Прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика. Пленум вас рф разъяснил спорные вопросы, связанные с поручительством Можно ли провести банкротство поручителя без решения суда

​Возможность признания гражданина банкротом появилась осенью 2015 года. Во многом урегулирование этого вопроса на законодательном уровне с внесением соответствующих изменений в Закон о банкротстве было обусловлено серьезным увеличением доли проблемных долгов, по которым заемщики-должники объективно не были способны нести свои обязательства по кредитам в полном объеме. И даже если сегодня посмотреть на практику применения норм о банкротстве физлиц, то подавляющее число банкротов - это либо индивидуальные предприниматели, либо кредитные должники. Вместе с тем, закон о банкротстве не делает ограничений по статусу несостоятельного должника , то есть им потенциально может быть любой гражданин, финансовое положение которого подпадает под признаки банкротства, - денежный долг в размере минимум полмиллиона рублей и 3-месячная просрочка по исполнению этих требований.

Может ли поручитель быть признан банкротом? Как гражданин - безусловно, но как поручитель - далеко не всегда. Очень многое зависит от фактических обстоятельств дела. И нельзя забывать о том, что в делах о банкротстве учитываются не только кредиторские требования к должнику, но и его дебиторская задолженность, а в данном случае ее наличие будет очевидным. Далее мы подробно разберем вопрос банкротства поручителя и что делать в случае признания поручителя банкротом.

Основания признания поручителя банкротом

Поручительство - инструмент обеспечения кредитного обязательства. Первично, предоставляя поручительство, поручитель не берет на себя денежное обязательство, поскольку на данный момент никаких денежных требований к нему не предъявляется. Он лишь ручается за то, что возможно произойдет в будущем. И вот если произойдет, и события будут развиваться так, что поручитель будет поставлен в условия необходимости погашения долга за заемщика, только тогда его обязательство приобретет характер денежного. Это - принципиально важный момент, учитывая, что одним из оснований банкротства является наличие именно денежного долгового требования .

В силу вышеуказанных обстоятельств, для того, чтобы у поручителя появилось право обратиться в арбитраж с заявлением о признании его банкротом необходима совокупность следующих условий:

  1. Заемщик нарушил условия кредита, банк предъявил денежное требование о погашении долга к поручителю, выиграл судебный процесс и по результатам суда получил исполнительный документ о взыскании долга с поручителя, на основании которого приставы возбудили исполнительное производство.
  2. Сумма, подлежащая взысканию с поручителя по исполнительным документам, составляет 500 и более тысяч рублей. В принципе, возможна и меньшая сумма, но тогда за счет других долгов, имеющихся у поручителя, все равно в общей сложности должна образовываться сумма не менее полмиллиона рублей.
  3. Поручитель не способен погасить свои долги на сумму 500 тысяч рублей и более за счет имеющихся у него доходов и имущества, на которое возможно обращение взыскания. При этом просрочка по исполнению денежных требований в указанном размере составляет не менее 3-х месяцев.

В отличие от заемщика, достичь вышеуказанной совокупности условий поручителю намного сложнее. У заемщика сразу же с момента заключения кредитного договора образуется денежное обязательство. Ему не нужно, как поручителю, ждать пока долг приобретет форму взыскания по исполнительном производству. При этом, если в процессе исполнения своих кредитных обязательств заемщик допускает 3-месячную и более просрочку, а задолженность превышает 500 тысяч рублей, он может тут же обращаться в арбитраж с заявлением о банкротстве.

Несколько иначе выглядят ситуации, когда поручитель желает признать себя банкротом не в силу того, что ему банк предъявил требования о погашении долга за заемщика. Понятно, что долги могут возникать у поручителя и в силу иных оснований, например, по своим собственным кредитам, долгам по алиментам, коммунальным платежам, иным денежным обязательствам. Однако в таких случаях нельзя говорить о банкротстве поручителя как таковом. Здесь на лицо стандартное банкротство гражданина, хотя среди его оснований и может фигурировать долг поручителя по кредиту другого лица, но лишь в качестве дополнительного, и, опять же, для его признания судом требуется наличие исполнительного производства.

Проблема выбора: кого банкротить - заемщика или поручителя?

