Сберегательный сертификат Сбербанка на предъявителя — что это, как обналичивать. Сберегательный сертификат Сбербанка России (на предъявителя): условия выпуска, доходность, номинал ценных бумаг

В настоящее время банки предлагают довольно обширный набор инструментов для сохранения, а иногда даже и для инвестирования сбережений. Конечно, самыми популярными банковскими продуктами являются вклады и депозиты, про которые уже все знают довольно много. Однако всё чаще и чаще стала попадаться на глаза реклама сберегательных (депозитных) сертификатов. Причём, активнее всех продвижением сертификатов занимается именно Сбербанк, заявляя, что сертификат банка гораздо выгоднее обычных вкладов.

Если есть реклама, значит банку это выгодно. А вкладчику, естественно, интересен вопрос, а есть ли у сберегательного сертификата какие-нибудь существенные преимущества по сравнению с традиционными банковскими предложениями.

Что такое сберегательный (депозитный) сертификат

Сберегательный сертификат – это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк (ст. 844 ГК ), и дающая право её держателю (физическому лицу) получить сумму депозита через установленный в ней срок и с причитающимися процентами в выдавшем эту бумагу банке. Депозитный сертификат – это тоже самое, только для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.Выглядит эта бумажка примерно так:

Сертификаты бывают именными и на предъявителя. На именных сертификатах указывается владелец и, тем самым, данный продукт очень мало отличается от вклада (разве что владелец может переуступить права на этот сертификат через цессию. Непосредственно на именном сертификате или на дополнительных листах есть поля, куда можно вписать нового владельца. Тот, кто передает права, называется цедент, а тот, кому передают права – цессионарий).

Основным документом, регулирующим выпуск и оборот сертификатов, является указание Банка России от 31 августа 1998 года № 333-У «О внесении изменений и дополнений в письмо Центрального банка России от 10 февраля 1992 года № 14-3-20 «О депозитных и сберегательных сертификатах банков» (можно посмотреть ).

Именные сертификаты наши банки почему-то не любят, а предлагают населению именно сберегательные сертификаты на предъявителя, на которых нет сведений о лице, купившем сертификат. Поэтому на них мы и остановимся.

Зачем нужен сберегательный сертификат клиенту:

Сберегательный сертификат имеет бОльшие проценты, чем вклад.

Сразу хочу тут оговориться, сберегательный сертификат Сбербанка имеет большие проценты по сравнению с вкладом в том же Сбербанке, а не вообще. Я думаю, не секрет, что, несмотря на то, что Сбербанк является лидером по привлечению депозитов, процентные ставки по ним оставляют желать лучшего. И рассматривать данный пункт как преимущество справедливо только для фанатов Сбербанка, как самого большого банка в России.

На октябрь 2015 года в Сбербанке можно приобрести следующие сертификаты:

Аналогом сертификата (фиксированный срок, без возможности дополнительных взносов и частичного снятия) является вклад «Сохраняй»:

Мобильность сберегательного сертификата.
Сберегательный сертификат на предъявителя можно передать любому лицу, причём, для этого не нужно составлять каких-либо документов. Достаточно просто физически передать эту ценную бумагу.

Для обналичивания сертификата любое лицо должно обратиться в кредитное учреждение, выдавшее сертификат, при себе имея только саму ценную бумагу и паспорт.

Сберегательный сертификат удобен при хранении, а также подойдёт, если Вам физически нужно перевезти из одного города в другой большую сумму денег, а пластиковым картам и безналичным платежам вы по каким-либо причинам не доверяете, или просто не хотите пользоваться подобными услугами. Ведь спрятать одну бумажку гораздо проще, чем «килограммы» денег:)

При обналичивании сертификата не возникает необходимости в уплате НДФЛ (налога на доходы физического лица), причём, независимо от того, покупали ли Вы сертификат непосредственно в банке или он попал к Вам каким-нибудь другим образом.

«…То есть, независимо от того, выплачивается ли Банком сумма вклада вкладчику или иному держателю сертификата, обязанностей налогового агента у Банка при выплате такого дохода не возникает.
Представление в налоговый орган формы 2-НДФЛ по факту перемены держателя сертификата не требуется….».

Согласно ст. 214.2 Налогового кодекса Российской Федерации, налогом облагается только процентный доход, на 5 пунктов превышающий ставку рефинансирования, т.е. 8,25+5=13,25%. Правда, для вкладов в 2015 году порог был повышен до 18,25%.

Соответственно, благодаря последним двум преимуществам сберегательные сертификаты позволяют совершать следующее:

Сберегательный сертификат используется в качестве подарка, например, на свадьбу;

Сберегательный сертификат можно передать по наследству (для этого не нужно составлять завещание);

Сберегательный сертификат можно заложить для получения кредита (причём, процентный доход по сберегательному сертификату, естественно, сохраняется и тем самым снижает стоимость кредита);

Сберегательные сертификаты на предъявителя используют для совершения сделок, например, при покупке недвижимости;

В ячейку могут быть заложены не наличные деньги, а сертификат с истекающим сроком погашения (читай статью « »). И, соответственно, налоги на доходы платить не надо. Тут, конечно, риски абсолютно такие же, как и при совершении сделки с наличными деньгами.

