За счет чего принудительно погашается долг

Верховный суд разрешил арест недвижимости должников, даже когда жилье единственное

В «Российской газете» в конце 2015 года было опубликовано новое постановление Пленума Верховного суда России от 17.11.2015 № 50 (далее - Постановление). В Постановлении нашли отражение ответы на вопросы, возникающие в ходе исполнительного производства, в том числе и по процедуре взыскания задолженности. Одной из главных особенностей вышедшего Постановления являются нормы, связанные с арестом имущества должника.

Часть положений направлена на кардинальное изменение существующей практики. Так, разрешено арестовывать недвижимость должника, невзирая на отсутствие иного жилья. Арест не равен выселению, а определяет ограничения по распоряжению недвижимым имуществом. Должнику запрещено будет продать жилье, прописать в квартире (доме) посторонних лиц. Если недвижимый объект — дом с земельным участком, часть надела в определенных случаях судебные приставы смогут выставить на продажу. Эта мера нацелена на погашение долгов за счет вырученных за землю средств.

До принятия данного постановления суды, как правило, не прибегали к подобным обеспечительным мерам, поскольку на единственное жилье по закону возбраняется обращать взыскание (то есть квартиру или дом нельзя продать в рамках исполнительного производства). Однако у должников право продажи сохранялось, и многие им пользовались, хотя вырученными на сделке деньгами не спешили погашать финансовые обязательства. Проанализировав сложившуюся ситуацию, законотворцы предложили разумный компромисс: жилье арестуют, лишив должника возможности реализовать его и утаить деньги от кредиторов. Юридическая неприкосновенность недвижимости должна сохраняться до стопроцентного погашения долгов. Помимо того, как мера, ориентированная на защиту прав взыскателя, может использоваться запрет на отчуждение собственности либо на вселение третьих лиц в арестованное жилье.

В основном, постановление направлено на защиту прав взыскателей и служебных интересов судебных приставов. Ситуация для должников ужесточилась.

Законные обеспечительные меры не будут препятствием для должника и членов его семьи к пользованию арестованным имуществом — проживанию. Но любые сделки с ним, как то сдача внаем, дарение, продажа станут возможными только после погашения долгов.

Под арестом может оказаться находящаяся в общей собственности недвижимость, если выделение долей в ней не подтверждено документально. Однако супруг (супруга) должника либо другой член семьи, являющийся собственником, сможет свободно распоряжаться своей долей имущества, как только квартиру (дом) юридически разделят. В таком случае под арестом останется лишь часть, принадлежащая должнику.

Что касается продажи земли, то реализовать по решению суда разрешается не весь надел, а его часть. Полученная от продажи сумма должна направляться на погашение долга. В собственности прежних владельцев должна остаться площадь не меньше минимально допустимой для предоставления земельных участков. Причем продажа земли возможна, только если доходы должника столь малы, что выплатить долг в адекватный период он не в состоянии. Еще одно условие — нельзя продать земельный участок, используемый для обеспечения нормального уровня существования должника и членов его семьи. Например, на участке выращиваются овощи для формирования продуктового запаса или на продажу (как способ заработка).

Постановление регламентирует и некоторые моменты, связанные с ограничением выезда за рубеж. Так, пересечение границы вправе запретить должнику пристав, если долг взыскивается по судебному решению. Исполнительные документы, выданные административными органами, такого права не дают. Например, если гражданин не погасил штраф за нарушение ПДД, представитель ГИБДД не сможет запретить должнику выезд за границу, на это нужно решение суда.

Закон требует, чтобы стоимость арестованного имущества была адекватна сумме долга, то есть претензиям кредиторов. Однако в крайних случаях приставы могут арестовать дорогостоящее имущество даже при небольших размерах долга, если иного, менее ценного, имущества у должника нет либо имеющееся недорогое имущество неликвидно.

Разобраться в тонкостях юридических постановлений непосвященному человеку сложно, но всегда можно воспользоваться компетентными консультациями квалифицированных юристов компании «Жизнь без долгов».

Можно ли в качестве оплаты кредита отдать банку залоговую квартиру. Как отдать квартиру в счет долга
Когда мы берем кредит на покупку жилья, мы не задумываемся над тем, что будем делать, если по каким-то причинам мне сможем выплатить весь кредит. Кажется что тут непонятного: эта самая покупаемая квартира и пойдет залогом при нашей финансовой несостоятельности. Всегда следует заранее все продумать, беря кредит, потому что обстоятельства могут меняться, а мы окажемся к ним не готовы.

