными – трудовые доходы через бухгалтерию, а социальные выплаты через почту. Для этого надо прийти в бухгалтерию или органы социальной защиты и написать заявление.

После завершения процедуры банкротства и списания долгов все карточки будут разблокированы.

5.13 Что такое прожиточный минимум?

Прожиточный минимум – это минимальная сумма денег, необходимая для жизни. Например, в Москве он составляет на данный момент 18453 рублей. Например, если вы получаете зарплату 30 000 рублей и имеете 1 несовершеннолетнего ребенка до 18 лет, то вам положены 2 прожиточных минимума и из заработной платы в конкурсную массу ничего не изымается.

5.14 Что будет со средствами, включенными в конкурсную массу?

Они пойдут на погашение долгов кредиторам или, если ни один кредитор не включится в реестр, то возвращены должнику.

5.15 А бывают ли отказы в списании долгов?

Бывают, но очень редко. Например, может обидеться финансовый управляющий, если вы ему не компенсируете расходы и подать ходатайство о завершении процедуры без списания долгов. Или если вы попытаетесь уехать заграницу в нарушении судебного запрета и попытаетесь прихватить с собой имущество

Долги списаны, что дальше?

6.1 Может ли кредитор оспорить решение суда?

Может, но такие действия обычно ни к чему не приводят и просто лишняя трата сил.

6.2 Какие юридические последствия признания должника банкротом и завершения процедуры?

Закон предусматривает исчерпывающий список последствий.

1) Необходимость указывать на факт банкротства в течении 5 лет при заключении кредитных договоров.

2) Нельзя подать повторное заявление о банкротстве в течении 5 лет.

3) Нельзя занимать руководящие должности в юридических лицах.

6.3 Можно ли взять еще кредитов после банкротства?

Можно если дадут. Банки принимают решение самостоятельно.