Правда, согласно пункту 4 Указания Банка России № 333-У, сберегательный сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги. Однако, доказать, конечно, это затруднительно при неофициальных расчётах.

Сберегательный сертификат на предъявителя не может быть арестован, т.к. фактически нельзя доказать, что эта собственность принадлежит конкретному лицу, также сберегательный сертификат не делится при разводе.

Смотрим на сайте Сбербанка в рубрике «Часто задаваемые вопросы»:

Стоит отметить, что сберегательные сертификаты на предъявителя хотят отменить. Минфин предлагал это сделать ещё в 2013 году, поскольку при текущем законодательстве невозможно контролировать всех промежуточных владельцев сертификата, соответственно, остается лазейка для легализации доходов полученных преступным путём:

Недостатки сберегательных сертификатов для клиентов. Риски

1 Сберегательные сертификаты на предъявителя не попадают под систему страхования вкладов. (ст. 5 п. 2.2 Федерального закона РФ №177-ФЗ), о чём также можно узнать на сайте АСВ:

В случае отзыва лицензии у банка-эмитента ценной бумаги (того банка, который продал Вам сертификат) никакой страховой выплаты Вам не положено. Правда, учитывая, что основную долю рынка в этом сегменте занимает Сбербанк, отзыв лицензии у которого маловероятен, страховка АСВ в этом случае не играет роли.

Однако сберегательные сертификаты выпускают и другие банки. Вот, например, Русстройбанк предлагал клиентам купить сберегательные сертификаты на предъявителя, причём, обещая более выгодные ставки, чем Сбербанк:

А совсем недавно, 26 октября 2015 года, на сайте РИА Новости появилась информация, что в Русстройбанке была проверка ФСБ и прекращена выдача вкладов:

Другими словами, сберегательные сертификаты на предъявителя должны быть выпущены только крупными банками, чтобы владельцы могли спать относительно спокойно.

Помимо Сбербанка, на рынке сберегательных (депозитных) сертификатов также есть крупные игроки, например, «Банк Москвы» или «ВТБ24».

2 Восстановление прав по утраченным (потерянным или украденным) сертификатам на предъявителя осуществляется в судебном порядке. Хотя первым делом о пропаже нужно заявить в свой банк.

Судебная процедура довольно долгая (можно посмотреть ). Если в двух словах, то заявление на признание недействительной утерянной ценной бумаги и восстановление прав по ней подаётся в суд по месту нахождения лица, выдавшего документ, по которому должно быть произведено исполнение. Судья на основании заявления на 3 месяца запрещает банку производить платежи по документу и обязует напечатать в местной газете объявление с предложением к новому владельцу, если таковой имеется, заявить о своих правах на сертификат (с доказательствами законности получения сертификата). Если новый владелец не объявляется, то права заявителя восстанавливаются.

Стоит отметить, что если Вы промежуточный владелец, то Ваша задача в случае с утратой сертификата очень усложняется, поскольку банк-эмитент про Вас ничего не знает, так что без первого владельца что-либо доказать будет затруднительно.

3 Проблема хранения.
Сберегательный сертификат на предъявителя – это обычная бумага, хоть и с высокой степенью защиты от подделки, соответственно, она может потеряться, её могут украсть, она может испортиться, тем самым осложнив Вам жизнь. Банки предлагают хранить сертификаты бесплатно у себя (предоставляют услугу ответственного хранения ценной бумаги), но при этом теряется преимущество мобильности, к тому же тогда сертификат могут арестовать или конфисковать. А в случае смерти владельца, родственники смогут получить сертификат только вступив в права наследования.

4 В сберегательный сертификат нельзя делать дополнительные взносы, он может быть номинирован только в рублях, а также не предполагает частичного изъятия средств без потери процентов. Т.е. если Вам потребуется досрочно обналичить свой сертификат, то банк пересчитает доходность по ставке «до востребования», т.е. 0,01.

Есть, конечно, так называемый, вторичный рынок сберегательных сертификатов. За часть процентного дохода (весьма существенную часть) некоторые организации могут выкупить у Вас сертификат:Банки не платят отчисления в Агентство по Страхованию Вкладов со сберегательных сертификатов на предъявителя (по вкладам каждый банк вносит в АСВ раз в квартал минимум 0,1% от общей суммы депозитов). К тому же ЦБ РФ не ограничивает максимальную процентную ставку по такому сертификату.

Таким образом сберегательный сертификат в некоторых случаях может оказаться довольно удобным инструментом, а может, наоборот, быть бесполезным. В любом случае, даже если Вас устраивают все условия и процентные ставки по сберегательным сертификатам на предъявителя, не держите в них все сбережения. Капитал любит диверсификацию:)

Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi .

Подписаться в Телеграм Подписаться в ТамТам

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

Сберегательный сертификат Сбербанка – это вид ценной бумаги, которая позволяет удобно хранить свои сбережения и без труда приумножать их, получая высокие проценты. Поэтому данный финансовый инструмент вполне можно рассматривать в качестве инвестиции денежных средств с целью получения некоторой прибыли. Для обычного клиента открытие является более привычным действием и кажется надежнее, чем покупка ценной бумаги. Но у каждого из этих банковских продуктов есть свои плюсы и минусы, в которых стоит разобраться.

Содержимое страницы

Что такое сберегательный сертификат

По сути сберегательный сертификат – это бумага формата А5, с защитными водяными знаками, серебристой полосой, специальными логотипами, которая подтверждает, что у банка перед вами есть обязательства по выплате денежных средств, переданных ему для хранения и приумножения. Это ценная бумага, позволяющая безопасно хранить ваши деньги в безналичной форме и получать повышенный доход в виде начисленных процентов. Действительно, процентные ставки здесь выше, чем на , и достигают максимального значения 8,8 % годовых.

Сберегательный сертификат от Сбербанка бывает именным или на предъявителя. Второй вариант более востребован среди населения. По статистике в прошлом году в обращении числилось более 26 тысяч бланков на общую сумму 14,5 млрд. рублей. Документ на предъявителя позволяет получить деньги в банке любому человеку, который принес его.

Сберегательный сертификат покупают, а не или оформляют, как счет. Бумага имеет период действия и выпускается сроком от 3 месяцев до 3 лет. По истечению срока действия, его нужно продать банку и купить новый. Возможность пролонгации не предусмотрена.

Процентные ставки по ценным бумагам выше, чем по вкладам. Данный факт объясняется тем, что они не участвуют в программе страхования. Это значит, если банк лишится своей лицензии или обанкротится, ваши денежные средства вам никто не выплатит. Но учитывая, что Сбербанк – это ведущий банк России, опасаться такой ситуации не стоит, риски минимальны.

Выгодны ли сберегательные сертификаты Сбербанка

Несмотря на то, что Сбербанк позиционирует данный вид ценных бумаг как высокодоходный финансовый инструмент, здесь есть свои нюансы. Чем больше сумма и срок инвестиции, тем выше начисляемый процент.

Например, при покупке сертификата на сумму от 10000 до 50 000 рублей, годовая ставка будет равняться 0,01%. В данной ситуации не стоит говорить о целесообразности покупки с целью приумножения денег. Для удобного хранения сбережений – да.

Номинал *	91-180 дней	181-365 дней	366-730 дней	731-1094 дней	1095 дней
от 10 000 до 50 000	0.01	0.01	0.01	0.01	0.01
от 50 000 до 1 000 000	6.00	6.45	6.45	6.40	6.35
от 1 000 000 до 8 000 000	6.80	7.25	7.25	7.20	7.15
от 8 000 000 до 100 000 000	7.45	7.90	7.90	7.85	7.80
от 100 000 000	8.00	8.45	8.45	8.40	8.35

При покупке на сумму до 1 млн. руб. процентная ставка в среднем составит 6,5%. Примерно такая же доходность предлагается при открытии вклада на сумму до 1 миллиона рублей. Поэтому, здесь клиент сам сопоставляет риски, плюсы и минусы и принимает решение.

А вот при покупке бумаги на более крупные суммы, прибыль будет больше, чем при оформлении вклада, так как предлагаемые проценты выше.

Таким образом, сберегательные сертификаты от Сбербанка России на небольшие суммы удобно приобретать, чтобы просто надежно хранить свои средства. А если приобретение рассматривается как инвестиция, то лучше иметь большие суммы от 2 миллионов рублей.

Преимущества и недостатки

Сбербанк России предлагает своим клиентам сберегательные сертификаты на следующих условиях:

• Сроком от 3 месяцев до 3 лет;
• Только в национальной валюте (рубли);
• Минимальная сумма покупки – на 10 000 рублей;
• Пополнять нельзя;
• Снять часть денег до истечения срока действия документа нельзя;
• Досрочно снять средства можно, но с потерей процентов;
• Продлить действие документа нельзя.

Как и любой финансовый инструмент, они имеют свои преимущества и недостатки.

Плюсы:

1. Простота приобретения. Покупка занимает минимум времени в отличие от открытия депозитного счета. Достаточно прийти в отделение банка с паспортом или другим документом, удостоверяющим личность, пройти к сотруднику по работе с клиентами и изъявить свое желание купить сертификат, назвав сумму и срок. Далее в кассе оплатить бумагу наличными, либо с банковского счета и получить документ на руки.
2. Высокая доходность. При приобретении сертификата на сумму более 100 000 рублей, проценты в любом случае будут чуть выше, чем предусмотрены для вкладов. А если речь идет о более крупных суммах (от нескольких миллионов рублей), то доход будет существенно выше, чем обычно.
3. Доступность обращения. Ценную бумагу на предъявителя можно передать, продать, подарить, завещать кому угодно, вне зависимости от родственных связей. При этом не потребуется никаких налоговых деклараций или доверенностей.
4. Просто обналичить. Чтобы получить деньги достаточно явиться в отделение Сбербанка, предъявить паспорт и получить свои деньги.
5. Удобно хранить деньги. Сертификат – это небольшая бумага, которую можно спрятать дома в любом надежном месте. Кстати, Сбербанк предлагает бесплатную услугу хранения.