Эта проблема не нова для процедур банкротства. Она была и есть актуальной в целом для признания несостоятельности любых лиц, в том числе и юридических, которые часто привлекают в качестве поручителей своих руководителей или собственников. Применительно же к процедуре банкротства физических лиц этот аспект получил несколько иное содержание, обусловленное тем, что гражданин не может «самоликвидироваться» как юридическое лицо. Поэтому, какие бы события не происходили, придется учитывать аспекты и вырабатывать решение по следующим вопросам:

  1. Денежное требование к заемщику и поручителю, как правило, носит солидарный характер. То есть банк на свое усмотрение определяет, в отношении кого именно подать иск: только заемщика, только поручителя, солидарно, привлекая обоих в качестве соответчиков. Учитывая, что отношения «заемщик-поручитель» обычно носят родственный или дружеский характер, обсуждение проблемы кредитного долга начинается задолго до того, как банк обратится в суд. Тем более, что и банки идти в суд не торопятся. В результате типичная ситуация выглядит таким образом, что у заемщика уже может быть право на обращение в суд с заявлением у банкротстве, а у поручителя оно носит характер лишь потенциально возможного. Разумеется, здесь необходимо будет приходить к общему взаимовыгодному решению, иначе оба могут лишиться права инициировать процесс по банкротству, либо этого права лишится поручитель, если заемщик возьмет инициативу на себя и признает за собой полный объем денежного требования по кредиту.
  2. Обратиться в суд с заявлением о признании заемщика и (или) поручителя банкротом может и сам банк, действуя в качестве основного кредитора. В этой ситуации условия банкротства будут аналогичными, как и при инициировании процедуры заемщиком или поручителем. Но банк может подождать, пока в отношении поручителя будет возбуждено исполнительное производство и наступит 3-месячный срок просрочки, а может и не ждать, сразу заявив о банкротстве заемщика и направив об этом заявление в арбитраж. Гадать, что предпримет банк и предпримет ли - бесполезно. Нужно самим принимать решение и брать инициативу в свои руки. В этом немало плюсов.
  3. Если суд примет заявление поручителя о банкротстве и введет процедуру реструктуризации долга или распродажи его имущества, это может быть расценено как ухудшение условий обеспечения. Такие обстоятельства банк может посчитать основанием для предъявления к заемщику требования о полном досрочном погашении долга . Разумеется, в этом случае речь идет о том, что поручитель инициирует банкротство не в силу наличия требования о взыскании долга по кредиту. Но ситуация может повернуться и так, что требования банка в результате будут предъявлены поручителю.

Исходя из сложившейся практики, можно сделать вывод о том, что банкротят практически всегда заемщиков . И вот почему:

  1. Если инициировать банкротство поручителя-гражданина, его дебиторская задолженность (регрессное право требования долга по кредиту от заемщика) будет включена при определенных условиях в конкурсную массу. При этом поручитель будет обязан приложить к заявлению, среди прочего, список своих должников и денежных требований к ним.
  2. Согласно закону о банкротстве, если у суда имеются основания полагать, что денежные требования, предъявленные к гражданину (поручителю), могут быть за непродолжительное время исполнены полностью за счет погашения задолженности (долга заемщика) перед этим гражданином, то он не может быть признан банкротом. Понятно, что здесь суд вправе по-своему толковать понятие «непродолжительное время», но сам факт наличия дебиторской задолженности соразмерной денежному требованию к поручителю - весомый повод отказать даже в начале процедуры банкротства и не признать заявление поручителя обоснованным.

По указанным выше причинам банки, если инициируют банкротство, то в отношении заемщиков, а не поручителей. Эффективность процесса будет кратно выше, а если уж не получится взыскать с заемщика долг, то всегда можно будет инициировать процесс в отношении поручителя.

В подавляющем большинстве случаев поручители сами не инициируют банкротство, дожидаясь окончательного разрешения ситуации между заемщиком и банком. Исключения встречаются в основном только, когда заемщиком-должником выступает юридическое лицо, но по таким делам и судебная практика уже за долгие годы наработана. Если заемщик и поручитель являются физическими лицами, а средств на погашение кредитного долга нет, разумнее дождаться принятия банком решения и судебного процесса по иску о взыскании долга. И только на основании возбужденного исполнительного производства в отношении поручителя последнему стоит задумываться о признании себя банкротом, если, конечно, в этом есть необходимость. Для эффективности процесса важным является, чтобы совокупный долг поручителя включал не только банковские требования о погашении кредитной задолженности, но и другие долги, причем последние составляли бы сумму 500 тысяч рублей и выше.

Особенности процедуры банкротства поручителя

Банкротство поручителя - процедура, осуществляемая по общим правилам признания финансовой несостоятельности гражданина:

  1. Для инициирования процесса необходимо заявление поручителя и пакет документов, представляемых в арбитражный суд.
  2. По итогам рассмотрения поступивших материалов суд может принять решение о реструктуризации долга либо о распродаже имущества должника. Возможно также заключение сторонами мирового соглашения, утверждаемого арбитражем. В большинстве случаев используется реструктуризация, которая осуществляется по утвержденному судом плану.
  3. Начало процедуры банкротства приостановит действие исполнительных производств, включая и производства по делу о взыскании долга по кредиту.
  4. В рамках процедуры, согласно плану реструктуризации, поручитель осуществляет погашение своих долгов.
  5. В случае полного (частичного) погашения поручителем долга по кредиту, он получает право требования погашенной суммы от заемщика. Если в отношении последнего также идет процедура банкротства, при определенных обстоятельствах (требуется соблюдение порядка и сроков) поручитель может быть внесен в список кредиторов по этому делу о банкротстве.
  6. Если судом сразу вынесено решение о реализации имущества поручителя-должника или реструктуризация ни к чему не привела, финансовый управляющий приступает к оценке и распродаже имущества с торгов. Вырученные средства направляются на погашение кредиторских требований согласно очередности. Непогашенные требования аннулируются, а если после реализации имущества остаются средства - они передаются в распоряжение поручителя.

