Налоги и штрафы для компаний
Кредитор- это кто? Права и обязанности кредиторов. Кредитор (Creditor) - это документы к банкротству

Кредитор- это кто? Права и обязанности кредиторов. Кредитор (Creditor) - это документы к банкротству

Если третьему лицу предъявлена доверенность, о прекращении которой оно не знало и не должно - было знать, права и обязанности, приобретенные в результате действий лица, полномочия которого прекращены, сохраняют силу для представляемого и его правопреемников.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ обязательство - это правоотношение, в силу которого одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Субъектами обязательств могут быть граждане, юридические лица, а в некоторых случаях и публичные образования.

Объектом (предметом) обязательства являются вещи, деньги, ценные бумаги, услуги, работы, права требования и т.д.

Основания возникновения обязательства весьма разнообразны. К ним относятся:

- договоры;
- причинение вреда;
- неосновательное обогащение;
- акты государственных органов и органов местного самоуправления;
- судебные решения;
- односторонние сделки;
- события и др.

Обязательства могут быть классифицированы по различным основаниям. Так, обязательства делятся па договорные и внедоговорные (обязательства из причинения вреда, из неосновательного обогащения).

По предмету обязательства делятся на обязательства:

По передаче имущества в собственность;

по передаче имущества в пользование (пользование и владение);

- по производству работ;
- по оказанию услуг;
- но использованию прав на объекты интеллектуальной собственности;
- из многосторонних сделок;
- возникающие из односторонних действий;
- охранительные обязательства.

Обязательства также бывают альтернативными (ст. 308 ГК РФ), по которому должник обязан совершить одно из двух или нескольких действий (воздержаться от совершения действий), выбор между которыми принадлежит должнику, если законом, иными правовыми актами или договором право выбора не предоставлено кредитору или третьему лицу, и факультативными (ст. 308.2 ГК РФ), по которому должнику предоставляется право заменить основное исполнение другим (факультативным) исполнением, предусмотренным условиями обязательства.

Субъекты обязательств

Субъекты обязательств именуются должник и кредитор.

Должник - это лицо, которое обязано совершить определенное действие или воздержаться от него.

Кредитор - лицо, которое имеет право требовать от должника выполнения его обязанности.

Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц). В случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон, обязательство может создавать для третьих лиц права в отношении одной или обеих сторон обязательства (например, страхование гражданско-правовой ответственности в пользу потерпевшего).

В некоторых случаях на стороне должника и (или) кредитора может выступать несколько лиц, например, при продаже квартиры, принадлежащей нескольким собственникам. Такие обязательства называются обязательствами со множественностью лиц. В том случае, если несколько лиц выступают на стороне кредитора, такая множественность называется активной, а если на стороне должника - пассивной. Смешанная множественность означает, что и на стороне должника, и на стороне кредитора выступает несколько лиц.

В соответствии со ст. 321 ГК РФ если в обязательстве участвуют несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное. Такие обязательства называются долевыми. Солидарные обязательства возникают в случаях, предусмотренных законом или договором, например, солидарные обязательства возникают при осуществлении предпринимательской деятельности. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Если один из солидарных должников исполнил обязательство полностью, он имеет право регрессного требования к остальным должникам в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого; неуплаченное одним из солидарных должников должнику, исполнившему солидарную обязанность, падает в равной доле па этого должника и на остальных должников (ст. 325 ГК РФ).

При солидарности па стороне кредитора любой из солидарных кредиторов вправе предъявить к должнику требование в полном объеме. Исполнение обязательства полностью одному из солидарных кредиторов освобождает должника от исполнения остальным кредиторам. Солидарный кредитор, получивший исполнение от должника, обязан возместить причитающееся другим кредиторам в равных долях, если иное не вытекает из отношений между ними (ст. 326 ГК РФ).

Третьи лица в обязательстве - это лица, которые не являются сторонами в обязательстве (кредитором и должником).

Участие третьих лиц определяется законом или договором. При этом необходимо учесть, что обязательство не создает обязанностей для третьих лиц. В случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон, обязательство может создавать для третьих лиц права в отношении одной или обеих сторон обязательства. Так, например, ст. 430 ГК РФ предусматривает в качестве основания для возникновения такого обязательства договор в пользу третьего лица.

Договором в пользу третьего лица признается договор, в котором сторону)! установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. Так, например, договор обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельца автотранспортного средства заключается в пользу третьего лица.

Если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, с момента выражения третьим лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия третьего лица.

Обязательство не может создавать обязанности для третьих лиц, но может служить основанием для возникновения этих обязанностей, например, основное обязательство может породить регрессную ответственность (регрессное обязательство) или возложение должником исполнения своего долга на третье лицо (обязательство, исполняемое третьим лицом).

Регрессное обязательство необходимо отличать от перевода долга. Регрессное обязательство - это обязательство, которое возникает между должником по основному обязательству, исполнившему его вместо третьего лица (кредитором в регрессном обязательстве), и третьим лицом (должником в регрессном обязательстве) по поводу действий, совершенных должником по основному обязательству.

Регрессное обязательство возникает в силу исполнения основного обязательства и является самостоятельным. Регрессное обязательство может возникать как из договорного обязательства, так и из внедоговорных обязательств. Так, в соответствии с п. 1 ст. 1081 ГК РФ лицо, возместившее вред, причиненный другим лицом (работником при исполнении им служебных, должностных или иных трудовых обязанностей, лицом, управляющим транспортным средством, и т.п.), имеет право обратного требования (регресса) к этому лицу в размере выплаченного возмещения, если иной размер не установлен законом.