Минусы:

1. Начисление процентов в конце окончания срока сертификата. При досрочной продаже, доход будет пересчитан по ставке 0,01% годовых.
2. Автоматическая пролонгация не предусмотрена. Нужно продать свой текущий документ и купить новый. В противном случае весь срок от окончания действия до востребования проценты начисляться не будут.
3. С сертификатами работают не все отделения Сбербанка. Поэтому предварительно нужно выяснить, где именно вы сможете купить его. Можно заглянуть в ближайшее отделение и спросить, или узнать данную информацию на сайте Сбербанка через интернет.
4. Валюта – только рубли. Этот момент может быть неудобен для клиентов, предпочитающих дополнительно получать доход на разнице курсов с другими валютами.
5. Отсутствие страховки. Сертификаты не участвуют в программе страхования, поэтому в случае разорения банка или возникновения иных форс-мажорных обстоятельств деньги вам никто не вернет.
6. Возможность утери. Если вы потеряете ценную бумагу на предъявителя, то деньги по нему сможет получить любой человек, случайно нашедший его. Свои права на документ можно восстановить только в судебном порядке. Поэтому хранить его нужно особо осторожно в надежном месте.
7. Невозможность пополнять, частично снимать средства или воспользоваться начисленными процентами. Таких привилегий нет. Однако стоит помнить, что они отсутствуют у любых вкладов с высокой доходностью. Поэтому нужно заранее правильно выбрать сроки инвестиции и рассчитать свои возможности, чтобы избежать досрочного расторжения договора.

Условия и проценты для пенсионеров

Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

Да Нет

Многие пенсионеры предпочитают хранить деньги в виде сберегательных сертификатов, так это достаточно удобно. Процесс приобретения также прост и не занимает много времени. Однако рассчитывать на какую-либо доходность им не приходится, ведь, как выше упомянуто, хорошую прибыль можно получить при инвестировании только крупных денежных сумм. А у российских бабушек и дедушек вряд ли имеются сбережения в миллионах рублях. Хотя, даже если и имеются, важно отметить, что Сбербанк не предусматривает никаких льгот по сертификатам. То есть пенсионеры приобретают их на равных условиях с остальными гражданами России.

Депозитные и сберегательные сертификаты

Сбербанк России работает с двумя видами сертификатов – депозитными и сберегательными. Условия их обращения во многом схожи, но первый вид предназначен для работы с юридическими лицами (в том числе с индивидуальными предпринимателям и), а второй вид – исключительно для работы с населением (то есть с физическими лицами). Несмотря на сходство этих двух видов ценных бумаг, все же есть существенные различия.

• Минимальная сумма инвестиции для юридических лиц – 50 000 или 100 000 рублей, для физических – 10 000 рублей.
• При покупке депозитного сертификата оформляется банковский договор, при покупке сберегательного этого не требуется.
• Оплатить депозитный сертификат или продать его можно только по безналичному расчету, тогда как физические лица могут оплатить ценную бумагу и получить деньги наличным или безналичным способом по желанию.

Депозитные и сберегательные сертификаты бывают именные и неименные. Последние пользуются большей популярностью из-за простоты обращения, но покупка их сопряжена с определенными рисками, так как при краже или утере бумаги деньги сможет заполучить тот, в чьих руках оказался документ. Зато его удобно передавать другим лицам, можно даже использовать, как подарок. Ценные бумаги отличаются высокой доходностью при достаточно крупных инвестициях, удобством хранения и обращения денежных средств в безналичной форме, высокой степенью защиты, что сводит риск подделки бланка к минимуму. Удобно, что сертификат можно купить в одном регионе, а продать в любом другом. Единственным значительным недостатком сертификатов является то, что при досрочной его продаже, вы лишаетесь дохода, так как проценты пересчитываются по ставке 0,01%. Поэтому раньше срока обналичивать ценные бумаги весьма невыгодно.

Для пенсионеров существует много различных инструментов для сохранения трудовых сбережений. В 2017 году чаще всего этими инструментами являются вклады и депозиты. Но всё больше предлагается такой способ сохранения денег, как сберегательный сертификат под выгодные проценты. Причём наибольшую активность в продвижении этого инструмента проявляет Сбербанк.

Сберегательный сертификат – это ценная бумага. На этой ценной бумаге обозначена сумма денег, внесённых её владельцем в банк, а также срок, через который владелец бумаги получит свои деньги и проценты. Все эти средства должны быть получены в том банке, который выпустил этот сертификат.

Сертификаты бывают двух видов:

• именные;
• на предъявителя.

В данном случае рассматривается последний вид этой ценной бумаги. Он может передаваться её первичным владельцем другому человеку, а в назначенное время банк обязан будет выплатить все денежные средства, положенные по сертификату, его предъявителю.