Нет возможности платить, что делать

Жизнь часто ставит нам такие условия, которые становятся неожиданными. Если нет возможности платить кредит, можно попробовать договориться с банком об изменениях условий платежа, можно снизить сумму оплаты, увеличить срок выплат, а можно вернуть купленную квартиру в счет долга .

Первое, что должен сделать заемщик в этом случае - обратиться в банк с предложением реструктуризировать долг и ждать, когда квартира будет продана. Надо сразу понимать, что не каждый банк займется продажей залоговой квартиры. Хотя такие варианты иногда встречаются: квартира выставляется на продажу, а вырученные деньги идут в счет погашений кредита.

Чаще банк предлагает самому заемщику заняться продажей взятой в кредит квартиры, а это значит, что на это вам потребуется время. Главноена этом этапе - получить согласие банка на продажу залогового жилья. Квартира, находящаяся в залоге у банка, имеет обременение и значит собственник, то есть заемщик, не может ей распоряжаться по собственному усмотрению.

Порядок оформления документов

Если заемщик договорился с банком отдать квартиру в счет долга , то подписывается договор купли-продажи, регистрируется право собственности на покупателя квартиры, а сама квартира остается в залоге у кредитного учреждения. Продавец жилья остается в статусе должника перед банком.

После этого заемщик, он же реализатор квартиры, получив деньги от покупателя, погашает кредит банку и обременение с приобретенной квартиры снимается. Только после этого продавец получает разницу в деньгах между долгом перед банком и той суммой, за которую была продана квартира.

Схема кажется простой, но на самом деле здесь много нюансов и главная проблема - найти покупателя на такую квартиру. Покупатель вполне правомерно опасается давать деньги за жилье, находящиеся в залоге у банка, в результате цена на такую квартиру снижается, что в свою очередь затрудняет возврат денег за кредит.

Каковы риски покупателя

Для покупателя квартиры в счет долга есть риск остаться вообще без денег, если продавец получит деньги вне помещения банка, погасит ими свой долг и затем пересмотрит условия купли-продажи. К сожалению, такие случаи бывают, поэтому покупателю необходимо проконсультироваться с юристом по все шагам, которые он будет предпринимать при покупке залоговой квартиры. Важно грамотно составить договор задатка, который равняется размеру долга кредитного учреждения, согласовать все свои действия с юристами банка и своевременно оформить сделку.

В обязательном порядке должно быть письменное согласие банка на продажу квартиру в счет долга.

В этом случае стоит обратиться к профессионалам: это юридические фирмы, в которых работают профессиональные юристы и нотариусы.

Редактор: Игорь Решетов

Основания для принудительного погашения кредитного долга

Если возникла ситуация при которой заемщик не может ежемесячно вносить денежные средства для оплаты кредита, применяется процедура направленная на реализацию имущества, выступаемого в сделке в качестве залога. Если залогового имущества при кредитовании не было, то задолженность по кредиту может быть погашена за счет той собственности, которая имеется у должника, либо финансовых средствах на его счетах в банковских учреждениях, а также с имеющихся доходов. Все это может быть произведено только по решению суда.

Данная возможность предусмотрена , а также . Процедура взыскания определена . Закон о принудительном взыскании долга позволяет обезопасить кредитора от невозврата займа, а должнику погасить образовавшуюся задолженность.

Принудительное взыскание задолженности по кредиту может стать необходимым в том случае, когда собственник имущества не желает передавать его на реализацию в банк. В этом случае, учреждение обращается в судебную инстанцию и при положительном решении, реализацией занимается уже пристав исполнитель.

Основным условием для принудительного погашение долга может стать именно долговременная неоплата долга и отказ от какого-либо контакта с банком.

С каких доходов принудительно погашается долг?

Ели заемщик перестает вносить денежные средства, банк может обратиться к нему за взысканием долга в досудебном порядке, а именно меняется график выплат, назначаются , приостанавливается начисление штрафов и пени. Когда такой подход не дал желаемого эффекта, банк пробует получить свои деньги уже в судебном порядке .

