Банкротство поручителя физического лица без решения суда. Банкротство физ лиц с наличием поручителя. Каждый из вариантов имеет как преимущества, так и недостатки
Законодатель определил порог ответственности поручителя, окончания процедуры поручительства. При обращении кредитора в Арбитражный суд с требованием к поручителю не влечет к совершению им выплаты обязательств. В любой ситуации возможно оспаривание поручительства в судебном порядке.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Основные моменты
По большей части банки требуют привлечения поручителей, если заемщик намерен взять крупного размера.
Они стремятся таким образом минимизировать свои риски, которые могут возникнуть у заемщика при финансовых затруднениях.
Законодатель различает нижеперечисленные виды ответственности поручителя, назначенного вследствие заключения гражданско-правового договора.
К ним относятся ответственность:
- Солидарная.
- Субсидиарная.
В первом случае ответственность поручителя сообразно будет отнесена к категории солидарной, если договором либо нормами законодательных актов не предусмотрена субсидиарная ответственность.
Поручитель держит ответ соразмерно объема обязательств должника перед кредитором, поэтому он должен оплатить помимо основного долга процентные начисления на него.
К тому же, он обязан компенсировать судебные издержки по взиманию долга и убытков, понесенных вследствие неисполнения или недолжного исполнения должником обязательств.
Во втором случае поручитель сообразно указаниям несет ответственность за величину обязательств, которые ограничены условиями договора.
Заключение договора поручительства не влечет к исполнению обязательств, возникших вследствие подписания договора.
Нормативы действующих законодательных актов дозволяют поручителям проявлять самим инициативу в обеспечении зашиты своих прав и интересов.
Указанная норма закреплена положениями Гражданского кодекса.
В акте отмечено, что законодатель наделяет поручителя правом выдвижения недовольства по поводу предъявленных кредиторами требований.
В любой ситуации оно сохраняется за ним, несмотря на отказ должника от долга либо признание его. В положениях изложены основания, позволяющие пресечь на любом этапе миссию поручительства.
К ним относятся:
| Показатели | Описание |
| Расторжение обеспеченного обязательства либо внесение в него изменений | сложившейся ситуации ответственность поручителя возрастает, несмотря на отсутствие его согласия, поэтому могут возникнуть непредвиденные последствия |
| Переложение долга по обеспеченному обязательству на третье лицо | если поручитель не выразил согласие касательно обязательств нового лица |
| Прерывание функций поручительства | если кредитор отказался принять ненадлежащее исполнение обязательств должником либо его поручителем |
| Окончание срока действия поручительства | — |
Поручительство завершится при не установлении срока действия поручительских функций, если кредитор в продолжение одного года со дня возникновения обеспеченного поручительства не обратиться с требованием к поручителю.
Положениями Федерального закона введена ответственность за объявление фиктивного банкротства, дачу ложных сведений о размере долгов.
Например, за сокрытие сведений о долгах налагается штрафная санкция в размере от 4 000 до 5000 рублей, за предоставление ложных сведений от 1 000 до 3 000 рублей.
Что это такое
Соответственно определения сущность поручительства заключается в исполнении поручителя совместно с должником обязанностей полностью либо его части перед кредитором.
Оно входит в число наиболее известных способов обеспечения кредитования, лизинга, государственного контракта и иных видов обязательств.
При формировании определенных обстоятельствах должнику надлежит лично подать заявление, чтобы его признали банкротом.
К ним относятся:
Если поручитель исполняет обеспеченное обязательство должника, то к нему переходят все права кредитора по обязательствам, включая право залогодержателя.
Он может истребовать с должника выплаты процентных начислений на выплаченную кредитору сумму, возмещение понесенных кредиторами или третьими лицами убытков.
Граждане могут обратиться в Арбитражный суд с заявлением при потере источника .
В такой ситуации он может стать банкротом, если имеются свидетельствующие о невозможности исполнения им принятых обязательств в установленный срок обстоятельства.
Положение гражданина в такой ситуации отвечает признакам неплатежеспособности, недостаточности имущества для погашения долгов.
При рассмотрении Арбитражным судом дела о банкротстве физического лица им назначается финансовый управляющий. В его обязанности входит урегулирование отношений должника с кредиторами.
Кто попадает под категорию
Соответственно нормативам банкротство физического лица обозначает его признание неплатежеспособным.
В ходе выполнения процедуры должник должен разработать план выхода из сложившегося положения с последующей выплатой долгов.
На практике встречаются случаи, когда граждан признают банкротом при сумме долгов меньше указанной выше суммы. Как правило, такая ситуация складывается при превышении размера кредитных средств над стоимостью имущества граждан.