Проценты

Как заявляет Сбербанк, проценты по сертификату выше процентов по обычному депозиту.

В таблице приведены эти проценты.

Сумма, руб.	3 - 6 мес.	6 мес. – 1 год	От 1 г до 2 лет	От 2 до 3 лет	Свыше 3 лет
1-50 тыс.	0.0001	0.0001	0.0001	0.0001	0.0001
50 тыс-1 млн.	0.0695	0.0735	0.0765	0.079	0.0795
1-8 млн.	0.0775	0.0815	0.0845	0.087	0.0875
8-100 млн.	0.084	0.088	0.091	0.0935	0.094
>100 млн.	0.09	0.094	0.097	0.0995	0.1

Действительно, если сравнивать эти ставки с процентами, даваемыми Сбербанком по самому высокому вкладу «Сохраняй» , то оказывается, что, например, для довольно распространённых сумм вкладов от 100000 рублей до 2 млн. рублей этот вклад может принести прибыль в 6,05-6,4 % годовых для 3 месяцев и 6,65-7% для 3 лет.

Сберегательный сертификат при таких же вложениях даёт соответственно 6,95-7,75% годовых при сроках в 3 месяца и 7,95-8,75% годовых при сроке вложения на 3 года.

При вложениях свыше 2 млн. рублей проценты на депозит не увеличиваются, а проценты по сберегательному сертификату возрастают и при 100 млн. рублей достигают 10% годовых.

Таким образом, с точки зрения получения прибыли, вложения в этот ценный документ имеют преимущества перед депозитом при относительно больших суммах.

Необходимо отметить, что повышенный процент прибыли по сертификату связан с тем, что средства, вложенные в него, не подлежат страхованию вкладов. Поэтому при отзыве лицензии у банка страховой выплаты не положено.

Учитывая то, что вероятность отзыва лицензии у базового банка РФ, которым является Сбербанк, почти равна нулю, можно считать, что страховка системы АСВ в данном случае не играет особой роли.

Однако имеются и другие банки, которые выпускают эти ценные бумаги. И в таких случаях перед их покупкой важно взвесить все обстоятельства и надёжность банка.

Достоинства

Основным достоинствами сберегательных сертификатов Сбербанка являются:

1. Высокие проценты.
2. Мобильность ценной бумаги.
3. Отсутствие НДФЛ.

Мобильность сертификата заключается в том, что его можно передать другому человеку без составления каких-либо документов.

Благодаря этому качеству сертификат является удобным для пенсионеров преклонного возраста.

Для таких лиц при наличии сберегательного сертификата нет необходимости составлять какое-либо завещание. Достаточно передать его наследникам.

Кроме того, такой сертификат можно подарить, например, на свадьбу или совершеннолетие. Этой ценной бумагой можно пользоваться при получении кредита или в сделках с недвижимостью.

Недостатки

Сберегательные сертификаты имеют следующие недостатки:

• отсутствие страхования вкладов;
• сложная система восстановления прав по потерянному сертификату;
• сложность хранения;
• отсутствие возможности дополнительных взносов, частичного изъятия денег без потери процентов, пролонгации.

Восстановить свои права на украденный или потерянный сертификат можно только по суду. При этом существует определённая процедура, которая длится довольно долгое время. При этом вторичному владельцу доказать свои права на сертификат довольно трудно.

Сертификат представляет собой простую бумагу, имеющую защиту. Однако эта бумага, может быть украдена, потеряна или испорчена.

Для её сохранности банк предлагает бесплатное хранение. Но в этом случае сертификат будет уже не так мобилен, а, кроме того, наследники умершего пенсионера смогут его получить только после вступления в права наследования.

При необходимости частичного снятия денег приходится досрочно обналичивать сертификат. При этом можно получить только 0,01%. Отсутствие автоматической пролонгации требует повторного оформления, а иначе на деньги не будут начисляться проценты.

Выводы

1. Для хранения сбережений пенсионеры могут воспользоваться сберегательным сертификатом, проценты по которому выше процентом по депозиту.
2. Так как он оформляется на предъявителя, то его можно передавать своим наследникам без завещания, использовать в качестве инструмента при получении кредита или операциях по недвижимости.
3. Недостатком является отсутствие страхования, трудности хранения, восстановления прав, частичного снятия средств.

Сберегательный сертификат Сбербанка в 2018 году обещал неплохие проценты и оформлялся вплоть до середины лета, пока в действующее законодательство не были внесены поправки, запрещающие выдачу ценных бумаг на предъявителя (т.е. не именных). Что же делать тем, у кого на руках остались сертификаты и какую альтернативу по процентам предлагает банк осторожным инвесторам в 2018 году?

Сберегательные сертификаты Сбербанка: условия

Сберегательный сертификат — это ценная бумага, которая подтверждает, что на депозит в банке была внесена сумма денег. Она дает право ее владельцу истребовать эту сумму и причитающиеся проценты.

У юридических лиц такой документ называется депозитный сертификат.