После того, как судья принял решение о принудительном взыскании денежных средств, выписывается и передается на исполнение приставам-исполнителям судебный приказ. В рамках этого документа сотрудник федеральной службы может взыскать долг следующим образом:

1. Направить исполнительный документ по месту официального трудоустройства заемщика, где будет ежемесячно удерживаться от 25 до 50% от заработной платы должника, в зависимости от размера задолженности. В этом случае, заемщик должен представить справку с места работы о своей заработной плате.
2. Арестовать имущество, принадлежащее должнику по праву собственности. В этом случае, заемщик не сможет пользоваться и реализовать имущество по своему желанию, без ведома исполнительного органа.
3. Выставить на торги собственность: движимую и недвижимую, которая принадлежит должнику на законных основаниях. Данная процедура имеет ряд ограничений, которые прописаны в законодательстве РФ.
4. В том случае, если неизвестно местонахождение должника, пристав может подать его во всероссийский розыск.

Бывают такие ситуации, когда должник не располагает каким-либо имуществом и не является трудоустроенным. В этом случае, вероятность взыскания задолженности сводится к нулю.

Доходы, неподлежащие взысканию активов

Согласно ФЗ-229 от 02.10.2007 г. имеется группа доходов должника, которая не подлежит взысканию. К таким можно отнести:

1. Материальная помощь, которая полагается гражданину по потере кормильца или при нанесении существенного вреда здоровью.
2. Выплаты, предоставляемые людям, получившим травмы при выполнении служебных обязанностей.
3. Компенсирование, положенное гражданам, обеспечивающим должный уход за нетрудоспособными людьми.
4. Алименты или иные выплаты, положенные на содержание несовершеннолетних детей.
5. Командировочные и выплаты связанные с переездом.
6. Денежные средства, полагающиеся при появлении ребенка, при заключении брака, а также пособие не погребение.
7. Пенсия по потере кормильца.
8. Материнский (семейный) капитал.
9. Выплаты на оплату проезда к месту лечения и обратно.

Кроме этого, пристав не может наложить арест на недвижимость, которая является единственным местом проживания должника, а также, если на жилплощади прописан несовершеннолетний ребенок.

Что делать если заемщик не может принудительно погашать долг?

В том случае, если у заемщика не имеется никакого дохода и отсутствует имущество, пристав вправе прекратить судебное делопроизводство с формулировкой о невозможности взыскания. Однако, если сумма долга значительная и при составлении документации были допущены неточности или ошибки дело может быть переквалифицировано уже в уголовное и должник будет помещен в места лишения свободы за мошенничество.

Законом запрещается взыскивать задолженность заемщика за счет имущества родственников.

Наиболее популярные вопросы и ответы на них по принудительному взысканию денежных средств по кредиту

Вопрос: Добрый день, скажите, пожалуйста, правомерно ли действие пристава исполнителя? Несколько лет назад мною был оформлен кредит, и первое время я его оплачивала, однако потом у меня появился ребенок, мы с мужем развелись, и у меня не стало возможности оплачивать кредит. Задолженность образовалась значительная. Банк подал в суд, и было вынесено решение о принудительном .

После декрета я вышла на работу, и пристав прислала мне исполнительный лист. Моя заработная плата составляет 10 тыс. рублей , удерживают с меня 50% и подоходный налог, в результате мне и ребенку остается около 4 тыс. рублей . Я обратилась в исполнительный орган с просьбой уменьшить процент взыскания, однако на это получила ответ, что в этом случае они опишут мою квартиру, где зарегистрированы я и ребенок. Правомерно ли это? Оксана

Ответ: Здравствуйте, Оксана. В настоящее время вы имеете полое право обратиться в суд и оспорить действия сотрудника службы судебных приставов. Прежде всего, согласно ФЗ-229 от 02.10.2007 г. процентное соотношение заработной платы и взыскания должно быть таковым, чтобы в результате должник получал прожиточный минимум . Иными словами в вашем случае идет грубейшее нарушение.

Что касается ареста недвижимости, то пристав-исполнитель не сможет этого сделать по двум причинам : во-первых, это единственное ваше место проживания, а во-вторых, там прописан ваш несовершеннолетний ребенок.

Заключение

В заключение можно сделать ряд выводов:

1. Если заемщик допустил многократную просрочку по кредиту, банк оставляет за собой право обратиться в суд для инициации принудительного взыскания долга.
2. Основными условиями для начала процесса являются длительная просрочка и отсутствие желания у заемщика идти на контакт с банковским учреждением.
3. Взыскание задолженности может быть произведено только после принятия соответствующего судебного решения исполнительным органом – службой

Такой проект разработало Министерство Юстиции, он уже внесён в Думу. Чтобы не привлекать лишнего внимания, идею рассматривают не как самостоятельный закон, а в виде поправок к Гражданско-процессуальному кодексу (ГПК). Если депутаты примут эти самые поправки, единственное жильё можно будет отобрать у должника – даже, если прописаны несовершеннолетние дети. Изменения коснутся квартир, частных домов, участков земли и даже долей в общем жилье. Подчёркиваем, отобрать недвижимость можно будет даже если другого жилья у семьи нет.