Обязательство, исполняемое третьим лицом, представляет собой возложение должником исполнения своего долга на третье лицо и не влечет перевода долга. Исполнение обязательства может быть возложено должником на третье лицо, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. В этом случае кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом (п. 1 ст. 313 ГК РФ). Например, в соответствии со ст. 805 ГК РФ, если из договора транспортной экспедиции не следует, что экспедитор должен исполнить свои обязанности лично, экспедитор вправе привлечь к исполнению своих обязанностей других лиц. Возложение исполнения обязательства на третье лицо не освобождает экспедитора от ответственности перед клиентом за исполнение договора.

Регрессные обязательства и исполнение обязательства третьим лицом необходимо отличать от перемены лиц в обязательстве, в частности, должника. Перемена лиц в обязательстве, т.е. правопреемство в обязательстве, возможна, например, в случае уступки прав по ордерной ценной бумаге. Так, передача прав по векселю оформляется с помощью индоссамента (передаточной надписи).

Перемена лиц в обязательстве осуществляется в форме перехода прав кредитора к другому лицу или передачи долга.

Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств:

1) в результате универсального правопреемства в правах кредитора;
2) по решению суда о переводе прав кредитора на другое лицо, если возможность такого перевода предусмотрена законом;
3) вследствие исполнения обязательства поручителем должника или не являющимся должником по этому обязательству залогодателем;
4) при суброгации страховщику прав кредитора к должнику, ответственному за наступление страхового случая;
5) в других случаях, предусмотренных законом (ст. 387 ГК РФ).

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если договором был предусмотрен запрет уступки, сделка по уступке может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете.

Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).

Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу (ст. 382 ГК РФ).

Не все права могут переходить к другим лицам. Так, не допускается переход к другому липу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований: об алиментах; о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью и др.

Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты, взыскание убытков, неустойки и т.д. Иное может быть предусмотрено законом или договором, например, по договору может быть передана часть долга.

Уступка права требования совершается в форме: цессии, суброгации.

Цессия форма уступки права требования на основании договора либо иных предусмотренных законом юридических фактов, приводящих к замене кредитора в обязательстве.

Суброгация - уступка права, возникающая в силу закона и состоящая в переходе к новому кредитору требований в размере реально произведенной за них оплаты.

Суброгация имеет место при страховании.

В соответствии со ст. 965 ГК РФ если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. В отличие от цессии, суброгация возникает только на основании закона, и объем прав требования, переходящий к новому кредитору, ограничен суммами, выплаченными первоначальному кредитору.

Требование по обязательству, которое возникнет в будущем (будущее требование), может быть уступлено, если уступка производится на основании сделки, связанной с осуществлением ее сторонами предпринимательской деятельности. Будущее требование, в том числе требование по обязательству из договора, который будет заключен в будущем, должно быть определено в соглашении об уступке способом, позволяющим идентифицировать это требование на момент его возникновения или перехода к цессионарию.

Другой формой перемены лиц в обязательстве является перевод долга. Перевод долга с должника на другое лицо может быть произведен по соглашению между первоначальным должником и новым должником. В обязательствах, связанных с осуществлением их сторонами предпринимательской деятельности, перевод долга может быть произведен по соглашению между кредитором и новым должником, согласно которому новый должник принимает на себя обязательство первоначального должника.

Перевод долга означает замену должника, фигура имеет важное значение для кредитора. В связи с этим перевод должником своего долга на другое лицо допускается с согласия кредитора и при отсутствии такого согласия является ничтожным (п. 2 ст. 391 ГК РФ). Перевод долга может иметь место как на основании договора, так и на основании закона, например, в случае смерти должника, реорганизации юридического лица. В этих случаях согласие кредитора на замену должника не имеет правового значения. При реорганизации юридического лица кредиторы вправе потребовать досрочного прекращения или досрочного исполнения обязательства, должником по которому является это юридическое лицо, и возмещения убытков.

Уступка требования и перевод долга, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должны быть совершены в соответствующей письменной форме.

Уступка требования и перевод долга по сделке, требующей государственной регистрации, должны быть зарегистрированы в порядке, установленном для регистрации этой сделки, если иное не установлено законом.

Кредитор: реестр требований, права и собрания, частные и конкурсные кредиторы

Кредитор - это, определение

Заемщик (от лат. — веритель, от лат. credo — верю) - это юридический термин, обозначающий одну из сторон в гражданско-правовых отношениях, имеющий право требования от другой стороны - должника исполнения определенных обязательств. Обязательства могут быть выражены как в виде активных действий (передача имущества, права, исполнения услуги и др.), так и в виде бездействия.

Заемщик - это физическое, юр. лицо или вообще субъект, один из участников гражданского правоотношения (обязательства), который в этом обязательстве имеет право потребовать от другого участника такого правоотношения — должника (заёмщика) определённого поведения.

Заемщик - это лицо, имеющее право требования по обязательству, в противоположность должнику.

Заемщик - это сторона в обязательстве, которая имеет право требовать от другой стороны — должника исполнения обязанности совершить определенные действия (передать имущество, выполнить работу, уплатить и т.п.) либо воздержаться от совершения определенных действий.