Если заемщик не был признан банкротом, в том числе постольку, поскольку такая процедура не инициировалась, а поручитель в ходе процедуры банкротства погасил долг по кредиту, за ним сохраняется право денежного требования к заемщику. Это право может быть реализовано в рамках судебного процесса, в ходе которого поручитель получает исполнительный документ, а приставы начинают принудительное взыскание выплаченных в погашение кредита средств с заемщика. Но может быть реализовано и путем подачи заявления о признании заемщика банкротом, конечно, если сумма долга превышает полмиллиона рублей и заемщик допустил 3-месячную просрочку по его погашению.

Само по себе банкротство поручителя не составляет сложности, поскольку осуществляется по общим правилам банкротства граждан. Однако учитывая непродолжительный срок действия этих законодательных положений, а также возможные трудности, связанные с фактическими обстоятельствами дела, например, параллельным течением процедур банкротства заемщика и поручителя, участием в процессах нескольких поручителей, присутствием в деле созаемщика или заемщика (поручителя), являющегося юридическим лицом, развитие событий может быть серьезно затруднено. Каждое дело требует внимательной и всесторонней оценки с учетом всех обстоятельств и нюансов. Универсальных решений искать не стоит.

Поручительство – один из наиболее распространенных видов обеспечения по кредитам. Наличие поручителей для банка снижает риск невозврата кредита. Именно поэтому зачастую процентная ставка по «кредиту с поручительством» ниже, чем без него. Для заемщиков без кредитной истории взять кредит под адекватную ставку без поручителя практически нереально.

Бесплатная консультация

Поручительство физических лиц по кредитам юридических лиц (организаций) является обязательным требованием в большинстве банков, т.к. организации отвечают по своим долгам лишь своим имуществом. Учредители (акционеры, собственники) ответственности по долгам не несут (за редким исключением). В случае, если юридическое лицо начнет испытывать финансовые сложности и объявит себя банкротом, то шансы банка вернуть долг крайне низки. Обычно поручителями по кредитам организаций выступают собственники этих организаций. Нередки случаи, когда собственники находятся достаточно далеко, а кредит нужен здесь и сейчас. В таком случае поручителями просят выступить наемных работников: директора (или его заместителей), главного бухгалтера, начальников отделов. А те, в свою очередь, не могут отказать, боясь потерять работу. К сожалению, многим из них приходится отвечать за долги своих организаций-работодателей, даже после их банкротства.

Что же будет с долгом поручителя при банкротстве основного должника?

На этот вопрос отвечает Пленум Высшего Арбитражного суда №42 от 12 июля 2012 года. Текст пленума сложен для восприятия, но суть его такова:

«Даже смерть основного должника не снимет ответственности с поручителя».

Конечно, имеется ряд нюансов при банкротстве основного должника-юридического лица, но сути, по большому счету, это не меняет. Отвечать поручителю придется в любом случае, если основной должник по какой-либо причине перестал исполнять обязанность по уплате. В таком случае кредитор вправе предъявить требования к поручителю.

Естественно, данный Пленум не отражал вопросы по банкротству основного должника-физического лица, т.к. институт банкротства граждан появился гораздо позже - 1 октября 2015 года. Проводя аналогию, можно с уверенностью говорить, что после банкротства физического лица долги перейдут на поручителей, поэтому для многих поручителей, на которых повисли неподъёмные «чужие долги», банкротство - единственный выход.

Почему к банкротству поручителя-физического лица суды относятся более снисходительно, чем к банкротству основного заемщика?

В России тысячи бывших директоров, главных бухгалтеров, собственников организаций перешли в категорию «вечных должников» с суммами долгов в десятки, сотни миллионов рублей вслед за разорившимися организациями, в которых они работали и по кредитам которых они выступили в свое время поручителями. Банкротство для них - это отличная возможность сбросить «тяжелые оковы» непосильных долгов. Важное отличие банкротства основного должника от поручителя в том, что последний «деньги в руках не держал» и не тратил. Соответственно, нет признаков недобросовестного поведения, которые применяют некоторые судьи при рассмотрении вопроса о завершении процедуры банкротства физического лица и освобождении его от дальнейшего исполнения обязательств. О «своей личной» трактовке некоторыми судьями признаков добросовестного поведения должника-банкрота мы уже писали в материале « ». И данная трактовка не применима к банкротам-поручителям . Таким образом, риск поручителя-физического лица по завершении процедуры банкротства остаться с долгами близок к нулю.