Куда обращаться
Граждане при наступлении состояния банкротства должны подать заявление в Арбитражный суд. В его обязанности входит рассмотрение дел по банкротству всех лиц вне зависимости от их правового положения.
Помимо них правом подачи иска наделены кредиторы, государственные органы различной инстанции. Например, Федеральная налоговая служба.
Процесс банкротства поручителя физического лица
Признание граждан банкротом должна стать крайней мерой в решении финансовых проблем. Под выражением «поручительство по кредитным средствам» понимается обязательство третьего лица по их погашению.
Обязанность поручителя оплатить кредитору долги возникает соответственно нормам при допущения должником нарушения обеспечиваемого обязательства.
Оно заключается в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательств должником.
Какие условия
Как правило, процедура банкротства физического лица начинается с его платежеспособности.
Арбитражный суд должен выяснить, имеется ли у должника собственность, которая может быть реализована в целях погашения долга, либо возможность получения дохода, часть которого может идти в счет уплаты.
В то самое время принимаются меры по обеспечению сохранности имущества должника, и назначается временный управляющий.
О начале процедуры банкротства уведомляются все известные кредиторы, которые в продолжение 2 месяцев могут предъявить к должнику свои требования.
Как правило, договор поручительства сообразно положениям заключается в письменной форме. Права и обязанности сторон возникают вслед за его подписанием.
В нем указываются основные условия обеспечиваемого обязательства, его размер, порог ответственности, сроки исполнения.
Процедура банкротства в отношении граждан применяется, если они не привлекались к уголовной ответственности:
- за совершения экономических преступлений;
- объявления фиктивного либо преднамеренного банкротства.
Процедура поручительства возникает в силу закона либо по условиям договора.
Какие несет риски
Если должник будет признан банкротом, то он не сможет осуществлять деятельность, выезжать на протяжении некоторого времени в заграничные поездки.
К тому же потенциальный работодатель не предоставит работу на руководящих должностях лицам, которые числятся банкротом.
Информация о банкротстве физических лиц будет внесена в , что не позволит взять кредитные средства.
Правовые последствия
Факт банкротства граждан определяется критериями теории права.
Банкротство обуславливается неплатежеспособностью, которая проявляется в невозможности должником своевременно погасить долги кредиторам и неоплатностью, когда размер долга по кредитным средствам превышает обобщенный размер дохода.
Сообразно положениям закона о банкротстве единственным вариантом списания долга является признание банкротства, если взысканный по решению судебного органа с поручителя долг не был погашен.
Акт в законную силу вступил с октября прошлого года. Банкротство поручителя обретает правомерность, если он в силу объективных причин не смог погасить задолженность.
Арбитражный суд возбуждает дело о банкротстве сообразно положениям , если его поручитель будет признан должником.
Со времени начала банкротства поручителя:
Поручитель, признанный банкротом освобождается от исполнения обязательств, как только процедура банкротства завершится.
Видео: как объявить себя банкротом — имеет ли значение поручительство
Особенности признания
Для российских граждан процедура банкротства физического лица является новшеством. Она помогла многим гражданам избавиться от кабалы, в которую попали имеющие долги по кредитным средствам лица.
Отличительным признаком банкротства основного должника и поручителя является в том, что он не брал кредитные средства.
В такой ситуации отсутствует признак недобросовестного кредитования, применяемый арбитражным судом при рассмотрении вопроса о процедуре банкротства физического лица и освобождения его от исполнения обязательств в дальнейшем.
По общепринятым правилам в число особенностей банкротства поручителя входят:
Объявление граждан несостоятельным лицом входит в прерогативу Арбитражного суда.
Соответственно установленного законодателем порядка при осуществлении процедуры банкротства граждан применяются меры:
Реструктуризация долга применяется, если у должника невысокий источник дохода. Арбитражный суд устанавливает размер обязательной суммы для проживания должника и подлежащего к уплате ежемесячного платежа.
Оставляемая у должника сумма необходима должнику для осуществления нормальной жизнедеятельности. Должник обязан выплатить свои долги на протяжении 3 лет.
В обязанности арбитражного управляющего входит:
Со дня введения долгов гражданин имеет право совершать некоторые сделки только с предварительного письменного согласия управляющего.
В их число входит:
- приобретение и отчуждение имущества стоимостью от 50 000 рублей, недвижимости, и активов, долей в уставном капитале и транспортных средств;
- получение и выдаче займов;
- выдача поручительств и гарантий;
- уступка прав требования, перевод долга;
- учреждение доверительного управления имуществом гражданина;
- передача имущества в залог;
- осуществление безвозмездной сделки.