Заемщик - это лицо, учреждение, предоставляющие кому-либо займ.

Заемщик - это физическое или юрлицо , один из участников кредитных отношений, предоставляющий средства (кредитные ресурсы) на условиях возвратности, срочности и платности.

Src="/pictures/investments/img1952714_Dengi_v_kredit.jpg" style="width: 800px; height: 586px;" title="Деньги в кредит">

Заемщик - это субъект (юридическое или физ. лицо), предоставляющий ссуду и имеющий право на этой основе требовать от дебитора ее возврата или исполнения других обязательств.

Заемщик - это наименование активной стороны обязательственного правоотношения, обладающей субъективными правами требования.

Заемщик - это наименование активной стороны правоотношения, возникшего из кредитного договоренности.

Заемщик - это лицо или фирма, которому(ой) следует вернуть деньги , другие ценности или их эквивалент.

Заемщик - это лицо или учреждение, давшее товары или деньги в займ .

Заемщик - это гражданин или юр. лицо , перед которым данная фирма имеет задолженность, отражённую в её балансе (кредиторскую задолженность).

Общее понятие "кредитора" в гражданско-правовых отношениях

Сторонами в гражданско-правовых договорах (сделках) являются заемщик и должник.

Должник — лицо, которое обязано совершить в пользу другого лица (заемщика) определенное действие или воздержаться от его совершения.

Заемщик — лицо, управомоченное требовать от должника исполнения его обязанности. Порой обе стороны концессии совмещают в себе права заемщика и обязанности должника. Так, по договору купли-продажи, обязан передать имущество и имеет право требовать уплаты обусловленной цены, а обязан уплатить за вещь, имея право требовать ее передачи.

Следует заметить, что понятия "заемщик" и "должник" используются не только в договорах, а действуют во всех обязательственных правоотношениях (например, в случае причинения вреда; тогда пострадавший становится заемщиком, а виновное лицо — должником).

Думается, что низкая привлекательность и эффективность восстановительных процедур связана с неоправданным применением к отношениям по урегулированию задолженности разных правовых режимов. Выбор правового режима, который следует применять к указанным отношениям, следует делать исходя из природы и характера отношений, возникающих по поводу восстановления платежеспособности должника.

Введение в отношении должника одной из восстановительных процедур, по существу, является соглашением между заемщиками и должником о предоставлении последнему займа, которое находит свое отражение в графике погашения задолженности или мировом соглашении. Отношения по поводу предоставления должнику ссуды имеют свободный характер, который связан с различного рода уступками, достигаемыми на основе равенства и свободы воли сторон, а не властного подчинения одного лица воле другого лица.

Именно поэтому считаем оправданным применять к отношениям, возникающим по поводу восстановления исполнения требований конкурсных заемщиков и уполномоченных органов, гражданско-правовой режим регулирования.

Подобные предпосылки содержатся в п. 8 ст. 231 закона о банкротстве, согласно которому до внесения соответствующих изменений в законодательство о налогах и сборах и (или) бюджетное законодательство правило пропорционального удовлетворения требований, предусмотренных п. 4 ст. 84 закона о банкротстве, распространяется только на требования конкурсных заемщиков и требования уполномоченных органов по денежным обязательствам. Будет оправданным закрепить в разд. IV Налогового кодекса РФ, регулирующего общие правила исполнения обязанности по уплате налогов и сборов, правило, согласно которому обязанность по уплате налогов и сборов в случае несостоятельности (bankruptcy) налогоплательщика исполняется по правилам закона о банкротстве.

Такое законодательное правило приведет к тому, что различия в правовом положении между конкурсными заемщиками и уполномоченными органами в законе о банкротстве исчезнут. Поэтому будет справедливым, если указанные заемщики будут объединены в одну группу заемщиков должника и будут именоваться конкурсными заемщиками.

Такое законодательное решение будет иметь большое значение для законодательства о банкротстве, поскольку способно обеспечить максимальное равенство между заемщиками должника в конкурсном процессе.

Залоговые кредиторы

Под залоговыми заемщиками понимаются заемщики должника, требования которых обеспечены обеспечением долга.

Одним из дискуссионных вопросов указанной группы заемщиков является вопрос о порядке удовлетворения их требований.

Согласно действующему законодательству требования залоговых заемщиков подлежат удовлетворению в рамках конкурсного процесса.

Как представляется, подобное решение в современных условиях является справедливым. Положительная сторона такого подхода связана прежде всего с тем, что при ликвидационной процедуре реализация предмета обеспечения долга происходит под контролем арбитражного управления и заемщиков. При этом необходимость такого контроля является абсолютно оправданной ввиду того, что денежные средства, оставшиеся после удовлетворения требований обеспеченных заемщиков, должны возвращаться в состав конкурсной массы. С другой стороны, такая теоретическая конструкция при реабилитационных процедурах позволяет использовать заложенное имущество для восстановления платежеспособности должника.

В литературе высказывается мнение, что требования залоговых заемщиков следует удовлетворять вне рамок дела о банкротстве, путем изъятия предмета обеспечения долга из конкурсной массы.

Подобная позиция представляется спорной. Думается, что применение такой теоретической конструкции в современных условиях необоснованно как с точки зрения теории, так и с точки зрения практики. С теоретической стороны данное решение приведет к утрате концептуального единства между нормами ГК РФ и законом о банкротстве, регулирующими залоговые отношения, поскольку оно будет противоречить правовой природе обеспечения долга, закрепленной в ГК РФ. С практической позиции исключение предмета обеспечения долга из конкурсной массы будет оказывать негативное влияние на защиту прав и законных интересов текущих заемщиков и заемщиков I и II очереди.