Исключение - субсидиарная ответственность

Директору, главному бухгалтеру и учредителю юридического лица через процедуру банкротства физического лица не получится освободиться от долгов, которые возникли в результате привлечения их судом к субсидиарной ответственности в деле о банкротстве этого юридического лица. Суд может привлечь к субсидиарной ответственности тех лиц, по чьей вине предприятие пришло к банкротству. Подчеркнем, что привлечь к субсидиарной ответственности бывшего руководителя, собственника, сотрудника предприятия может только суд , и только если предприятие прошло (проходит) процедуру банкротства.

Каждый шестой гражданин РФ является поручителем по чужим долгам, поскольку это дает возможность заемщику взять кредит под выгодные проценты. С одной стороны процентная ставка по кредиту становится меньше, с другой стороны ответственность за своевременное возвращение долга ложится и на заемщика, и на поручителей, которых может быть несколько. Таким образом, банк страхует себя от невозврата кредитных средств.

Хорошо, если долг погашается заемщиком вовремя, но так происходит далеко не всегда. Что делать, если кредит перестал выплачиваться заемщиком и банк начал предъявлять требования к поручителям, расскажем далее.

Узнать, как добиться 100% успешного списания долгов в суде

Ответственность поручителя: что происходит, если кредит не гасится?

Если по каким-то причинам должник перестал рассчитываться по кредитным обязательствам, то ответственность переходит к поручителю. В соответствии с нормами Пленума Высшего АС № 42 от 12.07.2012 года , ответственность лежит на поручителе даже в случае смерти заемщика.

Что же произойдет, если основной должник из-за каких-либо соображений отказывается платить банку? Единственно верным решением для поручителей будет признание своего банкротства. Только так можно законным образом избавиться от чужих задолженностей.

Свое банкротство могут признать физлица-поручители:

  • По кредитам простых граждан;
  • По долгам компаний и других юридических лиц.

Если с банкротством поручителей физических лиц все достаточно ясно, то в случаях, когда физлицо выступает поручителем компании, есть особенности. Такое банкротство можно осуществить только после признания самой компании банкротом. Как показывает практика , в случае банкротства концернов, компаний и заводов обычно кредиторам сложно взыскать кредитные средства, поэтому кредиторы начинают предъявлять претензии к поручителям по кредитным обязательствам такой компании.

Таким поручителем чаще всего выступает сам владелец компании или его подчиненные - например, бухгалтер, директор и другие лица. Ответственность поручителя при банкротстве может быть следующей:

  • Субсидиарной - поручитель отвечает за долги по ограниченным условиям, которые прописываются в договоре при заключении;
  • Солидарной - поручитель несет такую же ответственность, как и заемщик.

В случае если по договору у вас наступает второй вид ответственности (солидарная), вы все равно можете смело обращаться в суд, чтобы оформить банкротство. Процедура банкротства является не «концом всему», а всего лишь законным, цивилизованным методом избавиться от долгов, которые, по справедливости, должно выплачивать юридическое лицо. Дмитрий Комаров,
юрист по банкротству


Получить консультацию

Консультация — бесплатно!

Когда процедура банкротства становится возможной для поручителя?

Итак, заемщик стал злостным должником по кредитному договору, деньги не выплачиваются, и банки «взяли в оборот» поручителя. Разумным выходом из сложившейся ситуации станет банкротство и, как следствие, списание этой задолженности с себя.

Но для того, чтобы поручитель смог признать банкротство, необходимо придерживаться следующих условий:

  • Банком должны быть предъявлены денежные требования к поручителям по погашению долга в судебном порядке. Далее, после того, как суд будет выигран и будет запущено исполнительное производство, поручитель сможет подать на банкротство;
  • Размер суммы долга должен составлять от 500 000 рублей. Учитываются не только долги основного заемщика, но и самого поручителя. Интересно, что требование о размере суммы в 500 000 рублей для банкротства не является обязательным, подать на признание несостоятельности можно и при меньших суммах. Главное - доказать, что платить нечем, и банкротство поручителя может наступить в самом скором времени;
  • У должника, помимо долговых обязательств по договору поручительства накопились долги по своим кредитам, и рассчитываться нечем. В таком случае подается заявление о банкротстве поручителя, но процедура осуществляется как в отношении обычного гражданина, поручительство здесь роли практически не играет.

    Необходимо соответствие всем основаниям для признания поручителя банкротом, изложенным в законодательстве.

Поручителя гораздо проще признать банкротом, поскольку здесь имеет значение один нюанс - добросовестность должника. Поручитель не брал деньги, не использовал их, они были потрачены третьим лицом, соответственно, сомнений в добропорядочности потенциального банкрота у суда не возникает.