Сообразно положениям закона о банкротстве физических лиц заключается при достижении компромисса сторонами в разрешении спора.
Кредитор может принять в качестве удовлетворения обязательства имущество должника либо некую определенную денежную сумму.
Сообразно нормативам законодательных актов банкротство поручителя физического лица без решения суда недействительно.
Признание граждан банкротом осуществляется исключительно Арбитражным судом, который объявляет о банкротстве вследствие осуществления обязательных процедур.
Он в такой ситуации выступает в качестве гаранта, позволяющего соблюдать прав каждой из сторон.
Законодательная база
Вопросы относительно банкротства физических лиц, граждан, привлеченных ими лиц, в качестве поручителя регламентируются Федеральным законом:
«Банкротство граждан» акта полностью посвящена вопросам банкротства физических лиц. Они выделены в особую категорию граждан, о чем отмечено в акте.
В акте приведены особенности правового положения кредиторов, требования которых обеспечены залогом имущества гражданина.
Обозначены права и обязанности финансового управляющего, который занимается проблемами должника от имени Арбитражного суда.
С июля текущего года вступили в законную силу акт – Федеральный закон:
Помимо указанных выше актов отдельные вопросы относительно банкротства поручителя предусмотрены в следующих актах.
Для того чтобы кредитная организация гарантировала себе возврат задолженности, при взятии кредита заемщику предлагается назначить поручителя. Этот человек берет на себя ответственность вернуть всю или часть ссуды в случае, если заемщик не может этого сделать.
Такая договоренность закрепляется договором поручительства. Чем больше сумма кредита, тем больше поручителей требует банк. Такая договоренность закрепляется договором поручительства.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
В случае банкротства заемщика ответственность за кредит переходит к поручителю. Но что делать при банкротстве поручителя? Есть ли возможность прекратить поручительство и разорвать договор?
Оспаривание
Для того чтобы оспаривать поручительство в случае банкротства, нужно знать диапазон своих прав и возможностей. При заключении договора лицо, которое стало поручителем, имеет два вида ответственности: солидарную и субсидарную. При этом если не предусмотрена , то она априори считается солидарной.
Солидарная ответственность означает, что поручитель, как и должник, отвечает за всю сумму кредита. Субсидарная же говорит об ответственности поручителя только в рамках определенной, заранее обговоренной суммы.
В любом из этих вариантов поручитель имеет право оспаривать требования кредитора, согласно . Законодательство позволяет не соглашаться с задолженностью даже в случае, если сам должник признал ее.
Для оспаривания и прекращения поручительства существуют следующие основания:
- Прекращение обеспеченного обязательства, или его изменение, из-за которого увеличивается уровень ответственности поручителя без его согласия.
- При переводе долга на новое лицо, при том поручитель не согласен отвечать за него.
- Отказ кредитора от принятия надлежащего исполнения, которое было предложено должником и поручителем.
- Истечение срока договора. Если срок не установлен, то договор считается прекращенным если спустя год после невыплат заемщика кредитор не обратился к поручителю с иском.
Кроме этого, существует множество вариантов, когда поручитель может оспорить или прекратить договор. Все они обсуждаются в частом порядке с юристами, поскольку требуется детальное рассмотрение обстоятельств. Например, поручительство может прекратиться в случае смерти должника, если поручитель не согласен нести ответственность за наследников.
Начиная с 1 октября 2019 года в России вступил в силу «Закон о банкротстве физического лица». С его появлением о своем банкротстве могут заявлять не только предприятия и фирмы, но и обычные люди, в том числе и поручители.
В случае с поручительством, банкротство является законным, поскольку физическое лицо не получало деньги, не является заемщиком и в силу объективных причин не может выплачивать кредит
Суть ответственности
В случае, если кредит берет юридическое лицо, как правило, поручителями становятся совладельцы фирмы.
При банкротстве фирмы кредиторы часто подают в суд не на заемщика, а поручителей для того, чтобы гарантировать полный возврат средств.
Часто поручительский договор заключают в одностороннем порядке – когда при обязательствах выплаты физическое лицо не может разорвать договор при подписании. Можно ли оспорить требования кредитора в такой ситуации? Да.
Основания для прекращения договора такие же, как и в обычной ситуации поручительства: изменение условий кредита при несогласии поручителя или кредитного договора без ведома заемщика и поручителя.
Стоит сказать и о том, что, основываясь на Гражданском Кодексе РФ, суд может вынести неоднозначное решение. В случае признания фирмы банкротом, с нее снимаются все долговые обязательства.