Однако думается, что, по мере того как, с одной стороны, защита прав и законных интересов "социальных" заемщиков будет осуществляться посредством созданного специально для этой цели государственного механизма, т.е. вне конкурсных отношений, с другой стороны - с развитием отечественного займа (в особенности банковского ссуды), роль обеспечения долга как обеспечительного средства будет с каждым днем повышаться. В правовом смысле это может выразиться в законодательном изменении смешанной природы обеспечения долга на вещно-правовую.

Только в указанных выше условиях применение теоретической конструкции, предполагающей удовлетворение требований залоговых заемщиков вне рамок дела о банкротстве, будет представляться верным как с точки зрения теории, так и с точки зрения практики.

Кредитор в банковском праве

Заемщик в банковском праве - это сторона в кредитных отношениях, предоставляющая средства (кредитные ресурсы) на условиях возвратности, срочности и платности. Предоставление кредитных ресурсов в денежной форме называется ссудой, которая погашается денежным платежом.

Понятие кредитора

Заемщик - это сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Заемщиками могут стать субъекты, выдающие ссуду, т.е. реально предоставляющие нечто во временное пользование. Для этого чтобы выдать ссуду, заемщику необходимо располагать определенными средствами. Их источниками могут стать как собственные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов воспроизводственного процесса. В современном хозяйстве банк-кредитор может предоставить ссуду не только за счет своих собственных ресурсов, но и за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а также мобилизованных посредством размещения акций и облигаций.

С образованием банков происходит концентрация заемщиков. Мобилизуя свободные денежные ресурсы предприятий и населения, банкиры становятся коллективными заемщиками.

Кредитор (Creditor) - это

Источниками кредитования часто становятся не только ресурсы, которые временно не используются в народном хозяйстве. При коммерческом кредите, например, заемщик предоставляет кредитору (покупателю) товары , подлежащие реализации.

Кредитор (Creditor) - это

Заемщиками выступают лица, предоставившие ресурсы в хозяйство кредитора на определенный срок. Как правило, заемщиками становятся добровольно. Случаи, когда ссудополучатель не возвращает займ в установленные сроки, лишь нарушают добровольность кредитной договоренности, приводят к особой системе более жестких отношений с кредитором. В целом временные границы существования заемщиков определяются сроками займа, которые" зависят от хода процесса воспроизводства.

Кредитор (Creditor) - это

Положение заемщика по отношению к ссужаемым средствам двоякое. Собственные ресурсы заемщика, передаваемые на основе ссуды, остаются его собственностью. Собственником привлеченных средств, размещаемых заемщиком, остаются предприятия и население. Поскольку банки (как заемщики) работают в основном на привлеченных ре-сурсах, они должны так построить систему кредитования, чтобы обеспечить возврат размещенных ресурсов и их передачу действительным собственникам по их требованию. Это означает, что не только предприятия или индивидуальные ссудополучатели должны возвратить ссуду заемщику (банку), но и сам заемщик обязан возвратить займ, полу-ченный от своих клиентов.

Мобилизация высвободившихся ресурсов заемщиками носит производительный характер, поскольку она обеспечивает их превращение в «работающие» ресурсы. Размещая ссуженную стоимость , заемщик обеспечивает ее производительное использование как для своих собственных целей, так и для целей других участников воспроизводственного процесса.

Кредитор (Creditor) - это

Занимая зависимое от заемщика положение, кредитор не теряет своей значимости в кредитной сделке как полноправной стороны. Без кредитора не может быть и заемщика. Кредитор должен не только получить, но и использовать полученные во временное пользование ресурсы, причем таким образом, чтобы полностью рассчитываться по своим долгам. В этом смысле кредитор - такая производительная сила, от которой зависит эффективное применение ресурсов, полученных во временное пользование.

Вступая в кредитные отношения, заемщик и кредитор демонстрируют единство своих целей, единство своих интересов. В рамках кредитных отношений заемщик и кредитор могут меняться местами: заемщик становится кредитором, кредитор - заемщиком. В современном денежном хозяйстве один и тот же субъект может выступать одновременно и как заемщик, и как кредитор. Отношения между заемщиком и кредитором, их связь друг с другом представляют собой отношения двух субъектов, выступающих, во-первых, как юридически самостоятельные лица; во-вторых, как участники кредитных отношений, обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом; в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес друг к другу. Связи между субъектами кредитных отношений характеризуются устойчивостью, постоянством, определяются рамками займа как целостной системы, как особых отношений, обладающих определенными свойствами.

Кредитор (Creditor) - это

Кредитором не может быть любой желающий получить ссуду. Кредитор должен не только выступать самостоятельным юридическим или физ. лицом , но и обладать определенным имущественным обеспечением, экономически гарантирующим его способность возвратить займ по требованию заемщика. На практике кредиторами могут быть предприятия, обладающие материальными и денежными ресурсами, а также отдельные лица, подтверждающие свою дееспособность, свой профит как гарантию возврата ссуды.