Чтобы протолкнуть идею, придётся изменить не только ГПК РФ, но и Семейный кодекс, а также закон об исполнительном производстве. Это не так быстро и не так просто, но вероятность успешного прохождения проектом всех инстанций зашкаливает. Сейчас единственное жильё отобрать не имеют права – даже если это роскошный дворец с фонтанами и прислугой.

Минюст предлагает продавать единственное жильё по рыночной цене, а вырученные деньги – возвращать кредиторам, а также оплачивать ими судебные издержки и работу службы приставов. При этом в первую очередь будет покупаться новое жильё для должника и его семьи – в соответствии с минимальной предусмотренной законом нормой, исходя из состава ячейки общества. Авторы проекта обещают – даже если вырученных денег не хватит на погашение всех долгов, на улице семья должника не останется.

Какое жильё можно будет отнять за долги?

Проект предполагает, что отнять у собственников можно будет только то жильё, которое превышает положенную норму более чем вдвое. При этом рыночная стоимость объекта должна минимум в два раза превышать нормативную стоимость соответствующей недвижимости. Что за нормативная стоимость и кто её будет определять – неясно. Скорее всего, отталкиваться будут от возможности купить альтернативное жильё не менее, чем за половину стоимости имеющегося.

Если после покупки нового жилья и возврата долгов останутся какие-то деньги, их вернут должнику. Сейчас проект изменений в действующее законодательство проходит общественные обсуждения. Далее ему предстоит преодолеть антикоррупционную экспертизу. Очевидно, что с ней проблем не будет – очевидной коррупционной составляющей в проекте нет.

Можно ли отнять единственное жильё сейчас?

В настоящее время действует ст.446 Жилищного кодекса РФ, а точнее – ч.1 этого акта. В соответствии с нею, единственное жильё отнять за долги нельзя. Кроме того, нельзя забрать земельный участок, на котором находится дом, являющийся единственным жильём. Исключением является жильё или земля, находящиеся в ипотеке или в залоге. В этих случаях забрать единственное жильё можно. Да, даже в том случае, если в нём прописаны несовершеннолетние дети.

Министерство Юстиции считает, что данный принцип открывает возможности для злоупотреблений. Например, семья может жить в роскошном особняке в дорогом месте, при этом не платя по долгам. По закону, приставы не имеют права обратить взыскание даже на самое дорогое и избыточное жильё, если оно является единственным.

Если жилище находится в ипотеке или под залогом, его можно забрать за долги и сейчас, но только во исполнение соответствующего обязательства. То есть, если у вас квартира в ипотеке, а не платите вы автокредит – забрать квартиру нельзя, а если не платить эту самую ипотеку – можно.

Как приставы будут отнимать единственное жильё?

Во-первых, отнимать жильё будут только в тех случаях, когда других способов рассчитаться по долгам у должника нет. Приставы и сейчас обращают взыскание на недвижимость в последнюю очередь и в самых крайних ситуациях. Сначала продается имущество, блокируются средства на картах и счетах, накладывается обязательство выплачивать кредиторам часть зарплаты.

Процедура изъятия единственного жилья будет непростой и небыстрой. Судебным приставам или кредитору нужно будет обратиться в суд. Судом будет наложено ограничение на операции с объектом недвижимости – квартиру, дом или землю невозможно будет продать, заложить или, например, прописать на свою площадь родственников. Судья будет знакомиться с ситуацией в течение двух месяцев, пригласит на разговор представителей обеих сторон, выслушает их аргументы, а также примет во внимание комментарии органов опеки и попечительства. Только после этого он примет соответствующее решение.

Именно суду нужно будет установить минимальную сумму, которую должник должен будет получить для покупки нового жилья. Эту сумму человек получит даже в том случае, если вырученных денег не хватит на погашение всех его обязательств.

В течение семи дней с момента оглашения решения суда, должник получит предложение о покупке объекта недвижимости по определенной судом цене. Суд при этом должен будет опираться на экспертную оценку стоимости объекта недвижимости. Если продать квартиру по соответствующей цене не получится, через 10 дней её выставят на торги повторно. При этом стоимость снижать не будут. Если и повторные торги не увенчаются успехом, в очередной раз попытаться продать объект можно будет лишь через год – всё это время собственник сможет распоряжаться своим имуществом.