Важным вопросом является намеренное доведение фирмы до банкротства. Такие действия являются противозаконными и в этом случае ответственность будут нести финансовый персонал, поручители и директора предприятия.
В случае обращения владельцев фирмы в суд для признания банкротства, как и с физическими лицами, будет проведен комплекс проверок со стороны арбитражного суда:
- контроль реструктуризации и процесса подтверждения банкротства;
- контроль финансовых операций;
- проведение собраний сотрудников и кредиторов;
- определение материального положения совладельцев фирмы, проверка их банковских счетов и карт членов их семей;
- опись неучтенного имущества;
- отчеты в арбитражный суд о признании банкротства;
- проведение сделок по выплате долгов.
В случае, если обнаружится, что фирма доводит свои финансы до состояния банкротства намеренно, владельцам, главному бухгалтеру и главному директору выдвигается иск уже согласно Уголовному Кодексу РФ.
Самый лучший совет, который можно дать – обратиться к хорошему адвокату. Выше уже были обозначены возможности по обращению в суд, и юрист поможет найти в ситуации выход для того, чтобы подтвердить банкротство поручителя. Также это поможет правильно оформить дело, отстоять свою позицию в суде, составить документы и правильно применить свои права и законы.
Обращение к юристу поможет объявить себя банкротом, освободиться от кредитных обязательств и взыскать долг с основного должника. Если суд уже вынес вердикт, то юрист поможет его оспорить и попытаться еще раз добиться решения в пользу поручителя.
Существует ряд спорных ситуаций, которые облегчают процесс выплаты поручителем долга. В них вовсе необязательно .
Сильнее всего это касается субсидарной ответственности. В случае заключения такого типа договора поручитель обязан выплатить фиксированную сумму, после этого область его обязанностей заканчивается.
Также стоит обратить внимание и на состояние текущей выплаты кредита, а также на частные обстоятельства.
Вон перечень ситуаций, при которых поручительский договор может прерваться без суда:
- ликвидация физического лица;
- обязательство выполнено;
- кредитор отказался принимать обязательство;
- перевод долгана другое лицо при несогласии поручителя;
- истечение срока договора.
Знание этих частных моментов поможет при необходимости не обращаться в суд и не признавать себя банкротом.
Как происходит банкротство поручителя
Все начинается с объявления банкротом должника. В случае, если заемщик был признан банкротом, то у него забирают описанное имущество в счет кредита, оставляют квартиру и предметы первой необходимости. Кроме того, на него налагают определенные обязанности и запреты взятия кредитов на определенное время.
Важно помнить, что даже в случае, если юридически кредит считается « », это не означает освобождение поручителя от обязанности его выплатить. В случае, если средств должника не хватило для полного погашения кредита, организация имеет право подать в суд с требованием платить остаток.
Поскольку кредитные обязательства касаются не только заемщика с поручителем, но и еще кредитора, то после признания , организация передает все права и документы поручителю.
В этом случае поручитель может также подать в суд иск о своем банкротстве. С ним будет проведен весь комплекс мер, которые применялись к основному должнику. Тут есть очень важный момент – когда поручитель исполнял свои обязательства перед банком.
В случае, если он начал делать это еще до того, как заемщика признали банкротом, то он может воспользоваться такой вещью как обратное право. Оно призвано защитить поручителя от возможного банкротства и последующей пропажи заемщика из поля зрения. Чем грозит подобный иск?
В первую очередь – это свяжет поручителя и должника солидарной ответственностью. Это означает, что кредитор не будет требовать выплату с поручителя до того, как сам должник либо не будет объявлен банкротом, либо в случае, если средств должника не хватило для выплаты кредита, обязывает поручителя выплатить только остаток суммы.
Кроме того, если кредит был погашен до того, как должника признают банкротом, у самого поручителя появится право стать конкурсным кредитором и требовать со своих должников компенсации.
Вина лежит полностью на заемщике. Этот вывод делается из сложившейся многолетней практики и банальной выгоды со стороны банков:
- во-первых, во время инициации банкротства поручителя учитывается его статус регрессивного требования, в результате чего физическое лицо может стать конкурсным кредитором;
- во-вторых, если суд имеет основания полагать, что предъявляемые требования могут быть погашены за «непродолжительное время» за счет дебиторских задолженностей, то заявление, скорее всего, будет отклонено еще на стадии подачи, особенно если сумма этой задолженности соразмерна с долгом по кредиту.