Взаимодействие заемщика и кредитора носит характер единства противоположностей. Как участники кредитной концессии заемщик и кредитор находятся по разные ее стороны. Заемщик - сторона, предоставляющая ссуду, кредитор - сторона, данную ссуду получающая; в рамках единой цели каждый при этом имеет свой интерес, обусловленный своим особым положением в хозяйстве. К примеру, заемщик заинтересован в более высоком ссудном проценте, а для кредитора важно получить более дешевый займ.

Кредитор (Creditor) - это

Помимо заемщиков и заемщиков, элементом структуры кредитных отношений является объект передачи - то, что передается от заемщика к кредитору и что совершает свой обратный путь от кредитора к заемщику Объектом передачи выступает ссуженная стоимость , как особая часть стоимости.

Прежде всего она представляет собой своеобразную нереализованную стоимость.

Высвободившаяся стоимость, оседающая у одного из субъектов кредитных отношений, характеризует замедление ее движения, невозможность в данный момент вступить в новый хозяйственный цикл. Благодаря ссуде стоимость, временно остановившаяся в своем движении, продолжает путь, переходя к новому владельцу, у которого обозначилась потребность в ее использовании на нужды производства и обращения.

Стоимость в рамках кредитных отношений обладает особой добавочной потребительной стоимостью. Помимо потребительной стоимости, которая свойственна собственно деньгам или товару, стоимость, совершающая движение между заемщиком и кредитором, приобретает особое качество ускорять воспроизводственный . При помощи займа у нового владельца ссуженной стоимости отпадает потребность в накоплении в полном объеме собственных ресурсов, обеспечивающих проведение соответствующих хозяйственных мероприятий. Займ позволяет преодолеть барьер накоплений, с помощью которых становится возможным начало или продолжение очередного хозяйственного цикла. Стоимость, авансированная посредством ссуды, создает основу для непрерывности кругооборота производственных фондов, устраняет простои в их движении и в конечном счете ускоряет воспроизводственный процесс.

Важной чертой ссуженной стоимости является ее авансирующий характер. Займ, как правило, предвосхищает образование тех доходов, которые должны быть получены кредитором в его хозяйстве. Практически кредитор обращается к заемщику с просьбой о кредиту не только потому, что в данный момент у него нет свободных денежных средств, но и потому, что он заинтересован в получении доходов, в том числе доходов, которые можно было бы использовать для предстоящих платежей. Вместе с тем не всякое авансирование средств, как это уже отмечалось, представляет собой займ. Стоимость авансируется, к примеру, и в процессе финансирования издержек за счет средств бюджета, собственных средств хозяйственных организаций.

Средства не только затрачиваются, они в конечном счете рассчитаны на получение какого-то дохода, того или иного эффекта. Авансирование, хотя и выступает неотъемлемым свойством ряда экономических процессов, не является специфической чертой, присущей только кредитным отношениям. Видимо, для того, чтобы стать таковой, оно должно сопровождаться некоторыми дополнительными условиями. К их числу следует прежде всего отнести возвратность и сохранение права собственности заемщика на средства, предоставленные в распоряжение ссудополучателя. При отсутствии этих качеств авансирование теряет кредитный характер, сливается с процессами, которые свойственны другим экономическим категориям.

Стоимость, «уходящая» от заемщика к кредитору, сохраняется в своем движении. Сохранение стоимости достигается в процессе ее использования в хозяйстве кредитора. Последний должен передать заемщику равноценность (эквивалент), обладающую той же стоимостью и потребительной стоимостью.

Итак, сохранение стоимости является фундаментальным качеством займа. На практике оно далеко не всегда реализуется. Это может быть прежде всего вызвано инфляционными процессами, которые связаны с переполнением каналов денежного обращения излишними денежными знаками и приводит к снижению покупательной способности денежной единицы. В результате кредиторы возвращают ссуду в том же номинальном размере, но в уцененном виде. Возвращение ссуды в условиях инфляции требует особых гарантий от обесценения ссужаемых средств. Такой гарантией на практике часто выступает ссудный процент . Банки нередко практикуют взыскание более высокой платы за займ, страхующей ссудный фонд от обесценения. Положительный процент по вкладам населения (выше, чем темп инфляции ) также может препятствовать потерям от обесценения, от снижения покупательной способности денежной единицы.

Рассмотренная структура займа характеризует его целостность. Займ - это не только заемщик (к примеру, ), не только кредитор () или ссуженная стоимость. Структура ссуды как целого предполагает единство его элементов. В экономической литературе это обстоятельство учитывается не в полной мере. Поэтому сущность займа как экономической категории зачастую подменяется сущностью банковского ссуды. Обеднение сущности займа происходит и в том случае, когда в объекте передачи (ссуженной стоимости) видят элемент, достаточный для раскрытия сущности экономического явления. Во всех этих случаях сущность ссуды как целостного процесса подменяется сущностью одного из его элементов.

Центральный банк РФ и кредитные учреждения как основные кредиторы

В нашей стране сложилась двухуровневая , первый уровень которой занимает ЦБ РФ, а второй — кредитные учреждения: частные банки и иные, небанковские финансово-кредитные институты.

Правовой статус российского ЦБ имеет свои особенности. С одной стороны, он в соответствии со ст. 2 ФЗ «О Банке России (российском ЦБ )» является юр. лицом и может совершать в соответствии со своей специальной правоспособностью гражданско-правовые соглашения с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с государством (ст. 45, 47). С другой стороны, он же наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно-кредитной системой РФ (гл. V, VII, X закона). Таким образом, российский ЦБ имеет двойственную правовую природу. Он одновременно является органом государственного управления специальной компетенции и юрлицом, осуществляющим хозяйственную деятельность. Причем эти две стороны в правовом положении российского центрального банка тесно взаимосвязаны между собой. Российский ежегодно не позднее 1 октября представляет в Государственную Думу проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год и не позднее 1 декабря — основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год.