Возможность признать несостоятельность появилась только с принятия № 127-ФЗ о банкротстве в 2015 году. По сложившейся судебной практике банкротства поручителей можно сказать, что в 99% банки предпочитают банкротить самих заемщиков, а не их поручителей. Что делать поручителю, если банк обанкротил основного заемщика, читайте далее.

Должник банкрот: что делать поручителю?

Какими должны быть действия поручителя при банкротстве заемщика? Эксперты по банкротству советуют смотреть условия поручительства в договоре. Если договор предусматривает погашение долга поручителем в случае признания заемщика финансово несостоятельным, то после банкротства долг списан не будет. Те же условия распространяются и на случай смерти заемщика.

Если брать дело о банкротстве поручителя юридического лица, то тут ситуация немного сложнее. В большинстве случаев компании с огромными долгами быстро становятся банкротами, а долги остаются на поручителях. При этом о дебиторской задолженности можно забыть, поскольку с ликвидированного юрлица стребовать уже что-либо практически невозможно. Остается только один выход - банкротить себя как физ. лицо.

Банкротство физического лица-поручителя в 2020 году

Банкротство поручителя будет осуществляться в том же порядке, который предусмотрен в случае признания несостоятельности должника.

Этапы процедуры:

  1. Сбор и подготовка документов , составление заявления о признании банкротства;
  2. Выбор финансового управляющего для дела;
  3. Оплата госпошлины и гонорара для управляющего;
  4. Первое судебное заседание и определение процедуры: реструктуризация долга или реализация имущества :
    • Реструктуризация долга :
      • кредиторами, должником и судом утверждается план-график по погашению задолженностей,
      • производятся выплаты средств по плану, утвержденном в рамках банкротства;
      • контроль выплат осуществляется арбитражным управляющим;
      • долг выплачивается в установленном размере или же происходит переход в реализацию имущества.
    • Реализация имущества :
      • финуправляющим формируется конкурсная масса;
      • при необходимости оспариваются сделки поручителя и имущество возвращается в конкурсную массу;
      • проводятся торги с целью удовлетворения долговых требований кредиторов;
      • управляющим составляется отчет о проведенных мероприятиях в рамках банкротства;
      • должник признается банкротом.
  5. Впоследствии банкротство поручителя завершается и долги, которые остались после реализации, списываются.

Банкротство состоит из 5 этапов, по длительности они занимают около 6-8 месяцев. Многие лица, которые проходят процедуру банкротства, прибегают и к юридической помощи - поддержка специалистов на досудебном этапе и в суде зачастую помогает ускорить процесс.

Юристы «Банкрот Консалт» предоставят качественные консультации, помогут поручителю составить заявление о банкротстве, собрать документы и подать их в суд. На каждом этапе дело находится под контролем специалистов - это позволяет минимизировать все риски, обеспечить успешное признание банкротства и списание долгов. Помните, банкротство - это временная мера и законный способ избавиться от долгов. Дмитрий Комаров,
юрист по банкротству

Получите консультацию прямо сейчас - по телефону или в форме онлайн-чата.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Получить консультацию

Консультация — бесплатно!

Документы для банкротства

Иллюстрация: Право.Ru/Оксана Острогорская

Может ли поручитель избежать выплаты по кредиту? Коллегия по гражданским спорам Верховного суда объяснила, в какой ситуации это возможно, так что платить за просрочившего оплату заёмщика не придётся. Судебная практика складывается в пользу поручителей, признают юристы.

Невозвратный кредит

В 2014 году Россельхозбанк выдал индивидуальному предпринимателю Людмиле Стебаковой* кредит - 2 млн руб. Она должна была вернуть деньги и проценты через три года. Поручителем по кредиту стал Александр Стебаков. Он обязался отвечать перед кредитором солидарно по всей сумме долга, включая проценты, судебные издержки и другие убытки кредитора. По договору поручительство прекращалось, если банк в течение года со дня запланированной выплаты письменно не потребует у поручителя погасить долг.

Женщина не вернула деньги вовремя. Вместо этого в декабре 2015 года она закрыла ИП и начала банкротство. Через полгода, в мае 2016, долг перед банком составил 1,6 млн руб. 27 мая 2016 года суд признал Стебакову банкротом, началась реализация имущества, которая завершилась только 3 февраля 2017 года. С этого дня её освободили от исполнения требований кредиторов, в том числе не заявленных в банкротстве. Банк решил взыскать деньги с поручителя и заявил об этом за два дня до судебного решения. Но с соответствующим заявлением в суд кредитная организация обратилась уже после завершения реализации имущества, 6 февраля. С возвратом денег через поручителя у банка возникли проблемы (дело № 46-КГ19-14).

Разные суды, разные мнения

В первой инстанции иск Россельхозбанка к поручителю удовлетворили . Суд решил, что банк не опоздал с требованиями, указав, что банкротство завершилось только в 2017 году, а на момент обращения банка в суд в феврале 2016 года решение арбитражного суда от 3 февраля ещё не вступило в законную силу.