Именно поэтому чаще всего банки инициируют процедуру банкротства сначала с заемщика, а потом с поручителя. Чаще всего поручители дожидаются решения суда и уже на его основании решают, признавать себя банкротами или нет.
Важно также заметить то, что для признания себя банкротом, поручитель-физическое лицо должен соответствовать тем же требованиям, что и заемщик
Результат рассмотрения дела
В случае, если заявление о банкротстве было подано после объявления банкротом основного должника, то процесс рассмотрения и вынесения вердикта происходит также, как если бы поручитель сам был должником.
Возможность признания гражданина банкротом появилась осенью 2015 года. Во многом урегулирование этого вопроса на законодательном уровне с внесением соответствующих изменений в Закон о банкротстве было обусловлено серьезным увеличением доли проблемных долгов, по которым заемщики-должники объективно не были способны нести свои обязательства по кредитам в полном объеме. И даже если сегодня посмотреть на практику применения норм о банкротстве физлиц, то подавляющее число банкротов - это либо индивидуальные предприниматели, либо кредитные должники. Вместе с тем, закон о банкротстве не делает ограничений по статусу несостоятельного должника , то есть им потенциально может быть любой гражданин, финансовое положение которого подпадает под признаки банкротства, - денежный долг в размере минимум полмиллиона рублей и 3-месячная просрочка по исполнению этих требований.
Может ли поручитель быть признан банкротом? Как гражданин - безусловно, но как поручитель - далеко не всегда. Очень многое зависит от фактических обстоятельств дела. И нельзя забывать о том, что в делах о банкротстве учитываются не только кредиторские требования к должнику, но и его дебиторская задолженность, а в данном случае ее наличие будет очевидным. Далее мы подробно разберем вопрос банкротства поручителя и что делать в случае признания поручителя банкротом.
Основания признания поручителя банкротом
Поручительство - инструмент обеспечения кредитного обязательства. Первично, предоставляя поручительство, поручитель не берет на себя денежное обязательство, поскольку на данный момент никаких денежных требований к нему не предъявляется. Он лишь ручается за то, что возможно произойдет в будущем. И вот если произойдет, и события будут развиваться так, что поручитель будет поставлен в условия необходимости погашения долга за заемщика, только тогда его обязательство приобретет характер денежного. Это - принципиально важный момент, учитывая, что одним из оснований банкротства является наличие именно денежного долгового требования .
В силу вышеуказанных обстоятельств, для того, чтобы у поручителя появилось право обратиться в арбитраж с заявлением о признании его банкротом необходима совокупность следующих условий:
- Заемщик нарушил условия кредита, банк предъявил денежное требование о погашении долга к поручителю, выиграл судебный процесс и по результатам суда получил исполнительный документ о взыскании долга с поручителя, на основании которого приставы возбудили исполнительное производство.
- Сумма, подлежащая взысканию с поручителя по исполнительным документам, составляет 500 и более тысяч рублей. В принципе, возможна и меньшая сумма, но тогда за счет других долгов, имеющихся у поручителя, все равно в общей сложности должна образовываться сумма не менее полмиллиона рублей.
- Поручитель не способен погасить свои долги на сумму 500 тысяч рублей и более за счет имеющихся у него доходов и имущества, на которое возможно обращение взыскания. При этом просрочка по исполнению денежных требований в указанном размере составляет не менее 3-х месяцев.
В отличие от заемщика, достичь вышеуказанной совокупности условий поручителю намного сложнее. У заемщика сразу же с момента заключения кредитного договора образуется денежное обязательство. Ему не нужно, как поручителю, ждать пока долг приобретет форму взыскания по исполнительном производству. При этом, если в процессе исполнения своих кредитных обязательств заемщик допускает 3-месячную и более просрочку, а задолженность превышает 500 тысяч рублей, он может тут же обращаться в арбитраж с заявлением о банкротстве.
Несколько иначе выглядят ситуации, когда поручитель желает признать себя банкротом не в силу того, что ему банк предъявил требования о погашении долга за заемщика. Понятно, что долги могут возникать у поручителя и в силу иных оснований, например, по своим собственным кредитам, долгам по алиментам, коммунальным платежам, иным денежным обязательствам. Однако в таких случаях нельзя говорить о банкротстве поручителя как таковом. Здесь на лицо стандартное банкротство гражданина, хотя среди его оснований и может фигурировать долг поручителя по кредиту другого лица, но лишь в качестве дополнительного, и, опять же, для его признания судом требуется наличие исполнительного производства.
Проблема выбора: кого банкротить - заемщика или поручителя?