Кредитор (Creditor) - это

Используя предусмотренные действующим законодательством основные методы и инструменты денежно-кредитной политики, российский центральный банк регулирует общий объем выдаваемых им займов, проводит процентную политику для воздействия на рыночные процентные ставки и т. д. Помимо этого ЦБ России решает задачу контроля за деятельностью кредитных учреждений. Данную функцию он осуществляет следующим образом: во-первых, путем проверки законности и целесообразности создания кредитных учреждений при рассмотрении вопроса о регистрации частных банков и выдаче лицензии на право осуществления банковских операций как в рублях, так и в иностранной валюте; во-вторых, путем установления кредитным учреждениям экономических нормативов, издания нормативных актов, регулирующих их деятельность; в-третьих, путем осуществления непосредственного контроля за законностью их операций.

ЦБ Российской Федерации, являясь некоммерческим юр. лицом, обладает специальной правоспособностью, т. е. в соответствии со ст. 49 ГК РФ он может иметь гражданские права, соответствующие целям деятельности, предусмотренным в его учредительных документах, и нести связанные с этой деятельностью обязанности.

Кредитор (Creditor) - это

Осуществляя функции, предусмотренные ст. 4 ФЗ «О центробанке РФ», ЦБ РФ формирует кредитную политику государства, влияет на деятельность частных банков, иных кредитных учреждений, в том числе и на условия заключаемых этими банками договоров кредитования, выступает в качестве заемщика в таких формах кредитования, как межбанковский займ, займ правительству РФ и т.д.

Кредитор (Creditor) - это

Wir verwenden Cookies für die beste Präsentation unserer Website. Wenn Sie diese Website weiterhin nutzen, stimmen Sie dem zu. OK

1. Договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

2. Если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, с момента выражения третьим лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия третьего лица.

3. Должник в договоре вправе выдвигать против требования третьего лица возражения, которые он мог бы выдвинуть против кредитора.

4. В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

Комментарий к статье 430 Гражданского Кодекса РФ

1. Как правило, договор заключается в пользу того субъекта, который совершает соответствующее волеизъявление, направленное на возникновение, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Вместе с тем нередки случаи, когда лицо, заключающее соглашение, устанавливает правило, согласно которому право требования по договору предоставляется лицу, не участвующему в заключении этого договора. Договором в пользу третьего лица является договор, согласно условиям которого должник принимает на себя обязательство произвести исполнение не кредитору, а указанному либо не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Договор в пользу третьего лица, как это видно из сформулированной в п. 1 дефиниции, существенно отличается от иных договоров. Это отличие состоит в том, что заключение подобного договора приводит к возникновению гражданских прав у тех лиц, которые не участвовали в заключении договора. В свою очередь, это является основанием для того, чтобы лицо, не участвовавшее в заключении договора, могло предъявить требование к должнику.

2. Поскольку договор в пользу третьего лица отличается существенным своеобразием, законодатель устанавливает особые правила, регулирующие взаимоотношения всех связанных им субъектов. В частности, с того момента, как третье лицо выразило должнику намерение воспользоваться своим правом по договору, стороны не вправе расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия третьего лица. Так, если кредитор примет решение заменить выгодоприобретателя по договору, то он вправе сделать это только с согласия третьего лица, в пользу которого был заключен договор. Впрочем, это правило является диспозитивным и может быть изменено условиями договора. Равным образом в законе или иных правовых актах также может быть предусмотрено иное.

3. Взаимосвязь всех участников договора в пользу третьего лица проявляется в том, что, несмотря на то что третье лицо не участвует в заключении договора, должник вправе выдвигать против требования третьего лица те же возражения, которые он имеет возможность выдвинуть против своего контрагента.

4. Если же третье лицо в силу каких-либо причин отказалось от того права, которое вытекает из договора, заключенного в его пользу, то это право переходит к кредитору, который вправе воспользоваться им, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору. Примером исключения из этого правила являются нормы страхового законодательства. Так, в случае отказа выгодоприобретателя по договору страхования ответственности или по договору страхования жизни к кредитору не переходит соответствующих прав. В этом случае права третьих лиц прекращаются.

5. Договор в пользу третьего лица следует отличать от договора с условием об исполнении обязательства третьему лицу (договор о переадресовании исполнения). В последнем случае третье лицо не имеет права требовать исполнения такого договора; право требования принадлежит исключительно тому субъекту, который заключил договор.

Должник - лицо, которое обязано совершить в пользу другого лица или лиц (кредитор) определённое действие или воздержаться от его выполнения.

Кредитор - лицо, в пользу которого исполняется обязательство.

Отношения между сторонами обязательства и третьими лицами регулируются гражданским законодательством.

В качестве одной из сторон обязательства может выступать одно или несколько лиц. Обязательство не создаёт обязанностей для лиц, не участвующих в нём в качестве сторон, то есть для третьих лиц, однако в случаях, предусмотренных законом, соглашением сторон или какими-либо иными правовыми актами, обязательство может создавать для третьих лиц права в отношении одной или обеих сторон обязательства.