До 2018 года существовало два вида таких бумаг для физических лиц — именные и на предъявителя. Первым мог воспользоваться только человек, чьи данные указывались на официальном бланке сертификата, последним — любое физическое лицо, получившее документ.

В настоящее время выпуск и оформление сберегательных сертификатов на предъявителя (не именных) запрещены на уровне гражданского кодекса. С 1 июля 2018 г. Сбербанк больше не продает ценные бумаги данной категории.

Сберегательный сертификат Сбербанка печатался на официальных бланках Госзнака, на сегодня выглядит следующим образом:

Образец бланка сберегательного сертификата образца 1990-х:

Использованы изображения из сообщения на форуме банки.ру.

Интересен тот факт, что поправки в гражданский кодекс о запрете не именных ценных бумаг были приняты в Госдуме в целях исполнения закона о противодействии коррупции. По данным Минфина в стране на январь 2018 года таких сертификатов было куплено на 490 миллиардов рублей (!), а в 2016 году — аж на 600 млрд (!), сами документы при этом, не позволяют идентифицировать всех участников оборота, а лишь конечного «потребителя», который получает по сертификату деньги, что очень удобно для сокрытия подозрительных связей.

Доходность сберегательных сертификатов в 2018 году

Сбербанк, в свое время, был лидером среди эмитентов ценных бумаг на предъявителя и активно занимался их распространением.

Причин тому было несколько:

• Сертификат обладал характеристиками «жесткого» вклада — проценты начислялись только в конце срока, получить деньги досрочно с сохранением ставки было невозможно, пополнить нельзя, пролонгация отсутствовала. Сбербанк получал в распоряжение «длинные» деньги, которыми мог спокойно пользоваться на протяжении всего срока действия документа.
• Деньги не страховались, а значит, банк не перечислял за них обязательные платежи в АСВ. Это позволяло дать большую процентную ставку, чем по вкладам и депозитам, но накладывало определенные риски на покупателя.
• Латентная доходность — тоже играла банку на руку. Поскольку сертификат беспрепятственно мог передаваться от одного лица другому, потеряться, забыться и т.п. немало утраченных денег так и осталось невостребованными, а для Сбербанка — оборотными.

Таким образом, доходность Сберегательных сертификатов Сбербанка в среднем была выше, чем по вкладам и депозитам на 1-2 процентных пункта.

Номиналы и процентные ставки сертификатов Сбербанка

В период, когда оформлялись ценные бумаги ставки менялись год от года, например, в 2017 — четырежды, а в 2018 — дважды.

Проанализируем, волатильность доходности Сберегательных сертификатов Сбербанка и от чего зависел процент дохода.

На итоговую прибыль влияло два показателя:

• Номинал — от 10 тыс. до 100 млн.
• Срок — от 3 месяцев до 3 лет.

Очевидно, что доходность номинала от 10 до 50 тыс. рублей — минимальная и на нее не влияет срок размещения денег.

Процентные ставки по сберегательным сертификатам, приобретенным в начале и конце 2017 года :

Процентные ставки по сберегательным сертификатам Сбербанка на 2018 год :

Максимальный процент действует не просто по внушительным, а по астрономическим номиналам, а инвестор средней руки будет в диапазоне второй и третей строчки.

По таблица видно, как падал процент по не именным ценным бумагам вслед за снижением ключевой ставки.

Установленные в Сбербанке ставки по сертификатам остаются неизменными в течение всего срока действия. Доход выплачивается только при погашении, понятие капитализации для данного вида инвестиций не применимо. Пролонгация отсутствует, поэтому по истечение срока погашения, доход не начисляется.

Все, кто оформил не именные сертификаты Сбербанка в 2018 году получат назначенные проценты в дату погашения ценной бумаги. Досрочная выплата денег обнуляет ваш доход — пересчет проводится по ставке 0,01%.

Налогообложение и страхование сертификатов на предъявителя

Важно, что банк не страхует деньги, закрепленные за ценой бумагой, а значит рассчитывать на выплаты при форс-мажорной ситуации не стоит. Но, с учетом репутации Сбербанка в банковском секторе, нынешние владельцы сертификатов могут не принимать этот факт в расчет, а вот клиентам других финансово-кредитных учреждений, нужно быть начеку.

Налогообложение сберегательных сертификатов ничем не отличается от вкладов или депозитов, т.е., налог с прибыли уплачивается только в случае, если процентная ставка превышает ставку ЦБ на 5 пунктов. Такую практику Сбербанк никогда не поддерживал, поэтому подача налоговой декларации от владельца сертификата не потребуется.

Другое дело, если вы продаете сертификат, ведь эта операция подчиняется обычным правилам налогообложения: возникает обязанность уплаты НДФЛ — налога с прибыли, которую вы получили в результате продажи. По сути, установить факт извлечения прибыли из такой сделки сложно, особенно, если она не подкреплена договором.

По практике последнего времени, погашая сертификат на крупную сумму, банк может затребовать подтверждения полученного дохода, например, договор дарения от имени бывшего владельца.