Эта проблема не нова для процедур банкротства. Она была и есть актуальной в целом для признания несостоятельности любых лиц, в том числе и юридических, которые часто привлекают в качестве поручителей своих руководителей или собственников. Применительно же к процедуре банкротства физических лиц этот аспект получил несколько иное содержание, обусловленное тем, что гражданин не может «самоликвидироваться» как юридическое лицо. Поэтому, какие бы события не происходили, придется учитывать аспекты и вырабатывать решение по следующим вопросам:
- Денежное требование к заемщику и поручителю, как правило, носит солидарный характер. То есть банк на свое усмотрение определяет, в отношении кого именно подать иск: только заемщика, только поручителя, солидарно, привлекая обоих в качестве соответчиков. Учитывая, что отношения «заемщик-поручитель» обычно носят родственный или дружеский характер, обсуждение проблемы кредитного долга начинается задолго до того, как банк обратится в суд. Тем более, что и банки идти в суд не торопятся. В результате типичная ситуация выглядит таким образом, что у заемщика уже может быть право на обращение в суд с заявлением у банкротстве, а у поручителя оно носит характер лишь потенциально возможного. Разумеется, здесь необходимо будет приходить к общему взаимовыгодному решению, иначе оба могут лишиться права инициировать процесс по банкротству, либо этого права лишится поручитель, если заемщик возьмет инициативу на себя и признает за собой полный объем денежного требования по кредиту.
- Обратиться в суд с заявлением о признании заемщика и (или) поручителя банкротом может и сам банк, действуя в качестве основного кредитора. В этой ситуации условия банкротства будут аналогичными, как и при инициировании процедуры заемщиком или поручителем. Но банк может подождать, пока в отношении поручителя будет возбуждено исполнительное производство и наступит 3-месячный срок просрочки, а может и не ждать, сразу заявив о банкротстве заемщика и направив об этом заявление в арбитраж. Гадать, что предпримет банк и предпримет ли - бесполезно. Нужно самим принимать решение и брать инициативу в свои руки. В этом немало плюсов.
- Если суд примет заявление поручителя о банкротстве и введет процедуру реструктуризации долга или распродажи его имущества, это может быть расценено как ухудшение условий обеспечения. Такие обстоятельства банк может посчитать основанием для предъявления к заемщику требования о полном досрочном погашении долга . Разумеется, в этом случае речь идет о том, что поручитель инициирует банкротство не в силу наличия требования о взыскании долга по кредиту. Но ситуация может повернуться и так, что требования банка в результате будут предъявлены поручителю.
Исходя из сложившейся практики, можно сделать вывод о том, что банкротят практически всегда заемщиков . И вот почему:
- Если инициировать банкротство поручителя-гражданина, его дебиторская задолженность (регрессное право требования долга по кредиту от заемщика) будет включена при определенных условиях в конкурсную массу. При этом поручитель будет обязан приложить к заявлению, среди прочего, список своих должников и денежных требований к ним.
- Согласно закону о банкротстве, если у суда имеются основания полагать, что денежные требования, предъявленные к гражданину (поручителю), могут быть за непродолжительное время исполнены полностью за счет погашения задолженности (долга заемщика) перед этим гражданином, то он не может быть признан банкротом. Понятно, что здесь суд вправе по-своему толковать понятие «непродолжительное время», но сам факт наличия дебиторской задолженности соразмерной денежному требованию к поручителю - весомый повод отказать даже в начале процедуры банкротства и не признать заявление поручителя обоснованным.
По указанным выше причинам банки, если инициируют банкротство, то в отношении заемщиков, а не поручителей. Эффективность процесса будет кратно выше, а если уж не получится взыскать с заемщика долг, то всегда можно будет инициировать процесс в отношении поручителя.
В подавляющем большинстве случаев поручители сами не инициируют банкротство, дожидаясь окончательного разрешения ситуации между заемщиком и банком. Исключения встречаются в основном только, когда заемщиком-должником выступает юридическое лицо, но по таким делам и судебная практика уже за долгие годы наработана. Если заемщик и поручитель являются физическими лицами, а средств на погашение кредитного долга нет, разумнее дождаться принятия банком решения и судебного процесса по иску о взыскании долга. И только на основании возбужденного исполнительного производства в отношении поручителя последнему стоит задумываться о признании себя банкротом, если, конечно, в этом есть необходимость. Для эффективности процесса важным является, чтобы совокупный долг поручителя включал не только банковские требования о погашении кредитной задолженности, но и другие долги, причем последние составляли бы сумму 500 тысяч рублей и выше.