Статья 430. Договор в пользу третьего лица

71. Замена кредитора - это уступка права требования или цессия.

Уступающий право кредитор - цедент.

Принимающий право кредитор - цессионарий.

Общие правила цессии:

· согласно п.2 ст. 382 ГК цессия производится без согласия должника, если это не противоречит законодательству или договору;

· согласно п.3 ст. 382 цессионарий обязан известить должника о переходе права требования, иначе исполнение цеденту освобождает должника от исполнения цессионарию;

· согласно ст. 383 ГК не допускается уступка прав, непосредственно связанная с личностью кредитора (алименты, возмещение вреда здоровью и т.д.);

· согласно ст. 384 ГК объем и условия обязательства не меняются как для должника, так и для кредитора;

· согласно ст. 385 ГК цедент обязан предоставить цессионарию все доказательства права требования, а также сообщить другие сведения, имеющие значение для его осуществления, а должник вправе потребовать от цессионария предоставления ему доказательств перевода прав требования на него;

· согласно п.2 ст. 388 ГК не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника;

· согласно ст. 389 ГК форма уступки права аналогична форме сделки;

· согласно ст. 390 ГК в общем случае цедент отвечает перед цессионарием за недействительность требования, но не отвечает за его неисполнение, если он не поручился за должника перед цессионарием.

Замена должника - это перевод долга.

Общие правила:

· согласно ст. 391 старый должник не отвечает перед кредитором за исполнение новым должником обязательства, поэтому перевод долга допускается только с согласия кредитора; перевод долга без согласия кредитора ничтожен;

· объем и условия обязательства сохраняются;

· согласно ст. 392 форма перевода долга аналогична форме основного обязательства.

· новый должник вправе выдвигать кредитору те же возражения, что и старый;

3. При перемене лиц во взаимных обязательствах происходит одновременно как переход права требования, так и перевод долга. Поэтому для их исполнения необходимо выполнение условий, относящихся к обоим видам замены стороны.

72. Исполнением обязательства называют выполнение предусмотренных обязательством действий. Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Надлежащее исполнение обязательства означает, что обязательство должно быть исполнено надлежащим образом (способом), надлежащим лицом надлежащему лицу, в надлежащем месте и в надлежащее время.

Способ исполнения обязательств. Исполнение обязательства надлежащим образом (способом) означает, что должник обязан совершить именно те действия и в том порядке, как это было предусмотрено обязательством. Заключая договор и вступая в обязательство, должник намеревается его исполнить. Но вправе ли кредитор заставить должника выполнить взятые на себя обязанности или все-таки должник имеет возможность отказаться от исполнения обязательства в дальнейшем? В ст.310 ГК РФ содержатся два прямо противоположных правила об одностороннем отказе от исполнения обязательства: допустимость и недопустимость о

73. Принципы исполнения обязательств : а) принцип надлежащего исполнения (соблюдение договорной дисциплины и действующего законодательства); б) принцип недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательства (запрет на односторонний отказ от исполнения обязательств, а для договорных – запрет одностороннего изменения условий договора); в) принцип реального исполнения (совершение именно тех действий (бездействия), которые предусмотрены содержанием обязательства); г) принцип разумности и добросовестности (общие принципы осуществления ГП и исполнения О – разумный срок, разумная цена, разумные меры); д) принцип добросовестности и честной деловой практики (МНО); е) принцип взаимного сотрудничества сторон (МНО).

74. К условиям, характеризующим надлежащее исполнение обязательства , относятся требования, предъявляемые к субъекту и предмету исполнения, а также к сроку, месту и способу исполнения. Такие условия обычно закрепляются диспозитивными нормами закона, что дает возможность его участникам избрать конкретный вариант исполнения обязательства, в наибольшей степени отвечающий их интересам.

75. Под прекращением гражданско-правовых обязательств понимается разрыв правовой связи между кредитором и должником с утратой сторонами корреспондирующих прав и обязанностей и без порождения иных правовых последствий (прав на взыскание убытков, неустойки; ответственности в иных формах и т. п.). Прекращение обязательств связывается о определенными юридическим фактами или юридическими составами (основаниями их прекращения), перечень которых дан в главе 26 ГК РФ.

Это означает, что перечень юридических фактов и составов, данный в главе 26 ГК РФ, не является исчерпывающим. Важно лишь, чтобы такие основания не противоречили общим началам и смыслу гражданского законодательства (ст. 8 ГК РФ). Однако в силу п. 2 ст. 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон возможно лишь в том случае, если это предусмотрено законом или договором. В иных актах (в том числе локальных) такое основание предусматриваться не может, а предусмотренное - не имеет юридической силы.

При полном прекращении обязательства аннулируются все права и обязанности сторон. При. частичном - лишь определенный их объем. Например, заимодавец простил должнику две трети долга. Это значит, что право требования, принадлежащее заимодавцу, сохраняется на 1/3. Соответственно, у должника прекращается обязанность по уплате 2/3 долга. Таким образом, при прекращении обязательства частично сама правовая связь не прерывается, но изменяется ее содержание вследствие уменьшения объема прав и обязанностей сторон. Следует иметь в виду, что частичное прекращение обязательства должно в данном случае исключать порождение иных правовых последствий, например ответственность должника за неисполнение отпавшей обязанности.

