Акцепт

(Acceptance)

Акцепт - это согласие на оплату расчетных документов

Понятие акцепта, его разновидности и формы, требования к документам

Акцепт - это, определение

Акцепт (лат. acceptus — принятый) — это ответ лица, которому адресована , о её принятии.

Акцепт - это согласие плательщика на оплату денежных и товарных документов во внутреннем и международном оборотах;

Акцепт - это согласие плательщика на оплату тратту (переводные вексели ).

Акцепт - это согласие на заключение договоренности в соответствии с предложением (офертой ) другой стороны;

Акцепт - это в международном праве это одностороннее заявление о связанности условиями соглашения ;

Акцепт - это принятие плательщиком (трассатом) по тратте (тратте) обязательства оплатить при наступлении указанного в нем срока. Такой акцепт оформляется в виде соответствующей надписи акцептанта на лицевой стороне векселя ;

Акцепт - это согласие банка гарантировать уплату суммы, указанной в переводном векселе.

Разновидности акцептов

Положительный акцепт - плательщик обязан по каждому платежному требованию письменно заявлять согласие на оплату или отказ от платежа.

Отрицательный акцепт - письменно заявляется только отказ от оплаты.

Предварительный акцепт - заявляется согласие на оплату платежных требований по мере их поступления в банк плательщика без предварительного акцепта.

Никаких споров между поставщиком и плательщиком по существу мотивов отказа от акцепта банк не рассматривает. Акцепт или отказ от него не лишает права каждую из старой на заявление претензий. Акцепт может быть также полным или частичным.В ряде случаев (например, за коммунальные услуги, отпускаемые потребителям по установленным тарифам, почтово-телеграфные услуги, транспортировку грузов) производится безакцептная оплата платежных требований, когда не требуется согласие плателыцика.Такая оплата совершается путем списания средств с расчетного счета плательщика.

Акцепт связан, прежде всего, с траттами, которые в отличие от простых векселей , как правило, не выдаются заемщиком, а выставляются на него кредитором. В отдельных случаях, получив в , трассант выдает переводного векселя, по которой ремитент может получить акцепт, а затем и оплату векселя от банка, в котором имеется счет трассанта. Векселя, имеющие банковский акцепт, охотнее принимаются к оплате, что способствует расширению сферы их обращения. Акцептант имеет право указать лицо, в месте пребывания которого должен быть произведен платеж. В случае отказа от акцепта может быть учинен вексельный протест.

Осуществить оплату по выставленному счету в обозначенный срок, согласие на предложение контрагента заключить договор , принять заказ, оплатить платежное требование при расчетах через , принять по тратте (тратте) обязательство оплатить при наступлении указанного в нем срока . Акцепт может иметь форму письма, телеграммы или факта молчания (отсутствия отказа от акцепта) в различных конкретных случаях. Акцептант — лицо, принявшее на себя обязательство уплатить по предъявленному счету или векселю.

Акцепт может быть выставлен плательщику в виде счета для оплаты иных видов обязательств, может являться добровольным согласием плательщика оплатить переводный вексель в оговоренный срок.

Акцепт может представлять собой одну из форм расчетов по ценным бумагам, проводимых с помощью кредитно-финансовых учреждений.

В сфере международного права под термином акцепт подразумевают одностороннее заявление по заключению договоренности, согласие на оплату товарных или денежных документов, какого-либо товара.

Понятие акцепта

Вексель бывает простым и переводным. В простом векселе содержится обещание лица, выдавшего вексель (векселедателя), уплатить через некоторое время определенную сумму денег . В переводном векселе (тратте) обязательно помещается приказ (предложение ) векселедателя другому лицу (плательщику) оплатить вексель. В любом векселе требуется указать первого векселедержателя, то есть "того, кому или приказу кого платеж должен быть совершен" (п. 6 ст. 1, п. 5 ст. 75 Положения о переводном и простом векселе).

Таким образом, в простом векселе указывается как минимум два лица, а в переводном - три. В простом векселе лицо, выдавшее вексель, и лицо, предназначенное оплатить вексель, совпадают. В переводном векселе такого совпадения нет. Выдает вексель векселедатель, а оплачивает плательщик. Плательщик в отличие от векселедателя не связан с векселедержателем вексельным обязательством. Более того, не совсем ясно, намерен ли он оплатить вексель в срок, так как его воля до акцепта не находит своего выражения на векселе и сам факт назначения его плательщиком может быть ему неизвестен.

Хотя обычно векселедатель, выдав переводной вексель, извещает плательщика об этом в уведомлении (авизо), может случиться так, что плательщик окажется в неведении относительно предстоящего ему платежа. Предъявлением самого векселя плательщику устраняются эти недостатки. Плательщик будет осведомлен о предстоящем ему платеже (срок, сумма, место, валюта), что исключит его неподготовленность к передаче денег в срок, особенно если место платежа и место нахождения плательщика не совпадают. Пока плательщик не изъявит письменно на векселе свое желание платить, он не является обязанным по векселю: он может уплатить, но не обязан, по крайней мере в силу вексельного права. Такая неопределенность вредит инвестиционной привлекательности векселя. Если бы плательщик был обязан платить, получения денег в срок была бы значительно больше. Чтобы определиться с тем, согласен ли плательщик платить по векселю в срок, он предъявляется к акцепту.

Акцепт - принятие плательщиком обязательства оплатить переводной вексель в срок. Не следует считать, будто акцепт дает держателю векселя возможность обратиться в банк плательщика за списанием акцептованной суммы. Вексель - не платежное требование, и акцепт его влечет совсем иные последствия. Плательщик, акцептовавший вексель, то есть акцептант, "принимает на себя обязательство оплатить переводной вексель в срок" (ч. 1 ст. 28 Положения).