Особенности процедуры банкротства поручителя
Банкротство поручителя - процедура, осуществляемая по общим правилам признания финансовой несостоятельности гражданина:
- Для инициирования процесса необходимо заявление поручителя и пакет документов, представляемых в арбитражный суд.
- По итогам рассмотрения поступивших материалов суд может принять решение о реструктуризации долга либо о распродаже имущества должника. Возможно также заключение сторонами мирового соглашения, утверждаемого арбитражем. В большинстве случаев используется реструктуризация, которая осуществляется по утвержденному судом плану.
- Начало процедуры банкротства приостановит действие исполнительных производств, включая и производства по делу о взыскании долга по кредиту.
- В рамках процедуры, согласно плану реструктуризации, поручитель осуществляет погашение своих долгов.
- В случае полного (частичного) погашения поручителем долга по кредиту, он получает право требования погашенной суммы от заемщика. Если в отношении последнего также идет процедура банкротства, при определенных обстоятельствах (требуется соблюдение порядка и сроков) поручитель может быть внесен в список кредиторов по этому делу о банкротстве.
- Если судом сразу вынесено решение о реализации имущества поручителя-должника или реструктуризация ни к чему не привела, финансовый управляющий приступает к оценке и распродаже имущества с торгов. Вырученные средства направляются на погашение кредиторских требований согласно очередности. Непогашенные требования аннулируются, а если после реализации имущества остаются средства - они передаются в распоряжение поручителя.
Если заемщик не был признан банкротом, в том числе постольку, поскольку такая процедура не инициировалась, а поручитель в ходе процедуры банкротства погасил долг по кредиту, за ним сохраняется право денежного требования к заемщику. Это право может быть реализовано в рамках судебного процесса, в ходе которого поручитель получает исполнительный документ, а приставы начинают принудительное взыскание выплаченных в погашение кредита средств с заемщика. Но может быть реализовано и путем подачи заявления о признании заемщика банкротом, конечно, если сумма долга превышает полмиллиона рублей и заемщик допустил 3-месячную просрочку по его погашению.
Само по себе банкротство поручителя не составляет сложности, поскольку осуществляется по общим правилам банкротства граждан. Однако учитывая непродолжительный срок действия этих законодательных положений, а также возможные трудности, связанные с фактическими обстоятельствами дела, например, параллельным течением процедур банкротства заемщика и поручителя, участием в процессах нескольких поручителей, присутствием в деле созаемщика или заемщика (поручителя), являющегося юридическим лицом, развитие событий может быть серьезно затруднено. Каждое дело требует внимательной и всесторонней оценки с учетом всех обстоятельств и нюансов. Универсальных решений искать не стоит.
На данный момент многие граждане становятся поручителями по чужим долгам, поскольку это дает возможность заемщику взять кредит под выгодные проценты. Такое кредитование имеет две стороны медали: с одной стороны процентная ставка по кредиту становится меньше, с другой стороны ответственность за своевременное возвращение долга ложится и на заемщика, и на поручителей, которых может быть несколько. Таким образом банк страхует себя от невозврата кредитных средств. Хорошо, если долг погашается физическим лицом-заемщиком вовремя, но так происходит далеко не всегда. Что делать, если кредит по каким-то причинам перестал гаситься, и банк начал предъявлять требования к поручителям?
Узнать, как добиться 100% успешного списания долгов в суде
Ответственность поручителя: что происходит, если кредит не гасится?
Если по каким-то причинам должник перестал рассчитываться по кредитным обязательствам, то ответственность переходит к поручителю. В соответствии с нормами Пленума Высшего АС № 42 от 12.07.2012 года, ответственность лежит на поручителе даже в случае, если должник умрет.
Что же произойдет, если основной должник из-за каких-либо соображений отказывается платить банку? В таких ситуациях единственно верным решением для поручителей будет признание своего банкротства. Только так можно законным образом избавиться от чужих задолженностей.
Свое банкротство могут признать физлица-поручители:
- По кредитам простых граждан;
- По долгам компаний и других юридических лиц.
Если с банкротством поручителей физических лиц все достаточно ясно, то в случаях, когда физлицо выступает поручителем компании – не совсем. Такое банкротство можно осуществить только после признания самой компании банкротом. Как показывает практика, в случае банкротства концернов, компаний и заводов обычно кредиторам сложно взыскать кредитные средства, поэтому достаточно быстро открывается процедура банкротства такого юрлица. Вместе с тем кредиторы начинают предъявлять претензии к поручителю по кредитным обязательствам такой компании.