Как погасить или обналичить ценную бумагу

Ни банкам, ни любым другим организациям не вменялось в обязанность проверять конкретное физическое лицо на правомерность владения таким сертификатом.

Он свободно принимался к погашению в офисе Сбербанка без лишних вопросов, а предъявителю, после проверки паспорта и бланка ценной бумаги, выплачивали закрепленные «за ним» деньги и причитающийся процент. Если сам документ хранился в банке, сотрудников об изъятии денег предупреждали заранее — за 3-5 дней.

Несовершеннолетние могли снять деньги по сертификату без согласия опекунов или родителей, если покупали его самостоятельно.

На данный момент в правилах ничего не изменилось — в 2018 году деньги по не именным сертификатам Сбербанка можно снять аналогичным образом.

В такой простой процедуре выплаты денег и состоял главный риск владельца — в случае утери, восстановить бланк можно было только в судебном порядке, а деньги на хранении не страховались.

Более того, если взглянуть на внешний вид сертификата (приведен на картинке выше), вы заметите, что данные о вносителе денежных средств располагаются на корешке ценной бумаги, а на главном бланке этих данных нет (в поле «Выдан» — указывалось место приобретения).

По правилам гражданского кодекса, чтобы передать права по ценной бумаге, достаточно передать сам бланк сертификата, а корешок оставить у себя. Именно этот корешок выступал и выступает единственной страховкой в случаях кражи, утери, несанкционированного доступа к ценному документу владельца — он предъявляется в суд, как доказательство.

Таким образом, любой желающий без вашего ведома мог изъять сертификат и беспрепятственно обналичить его в любое время, сняв ваши деньги и накопленные проценты.

Оформление не именного сертификата для физического лица

Любое физическое лицо, начиная с 14 лет, имело право купить ценную бумагу на предъявителя за наличные или по безналу (допустим, оплатить с действующего счета). Пенсионеры совершали сделки на общих основаниях.

Сертификат оформлялся в отделениях Сбербанка, в которых имелись официальные бланки Гознака (причем, на город средней руки таких было всего один-два). Дистанционно процедура не совершалась.

Алгоритм был простым:

• Выбирался номинал сертификата и срок его действия;
• Деньги вносились в кассу;
• Взамен выдавался документ, оформленный надлежащим образом.

После этого вы могли его передать, подарить, потерять, рассчитаться сберегательным сертификатом с другом, если позволяла договоренность, или погасить его досрочно, сняв все деньги.

На сегодня, как было указано выше, Сбербанк не оформляет такого рода ценные бумаги, но принимает их к выплате и погашению.

Хранение, розыск и восстановление сберегательного сертификата

Сбербанк к настоящему моменту прекратил не только выпуск сертификатов, но и их прием на ответственное хранение.

Для тех, кто успел сдать свои ценные бумаги под защиту, банк обещает выполнить перед владельцами все обязательства и принудительно возвращать их до момента истребования не собирается.

В любом случае, если у вас на руках сберегательный сертификат Сбербанка образца 2018 года (или более ранний), позаботьтесь о его сохранности и минимизируйте риски — арендуйте ячейку или сейф. Банк до сих пор принимает их к погашению, и в случае утери, ваши деньги получит другое лицо.

Восстановление утраченного сертификата процедура не простая, потому что связана с обращением в судебную инстанцию. Рекомендации Сбербанка сводятся к следующему:

• Обратитесь в отделение банка и напишите заявление о том, что ценная бумага утрачена — на его основании наложат запрет на погашение и обналичку и оповестят другие подразделения Сбербанка;
• Напишите исковое заявление в суд с просьбой признать утраченный не именной сертификат недействительным и восстановить ваши по нему права (подаётся в суд по месту жительства заявителя).
• Дождитесь процессуальных действий: в течение 3 месяцев суд будет разыскивать владельца ценной бумаги с предложением заявить о своих правах (обычно публикуется объявление в местной газете). Если таковой не объявится — собственность признают за вами. Если найдется — дело будет за убедительностью доказательств каждой из сторон спора.

Восстановление поврежденного сертификата проще — необходимо принести в банк то, что осталось от ценной бумаги и отдать ее на экспертизу сотрудникам. По окончании процедуры будет вердикт — если подлинность подтвердят, вы имеет право получить дубликат сертификата или деньги. В противном случае, отказ можно оспорить только в суде, привлекая независимых экспертов.