ВС напомнил, что по закону о банкротстве требования кредиторов, не удовлетворенные из-за того, что имущества гражданина на это не хватило, считаются погашенными. После расчётов банкрот больше не должен ничего выплачивать, в том числе кредиторам, не заявленным при реструктуризации долгов или реализации имущества. Применительно к делу Стебаковой это значит, что её обязательство, вытекающее из кредитного договора, прекращается.

Согласно п. 1 ст. 367 ГК (в редакции, действующей на момент заключения договора поручительства), поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. В апелляции сделали вывод, что, когда банк обратился к поручителю с иском, имущество Стебаковой ещё не реализовали, а значит, обязательства сохранялись, иск надо было удовлетворить частично. Но этот вывод ошибочный, заключила коллегия по гражданским спорам.

В апелляции не учли, что по п. 2 ст. 52 закона о банкротстве акты арбитражного суда касательно прекращения обязательств должника исполняются немедленно, а правовые последствия наступают с момента принятия акта. То есть обязательства прекращаются в момент, когда суд указал на завершение процедуры реализации имущества. В деле Стебаковой это 3 февраля 2017 года. В тот же день исчезает и возможность заявить требования к поручителю. Банк, подавший свой иск к поручителю только 6 февраля, опоздал, сделал вывод ВС, и на выплаты рассчитывать уже не мог. ВС направил дело на новое рассмотрение в апелляцию.

Рассмотрел дело и принял новое решение. Вывод о том, что банк мог обратиться с иском к поручителю, поскольку определение от 3 февраля 2017 года на момент подачи иска не вступило в законную силу, неверен, заключили в облсуде (дело № 33-10102/2019). Обосновывается это нормами закона о банкротстве: в силу п. 2 ст. 52 определение о завершении процедуры реализации имущества подлежит немедленному исполнению с момента его принятия, но банк опоздал с иском. Кредитной организации отказали в удовлетворении требований.

Суд на защите поручителей

Судебная практика на уровне ВС давно демонстрирует чёткую тенденцию по ограничению ответственности поручителей, отмечает Светлана Тарнопольская, партнер Юков и Партнеры Юков и Партнеры Федеральный рейтинг группа Банкротство группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры - high market) группа Уголовное право группа Экологическое право 8 место По количеству юристов 14 место По выручке 20 место По выручке на юриста (Больше 30 Юристов) × , и итог рассмотрения спора это подтверждает. По её словам, первый шаг на пути защиты интересов поручителей был сделан при оценке условий договоров поручительства о сроке, на который оно выдано. Такой срок должен быть указан в договоре.

«На практике кредитные организации продолжают включать в договоры поручительства условия о том, что «поручительство действует до полного исполнения должником обязанностей по кредитному договору», что однозначно толкуется судебной практикой как неустановленный срок поручительства и приводит к ограничению его действия годичным сроком», - замечает Тарнопольская.

Ключевыми при защите интересов поручителей при неустановленном сроке поручительства будут правовые позиции ВС. По ним, во-первых, годичный срок на предъявление иска к поручителю, если кредит требуют выплатить досрочно, начинает течь с момента досрочного истребования кредита, а не с момента его возврата из кредитного договора. Вторая важная позиция - при погашении кредита по частям такой годичный срок исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Определение вводит дополнительное ограничение ответственности поручителя при банкротстве основного должника. Требование к поручителю надо предъявить до прекращения основного обязательства прощением долгов. При этом необходимо учитывать, что определение о завершении процедуры банкротства вступает в силу немедленно.

Светлана Тарнопольская, «Юков и партнеры»

* - имена участников процесса изменены редакцией.

Правовые основы поручительства

Согласно требованиям ст. 361 ГК РФ поручительство преследует цель возложения должником ответственности за возврат долга полностью или частично на другое лицо, которое именуют поручителем. Предметом данного договора может быть как денежное обязательство (возврат кредита или займа), так и исполнение по иному договору. Может быть обеспечение как уже возникшей обязанности, так и возможного долга в будущем.

Форма договора согласно ст. 362 ГК РФ может быть только письменной. П. 3 ст. 361 ГК указывает также на дополнительные способы его возникновения.

  • Можно сослаться в договоре поручительства на обеспечиваемое обязательство.
  • В случае если поручителем является предприниматель, он вправе заключить договор с должником. Соглашение гарантирует погашение всех его долгов перед определенным кредитором или в рамках определенной суммы.

Следует помнить, что п. 3 ст. 421 ГК РФ допускает в рамках одного соглашения совмещение 2 самостоятельных договоров, а потому закрепление основного обязательства и поручительства по нему может быть и в рамках единого документа.