После того, как имущество будет продано, владельцу выделят 14 дней на то, чтобы освободить жилище.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли будет отнять единственное жильё, если сумма долга значительно меньше его стоимости?

Да! Даже если квартира стоит 10 миллионов рублей, а долг составляет 1 миллион, можно будет обратить взыскание на имущество. Суд откажет судебным приставам или кредитору в продаже вашей квартиры только в том случае, если сумма долга меньше 5% от стоимости объекта. Кроме того, единственное жильё не будет продано в том случае, если на покупку нового жилья нужно будет потратить более половины стоимости старого.

Можно ли будет отнять ипотечную квартиру в счет другого долга?

Нет, наложить взыскание на находящуюся в ипотеке квартиру можно только в том случае, если не выплачивается эта самая ипотека. Это правило действует и сейчас, останется оно и в новой редакции законов.

Можно ли будет потратить выделенные на жильё средства по своему усмотрению?

Нет. Выделенные на покупку минимально необходимого жилья средства можно будет только на покупку такого жилья. Здесь законодатели заботятся о благополучии семьи должника и его детей. Никто не должен оказаться на улице.

Сколько площади нужно семье?

Соответствующие нормы предусмотрены во всех регионах России. В Москве на каждого члена семьи должно приходиться не менее 18 квадратных метров, а, например, в Тульской области – на три метра меньше. Таким образом, если в московской семье есть папа, мама и двое детей, квартиру менее 70 квадратных метров не заберут. При этом нормативы по площади и цене должны соблюдаться одновременно, т.е. недорогой объект не отнимут даже если он по площади будет больше норматива (например, если это старый и дешевый дом).

Можно ли прописать в квартиру дальних родственников, чтобы увеличить потребности семьи в площади?

Можно. Но состав семьи в любом случае будет определять суд. По умолчанию, семьей считаются папа, мама и их дети. Если с вами живёт престарелая бабушка или брат жены, их тоже могут признать членами семьи. Для этого у них также не должно быть другого жилья, кроме того, они должны вести с должником совместное хозяйство. Если родственник не прописан, а живёт с вами, например, по договору аренды – он не будет считаться членом вашей семьи.

Например, вы имеете большую квартиру в центре Москвы, живете там с женой и не заплатили за телевизор в рассрочку 50 тыс. рублей. Банк не может обратиться в суд с требованием выставить вашу недвижимость на торги и погасить долг.

А если у меня маленький дом, но много земли?

Минюст придумал решение и для таких случаев. По решению суда участок разделят. Вам оставят минимальную площадь, которая нужна для эксплуатации дома. Остальное выставят на торги.

Как сохранить единственное жилье, если его хотят отобрать за долги?

Пока новые правила не приняты. Сейчас идут общественные обсуждения, потом будет экспертиза, далее изменения будут рассматривать в Думе и Совете Федерации, после чего их должен будет подписать глава государства. С момента официального опубликования до вступления новых правил игры в законную силу должно будет пройти еще не менее трех месяцев. Таким образом, новые правила не начнут действовать еще как минимум полгода. Так что, у вас есть время придумать план защиты своего имущества.

Вот варианты решения проблемы:

1. Заранее договориться с кредитором о реструктуризации долга.
2. Попытаться провести рефинансирование кредита или другого обязательства.
3. Обсудить ситуацию с приставом и начать выплачивать долг добровольно.
4. Официально прописать в своей квартире всех членов семьи – жену (или мужа), а также всех несовершеннолетних детей. Сейчас отказать в регистрации нельзя даже в том случае, если приставы уже наложили ограничения на операции с недвижимостью.
5. Переоформите доли с тех, у кого много долгов, на тех, у кого их нет – на родителей или на жену.
6. Если у вас общая квартира с мужем/женой, можно формально развестись и разделить имущество. В этом случае, наложить на него взыскание будет не так просто.
7. Если собственность общая, а брак не зарегистрирован – наоборот, распишитесь. В этом случае при расчёте норматива суду придётся учитывать и мужа, и жену (при гражданском браке суд вполне может определить членом семьи одного из супругов).
8. Если решения проблемы с долгами нет – попробуйте продать имущество до принятия новых правил. Скорее всего, вы сможете получить за своё жильё больше денег, чем установит суд.