Таким поручителем чаще всего выступает сам владелец компании или его подчиненные – например, бухгалтер, директор и другие лица. Ответственность поручителя при банкротстве может быть следующей:
- Субсидиарной. В данном случае поручитель отвечает за долги по ограниченным условиям, которые прописываются в договоре при заключении;
- Солидарной. В данном случае поручитель несет такую же ответственность, как и заемщик.
В случае если по договору у вас наступает второй вид ответственности (солидарная), вы все равно можете смело обращаться в суд, чтобы оформить банкротство. Процедура является не «концом всему», а всего лишь законным, цивилизованным методом избавиться от долгов, которые, по справедливости, должно выплачивать юридическое лицо.
Дмитрий Комаров,
юрист по банкротству
Банкротство поручителя физического лица осуществляется с учетом ряда особенностей, предусмотренных законодательством для данной категории дел. Далее мы рассмотрим отличительные черты проведения данной процедуры и ее последствия.
Банкротство без решения суда и иные особенности
Процедура объявления несостоятельным поручителя отличается от банкротства обычного гражданина. Одной из особенностей является возможность ее реализации в обход правила, установленного п. 1 ст. 213.5 закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ (далее — закон № 127-ФЗ), а именно: наличие права на предъявление заявления о несостоятельности без приложения судебного акта, подтверждающего долг.
Условие использования такого права — наличие письменного доказательства признания гражданином не исполняемого им обязательства (п. 2 ст. 213.5 закона № 127-ФЗ). Пример возможности проведения процедуры банкротства поручителя физического лица без решения суда — постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 22.11.2016 по делу № А56-78500/2015.
Постановлением Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 № 42 (далее — постановление № 42) предусмотрены и другие особенности, например:
- поручитель отвечает по неисполненным обязательствам дебитора только в случае объявления последнего несостоятельным судом;
- неустойка и упущенная выгода не учитываются при установлении факта неплатежеспособности (п. 2 ст. 4 закона № 127-ФЗ);
- наличие иных обеспечений того же обязательства, например находящегося в залоге имущества, не влияет на право кредитора требовать признания поручителя банкротом.
Правопреемство при погашении долгов
П. 1 ст. 365 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) предусмотрен переход прав кредитора на получение исполнения с дебитора к гаранту, погасившему такие требования. Это положение дает возможность возместить понесенные поручителем потери. Подтверждение — постановление Арбитражного суда Центрального округа от 14.10.2016 № Ф10-3792/2016.
В связи с вышеобозначенным кредитору вменена обязанность до закрытия реестра требований обратиться с заявлением об установлении его претензий в деле о несостоятельности основного должника. В противном случае в иске к поручителю ему может быть отказано (п. 52 постановления № 42).
Если требование кредитора к поручителю удовлетворено судом, но еще не исполнено, последний вправе заявить в деле о признании несостоятельным основного должника свое будущее требование о правопреемстве.
Последствия объявления банкротом
Следующие последствия признания гражданина банкротом, предусмотренные ст. 213.30 закона № 127-ФЗ, распространяются и на поручителей:
- необходимость извещения о факте своей несостоятельности при заключении кредитных сделок или контрактов по займу;
- недопустимость предъявления требований о признании самого себя неплатежеспособным;
- недопустимость участия в управлении юридическим лицом, в т. ч. трудоустройства на управленческие должности.
Первые 2 обязательства исполняются в течение 5 лет с даты завершения процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры, а последнее — в течение 3 лет.
ВАЖНО! Одним из последствий признания поручителя по кредитному договору банкротом может стать возникновение у заемщика обязанности по досрочному погашению займа (ст. 813 ГК РФ).
Следует отметить, что в судебной практике даже факт введения процедуры наблюдения в отношении поручителей порой считается правомерным основанием для предъявления требования о досрочном возврате долга (постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 29.01.2009 по делу № А56-20143/2008).
При банкротстве поручителя физического лица следует иметь в виду ряд процессуальных особенностей, установленных законом № 127-ФЗ и постановлением № 42, в т. ч. возможность реализации процедуры без предъявления судебного акта в подтверждение долга. В случае погашения долгов дебитора лицом, предоставившим обеспечение, последнее приобретает право требования возмещения понесенных им потерь с неплательщика.
Лицо, признанное несостоятельным, ждут следующие последствия:
- обязанность извещения контрагентов по кредитным и заемным сделкам о факте установленной неплатежеспособности;
- невозможность повторного инициирования идентичного требования в отношении себя;
- запрет на участие в управлении юридическим лицом.
Для физического лица банкротство поручителя влечет риск получения претензии с просьбой о преждевременном возврате денежных средств.