Немало вопросов возникает при попытках разыскать наследственные сертификаты. К сожалению, если документ не хранится в банке, он не будет включен в наследственную массу и в ответ на запрос нотариуса о нем тоже не упомянут - розыском Сбербанк не занимается. Получить деньги наследодателя будет невозможно:
Как использовать не именной сертификат Сбербанка

Если у вас на руках имеется ценная бумага, ее можно не только бережно хранить, но и активно использовать для решения текущих задач, например:

• Подарить — так поступают чаще всего. Сейчас этот благородный поступок лучше сопровождать договором дарения в письменном виде, чтобы одариваемый избежал вопросов со стороны Сбербанка о происхождении средств.
• Отдать в залог при оформлении кредита или ипотеки;
• Использовать для расчетов (хотя указание ЦБ напрямую запрещает использовать ценные бумаги для оплаты, доказать сей факт практически невозможно).
• Оставить в наследство — в этом случае лучше бланки оставить на ответственное хранение, арендовав сейф, составить завещание и указать в нем, кому передается документ.
• Дать в долг, соблюдая необходимые для этого процедуры — оформление договора займа или расписки. Получить свой сертификат обратно вы уже не сможете, но право на возврат суммы и процентов с должника, закрепленное договором, за вами останется.
• Продать — если срочно понадобились деньги, вы можете продать свою ценную бумагу за часть процентного дохода, это гораздо выгоднее, чем погашать ее досрочно.

Чем заменить Сберегательный сертификат

Все большую популярность набирают сейчас облигации федерального займа - государство активно продает долговые обязательства.

Это консервативный инструмент с низким риском и доходом выше вклада или депозита на 2-3 процентных пункта.

Приобрести облигации можно только через профессиональных участников рынка — брокеров, такой есть и у Сбербанка. Пожалуй, заключить соглашение с посредником — это самая сложная часть сделки. Из приятных моментов — возможность заработать дополнительные деньги с помощью налоговых льгот, открыв индивидуальный инвестиционный счет.

Подробнее: .

Заключение

Проценты по сберегательным сертификатам Сбербанка в 2018 году продолжают начислять в обычном режиме по всем бумагам, оформленным до июля месяца. На сегодня ценные бумаги на предъявителя прекратили свое существование в силу изменения законодательной базы. Они не принимаются на хранение, но обязательства по погашению банк выполняет в полном объеме. Сертификаты, приобретенные в первой половине 2018, 2017 год и ранее выплачиваются по общим правилам. Процент зависит от приобретенного номинала и длительности использования.

Сертификат Сбербанка на сбережения представляет собой ценную бумагу, способствующую подтверждению суммы, которую вносит вкладчик в качестве капитала. Еще одна опция данной бумаги – подтверждение того факта, что инвестор имеет право на получение определенного процента по истечении срока действия сертификата.

Сберегательный банк России предлагает сертификаты сберегательного и депозитного характера, несмотря на похожие условия содержания, выпуска этих ценных бумаг, области их применения различны между собой. Депозитные сертификаты имеют направленность на ведение обслуживания юридических контор, а сберегательные обслуживают население. Рассмотрим более подробно, что такое сберегательный сертификат Сбербанка, проценты в 2016 году, условия получения и особенности содержания.

Что такое сберегательный сертификат

Данная ценная бумага представляет собой надежный и проверенный способ, позволяющий хранить и приумножать денежные средства населения. Документ представляет сумму, которая вносится на счет в Сберегательном банке. После того как истечет его срок, владелец документации сможет получить вместе с причитающимися процентами.

Образец сберегательного сертификата

Благодаря наличию документа, не нужно будет заниматься открытием счета на конкретное лицо, обычно он оформляется на предъявителя . Это отличие выгодное для данной ценной бумаги, в отличие от традиционного депозита. Заняться оформлением данного сертификата можно в разных отделениях Сбербанка по всей стране.

Особенности получения

Таким образом, сберегательный сертификат – это универсальная ценная бумага, имеющая надежную юридическую защиту и приносящая колоссальную прибыль.

Недостатки сертификата

Как и любой вид ценной документации, сертификат имеет свои тонкости:

1. Во-первых, владелец должен внимательно отслеживать, чтобы бумага не попадала в руки посторонних людей, в противном случае вы рискуете стать жертвой преступников.
2. Во-вторых, заниматься постановлением прав на сертификат можно только в судебном порядке.
3. В-третьих, у сертификата нет возможности продления срока, в течение которого он действителен.

Объем и условия выдачи сберегательных сертификатов

Если вы хотите еще раз воспользоваться выбранной или другой программой, то можно обналичить средства. Досрочное получение средств за владение документом не несет выгоды, потому что доход будет рассчитан по менее привлекательной ставке.

Еще одно преимущество документов заключается в непринятии их участия в страховой системе. Это говорит о том, что лицензия будет отозвана, и вкладчики не смогут рассчитывать на возвещение денег.

Итак, мы рассмотрели, что такое сберегательный сертификат Сбербанка, а также его сильные и слабые стороны. Осталось только рассмотреть условия, при которых он может быть получен лицами.

Условия получения

Популярностью пользуется сберегательный сертификат для пенсионеров Сбербанка, соответствующий выгодной программе и позволяющий хранить и приумножать денежные средства на счетах.

Таким образом, сделать вклад на предъявителя в Сбербанке, несмотря на некоторые особенности получения, можно достаточно просто. При этом вся документация имеет юридическую защиту и исключает вероятность подделки. Документ актуален для всех категорий населения, желающих выгодно и безопасно вложить свои денежные средства. Принимая во внимание условия и особенности получения бумаги, через несколько лет можно получить солидные проценты и другие привилегии.