Пределы ответственности поручителя

Согласно ст. 363 ГК РФ вид ответственности поручителя может быть определен в тексте договора. В случае отсутствия специального указания на него предполагается солидарная ответственность должника и поручившегося за него лица по основному обязательству. Однако стороны могут установить и субсидиарную ответственность для поручителя по гарантированному им долгу.

П. 2 ст. 363 ГК РФ указывает, что поручитель несет ответственность точно в том же объеме, что и должник. Соответственно, в случае невыплаты основного долга, процентов по нему, судебных и иных издержек, связанных с его взысканием, все расходы, не выплаченные должником, возлагаются на поручителя. Однако в силу п. 1 ст. 361 ГК РФ предельная сумма долга и иных связанных с его обслуживанием и взысканием издержек, обеспеченная поручителем, может быть ограничена договором поручительства.

Следует обратить внимание и на возможность уменьшения степени ответственности поручителя согласно п. 4 ст. 363 ГК РФ. Так, в случае если помимо поручительства выполнение обязательства гарантировано еще какими-либо способами (например, залогом) со стороны должника, то в случае уменьшения либо утраты такого обеспечения обязательства поручитель вправе на сумму уменьшения снизить и пределы своей ответственности. Любые соглашения, которые лишают поручителя данного права, заведомо, согласно п. 4 ст. 363 ГК РФ, становятся ничтожными.

Основания для прекращения поручительства

Основания для завершения отношений поручительства перечислены в ст. 367 ГК РФ. П. 1 ст. 367 ГК РФ говорит о том, что главный повод для прекращения обязанностей — это погашение основного обязательства. В то же время существует целый ряд случаев, когда сделка подлежит прекращению как по воле сторон, так и вне зависимости от их волеизъявления.

Важно помнить, что не все случаи завершения сделки автоматически прекращают обязанности поручительства. Рассмотрим данный вопрос подробно.

Согласно положениям ст. 367, 408-419 ГК РФ поручительство прекращается в следующих случаях:

  • при погашении долга должником (ст. 408 ГК РФ);
  • в случае предоставления отступного, то есть передачи иного имущества кредитору, при наличии согласия сторон на подобный вариант погашения задолженности (ст. 409 ГК РФ);
  • при зачете имеющейся задолженности (ст. 410 ГК РФ);
  • если должник и кредитор совпадают в одном лице (ст. 413 ГК РФ);
  • в случае появления новации, то есть возникновения нового обязательства взамен предыдущего (ст. 414 ГК РФ) — важно помнить, что в силу п. 2 ст. 414 ГК РФ новация влечет прекращение всех сопутствующих прекращенных обязательств, в том числе и поручительства, если сторонами не принято иного решения;
  • в случае прощения долга (ст. 415 ГК РФ);
  • в случае невозможности исполнения сделки по независящим от сторон обстоятельствам (ст. 416 ГК РФ);
  • при издании нормативных актов, ввиду которых исполнение обязательств становится невозможным (п. 1 ст. 417 ГК РФ).

Что происходит с договором поручительства при изменении обязательства или частичном его исполнении?

В случае изменения содержания обязательства, повлекшего его увеличение либо прочие неблагоприятные для поручителя последствия (например, сокращение сроков исполнения), если на то не было получено согласия поручителя, согласно п. 2 ст. 367 ГК РФ, не изменяется объем ответственности поручителя.

Важно помнить, что при погашении части долга должником (также частично обеспеченного ручательством) исполненное должником будет в первую очередь покрывать долю долга, не гарантированную поручителем, согласно п. 2 ст. 367 ГК РФ.

Аналогичный механизм используется и при наличии нескольких обязательств между одними и теми же кредитором и должником. При обеспечении одного из обязательств поручительством и отсутствии однозначного указания на то, какое из них погашается, исполненным будет считаться то обязательство, которое поручителем не обеспечено.

Прекращение поручительства в связи с ликвидацией организации-должника, в том числе при банкротстве

Согласно п. 4 ст. 367 ГК РФ рассматриваемую меру обеспечения не прекращают:

  • смерть должника;
  • реорганизация организации.

Что касается вопроса о прекращении поручительства при банкротстве должника, то п. 1 ст. 367 ГК РФ указывает, что обязательство поручителя не прекращается лишь в том случае, если до момента ликвидации кредитором были предъявлены требования о погашении долга перед ним. В противном же случае поручительство подлежит прекращению.

Важно отметить, что применение данного правила на практике нуждается в целом ряде дополнительных уточнений.

Во-первых, необходимо точно определить момент прекращения поручительства в данной ситуации. Так, согласно п. 4 ст. 149 закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ, конкурсное производство (последняя стадия процедуры банкротства) считается завершенным, а организация ликвидированной со дня внесения в ЕГРЮЛ соответствующей записи. Следовательно, требование к поручителю о погашении долга должника-банкрота должно быть предъявлено до этого дня.