76. Обеспечение обязательства - юридические меры, имеющие своей целью снижение вероятности неудовлетворения интересов кредитора как стороны обязательства.

В соответствии с гражданским законодательством выделяют следующие способы обеспечения исполнения обязательств:

акцессо́рные (дополнительные):

поручительство;

удержание;

неустойка;

неакцессо́рный (существующий независимо от основного обязательства) - банковская гарантия.

Неустойка, хоть и является дополнительной санкцией, а также неотъемлемой частью основного обязательства, в российском гражданском праве традиционно признаётся одним из способов обеспечения исполнения обязательств. Необходимо отметить, что неустойка, функционально не являясь обеспечением обязательства по отношению к денежному обязательству, выраженному в той же валюте, что и неустойка, тем не менее, является обеспечением обязательства, носящему неденежный характер.

В юридическом конструировании возможно создание конструкций, которые удовлетворяют функциональному требованию обеспечения обязательства как снижение вероятности неудовлетворения интересов кредитора, но, тем не менее, не предусмотрены законодательством. Такие конструкции возможны в силу принципа свободы договора.

Обязательство должно быть исполнено надлежащим образом в соответствии с достигнутыми условиями обязательства и в соответствии с требованиями закона. Если же такие требования и условия отсутствуют, то обязательство должно быть исполнено в соответствии с обычаями делового оборота или иными требованиями, которые обычно предъявляются при исполнении такого обязательства.

Если соглашение об обеспечении исполнения обязательства недействительно, то оно не влечёт недействительности этого обязательства (основного обязательства). Если же недействительно основное обязательство, то оно влечёт недействительность обеспечивающего его обязательства.

Комментарий к Ст. 430 ГК РФ

1. В п. 1 комментируемой статьи дается определение договора в пользу третьего лица. Выделяются следующие его признаки:

— все договоры заключаются в целях удовлетворения потребностей сторон, а договор в пользу третьего лица призван удовлетворить потребности одной стороны и третьего лица (или только третьего лица);

— третье лицо может быть названо в договоре, а может быть и не названо;

— третье лицо наделено правом требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Сфера применения договора в пользу третьего лица достаточно широка. Так, договор перевозки груза сконструирован как договор в пользу третьего лица (п. 1 ст. 785 ГК) (если только грузополучателем является не грузоотправитель). Вклад может быть внесен в банк на имя определенного юридического лица (п. 1 ст. 842 ГК). (На практике банки нередко уклоняются от заключения таких договоров.) По договору имущественного страхования выгодоприобретателем может быть не только страхователь, но и третье лицо (п. 1 ст. 929 ГК). Выгодоприобретателем по договору доверительного управления имуществом могут быть учредитель управления или указанное им лицо (п. 1 ст. 1012 ГК). Пожизненная рента может быть установлена на период жизни гражданина, передающего имущество под выплату ренты, либо на период жизни другого, указанного им, гражданина (п. 1 ст. 596 ГК) и т.д.

2. Третье лицо имеет право требовать от должника исполнения. Но, во-первых, в некоторых случаях третье лицо не только имеет права, но и несет обязанности. Так, ряд обязанностей несет грузополучатель. Во-вторых, до момента выражения третьим лицом должнику намерения воспользоваться своим правом стороны договора могут изменять или расторгать договор по общим правилам об изменении и расторжении договоров, не спрашивая согласия третьего лица. Следовательно, после такого момента изменение или расторжение договора допускается только с согласия третьего лица. Таково общее правило. Исключения могут устанавливаться законом, иными правовыми актами или договором. Например, по договору банковского вклада третье лицо приобретает права вкладчика только с момента предъявления им к банку первого требования либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 842 ГК). Таким образом, до указанного момента у третьего лица вообще нет права требования. У него есть лишь право на получение права (право на право). В-третьих, хотя третье лицо имеет право требовать от должника исполнения обязательства, однако это не означает, что он заменяет кредитора или становится сокредитором. Кредитор продолжает оставаться стороной договора и обязательства. Это хорошо видно из текста комментируемой статьи. Так, в силу п. 2 стороны договора могут изменять или расторгать договор (в зависимости от указанных здесь же обстоятельств с согласия или без согласия третьего лица). Кредитор может при наличии факта, указанного в п. 4 комментируемой статьи, воспользоваться правом, принадлежавшим третьему лицу. Если договор двусторонне обязывающий, на кредиторе остаются обязанности.

3. Появление у третьего лица права требования к должнику обусловлено волей кредитора. Оно следует из договора кредитора и должника. Стало быть, логично, что если, предположим, договор является недействительным, то у третьего лица нет права требования. Точно так же оно не может ничего требовать, если обязательство уже исполнено надлежащим образом (если это возможно).

4. По общему правилу кредитор не может воспользоваться правом, принадлежащим третьему лицу. Кредитор может осуществить соответствующее право только при отказе третьего лица от права, предоставленного ему по договору. Отказ третьего лица осуществляется путем совершения активных действий. Молчание не свидетельствует об отказе. Лишь в некоторых исключительных случаях молчание может быть квалифицировано как отказ от права. Следует подчеркнуть, что в комментируемой статье речь идет именно об отказе от права, но не об отказе от осуществления права (ср. п. 4 комментируемой статьи и п. 2 ст. 9 ГК).

Исключения из этого общего правила могут следовать из закона, иных правовых актов и договора. Так, в силу п. 2 ст. 842 ГК РФ до выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.