Во-вторых, следует точно определить, что понимается под словом «требование» относительно поручителя. П. 1 ст. 367 ГК РФ указывает, что предъявление требования может выражаться в обращении в суд с иском к поручителю либо предъявляться в ином, определенном законом порядке.

Использование иного порядка, в частности, может потребоваться в случае применения процедур банкротства. В этом случае заявление об установлении требований кредитора в рамках основного обязательства в деле о банкротстве поручителя как раз и будет выступать таким требованием согласно ст. 71 закона 127-ФЗ.

Судебная практика

Для лучшего понимания поставленного вопроса обратимся к судебной практике. Так, например, в постановлении ФАС УО от 31.03.2011 по делу № А50-3190/2010 арбитраж обоснованно отклонил апелляцию поручителя на решение о возложении на него долга, указав, что завершение конкурсного производства в отношении должника и его исключение из ЕГРЮЛ не влекут прекращения обязанности поручителя в случае, когда к этому моменту к нему предъявлено соответствующее требование о погашении долга.

Также интересны и выводы 9-го Арбитражного апелляционного суда (постановление от 21.06.2011 № 09АП-1307/2011), который, используя приведенную выше аргументацию, также указывает на возможность применения к данной ситуации п. 21 постановления Пленума ВАС РФ «О некоторых…» от 23.07.2009 № 58, описывающего аналогичный вопрос, только по отношению к залогу.

Учитывая перечисленные выводы, можно говорить о единообразии используемых судами подходов к ситуации прекращения поручительства при банкротстве должника.

Прекращение поручительства при банкротстве заемщика: терминология

На практике и в юридических документах можно встретить такие термины, как «основной заемщик (должник)», «титульный заемщик», «созаемщик» и т. д. Данные термины используются, в частности, при заключении ипотечных сделок, поскольку сумма приобретаемой недвижимости зачастую неподъемна для одного заемщика, ввиду чего банк вынужден привлекать к сделке и других граждан (созаемщиков и поручителей). Следует помнить, что нормы ГК РФ не содержат таких терминов, а, соответственно, точно не указывают, что под ними понимается. Поэтому, прежде чем говорить о прекращении поручительства при банкротстве должника, который является основным заемщиком, важно четко определиться в смысле перечисленных терминов.

В том случае, если заемщиками выступают одновременно несколько лиц (например, супруги, близкие родственники и т. д.), то речь идет о множественности лиц в обязательстве со стороны должника. Согласно ст. 308 ГК РФ, если в качестве стороны в обязательстве выступают одновременно несколько лиц, то они имеют равные права и обязанности по данной сделке.

Очевидно принципиальное различие между созаемщиком и поручителем. Так, требование к созаемщику о возврате долга может быть предъявлено вне зависимости от того, предъявлялись ли ранее аналогичные требования к другим заемщикам. В то же время ответственность поручителя возможна лишь в том случае, если должник своевременно не исполнил возложенную на него обязанность.

Прекращается ли поручительство, если основной заемщик признается банкротом

Поскольку на практике взаимодействие с несколькими созаемщиками (ведение переговоров и расчетов, предоставление и получение документов и т. д.) не всегда удобно, то стороны вправе определить основного, или титульного, заемщика, на которого и возлагаются обязанности по решению всех формальных вопросов по сделке. При обозначении одного из созаемщиков в качестве основного, в договоре четко прописывается порядок привлечения созаемщиков к ответственности в случае неисполнения обязанностей титульным заемщиком.

Так, должники могут нести долевую ответственность (ст. 321 ГК РФ), солидарную (ст. 322 ГК РФ) либо субсидиарную (ст. 399 ГК РФ).

Однако вне зависимости от того, какой вид ответственности определен в договоре, выбытие из обязательства титульного должника (в случае его смерти, банкротства и т. д.), согласно ст. 308 ГК РФ, не влечет прекращения обязательства в отношении других должников.

На практике возможны и более сложные правовые конструкции, когда в обязательстве помимо нескольких заемщиков имеется и поручитель, который ручается за одного либо всех заемщиков.

Соответственно, при банкротстве основного должника — организации судьба поручительства будет определяться согласно п. 1 ст. 367 ГК РФ. Если поручитель гарантирует только ответственность основного заемщика, то возложение долга на него возможно, если претензии будут предъявлены до ликвидации основного должника. Прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика, соответственно, влечет непредъявление требований до внесения записи о ликвидации компании в ЕГРЮЛ.

Если поручитель гарантирует ответственность всех должников, то выбытие одного из них не влияет на обязанности других, а значит, поручительство по-прежнему сохранит силу.

Подводя итог, отметим, что поручительство, а также привлечение созаемщиков может осуществляться на различных условиях и предполагать различную взаимную ответственность данных субъектов. Поэтому банкротство должника (основного заемщика) может предполагать различные последствия, как прекращение поручительства, так и оставление его в силе, в зависимости от содержания конкретной сделки, а также действий кредитора.