Указание в переводном векселе плательщика не следует путать с обозначением лица, предназначенного для выполнения технической функции передачи денег. Это, как правило, банк, осуществляющий расчетно-кассовое обслуживание плательщика. Обозначение этого лица предваряется словами: "Платеж производится в...", далее указывается учреждение банка.

Если место платежа и место нахождения плательщика не совпадают, вексель называется домицилированным, а третье лицо, у которого должен быть произведен платеж, - домицилиантом. Домициляция векселей целесообразна, когда место нахождения плательщика и его банка удалено от деловых центров, а потому желательно установить место исполнения обязательства в этих центрах, чтобы было удобнее получить по векселю .

В простых векселях акцепт не может иметь места, так как нет необходимости получать обязательство плательщика. Положение векселедателя простого векселя сочетает в себе свойства плательщика и векселедателя переводные вексели. В простом векселе изначально содержится обязательство векселедателя.

Не подлежат акцепту переводно-простые векселя. В этих векселях векселедатель назначает плательщиком самого себя (ч. 2 ст. 3 Положения). Таким образом, в них векселедатель и плательщик совпадают в одном лице. В силу того, что векселедатель обязуется уплатить сам, данные векселя по своей природе относятся к простым, поэтому их акцепт невозможен.

Не всякий переводной вексель может быть акцептован. В ч. 2 ст. 22 Положения установлено, что векселедатель может при составлении тратту воспретить предъявление его к акцепту, а значит, и сам акцепт. Из этого правила делаются исключения. Оно неприменимо: а) к домицилированным векселям; б) к векселям, подлежащим оплате у третьих лиц, находящихся в том же населенном пункте, что и плательщик; в) к векселям, подлежащим оплате в срок во столько-то времени от предъявления. В указанных векселях векселедатель не может воспретить предъявление их к акцепту. Первые два исключения не распространяются на те случаи, когда в векселе обусловлен платеж в банке, в котором плательщику открыт расчетный счет, пусть даже этот банк находится не в месте нахождения плательщика. Положение исходит из того, что в векселях сроком во столько-то времени от предъявления предъявление к акцепту следует считать тем моментом, от которого и течет установленный в векселе срок. Отсюда следует невозможность воспретить предъявление к акцепту таких векселей.

Нельзя признать обоснованным мнение Г. Ф. Шершеневича, будто акцепт невозможен в траттах сроком по предъявлении. Предъявление к акцепту и предъявление к платежу преследуют совершенно разные цели, поэтому акцепт таких векселей допустим.

Уяснение того, в каких векселях акцепт невозможен, позволяет сделать ряд выводов: предъявление таких векселей к акцепту не имеет силы, как не имеет силы и проставленная на таком векселе акцептационная надпись, не влечет юридических последствий отказ в акцепте и т. д.

Основаниями акцепта называют те обстоятельства, в силу которых плательщик акцептует (принимает) вексель. Эти обстоятельства лежат вне векселя и не могут находить отражение в тексте документа.

Основания акцепта могут быть самыми разными. Из них выделяются две большие группы:

1) акцепт происходит в силу того, что плательщик должен оплатить векселедателю предоставленные последним товары, услуги и т. п.;

2) акцепт дается в силу договора о предоставлении акцептного займа .

Нетрудно заметить, что отсюда усматриваются две основных формы использования тратт. В первом случае плательщиком выступает, как правило, покупатель товаров или услуг, заказчик работ и т. п. Во втором случае векселедатель выписывает векселя, в которых плательщиком назначен банк, и расплачивается ими с поставщиками и иными кредиторами. , выступающий в качестве плательщика, свидетельствует о надежности векселя своей акцептационной надписью. Поэтому в таких случаях векселя пускаются в оборот уже акцептованными банком. При платеже по векселю банк-акцептант не перечисляет деньги со счета своего клиента-векселедателя, а использует в счет ссуды свои денежные средства. Впрочем, количество вариантов здесь довольно велико и особенности взаимоотношений в каждом конкретном случае регулируются соглашением клиента с банком.

Вексельной обязанности акцептовать вексель у плательщика нет, но в договоре, например, поставки такая обязанность может быть предусмотрена (поставщик - векселедатель, а покупатель - плательщик). В тексте векселя никаких упоминаний и ссылок на не допускается.

Предъявление к акцепту

Предъявлять вексель к акцепту или не предъявлять - дело его владельца. Это общее правило. До 1902 года в Российской Федерации вексельное предписывало векселедержателю предъявить вексель к акцепту. Действующее же Положение признает факультативность предъявления к акцепту. В ст. 21 Положения сказано, что переводной вексель может быть предъявлен к акцепту. Впрочем, в ч. 1 ст. 22 Положения векселедателю дается возможность обусловить обязательность предъявления к акцепту с назначением или без назначения срока. Такая же возможность предоставлена векселедержателю, передающему вексель по передаточной надписи, то есть индоссанту, если только векселедателем не воспрещен акцепт (ч. 4 ст. 22 Положения).

Законодательство не устанавливает жестких правил в отношении указания срока для обязательного предъявления к акцепту. В отличие от обозначения срока платежа данный срок может быть указан, например, в таком виде: "предъявить к акцепту не позднее 20 июля 1994 года", "предъявление к акцепту обязательно и только после 21 мая с. г." и т. п. Следует помнить, что излишние обременения для векселедержателя нежелательны, поэтому их надо избегать.

Последствия непредъявления векселя к акцепту, когда такое предъявление обязательно, регулируются ст. 53 Положения. Если обязательность предъявления установил векселедатель, то векселедержатель не вправе требовать в судебном порядке удовлетворения в случае неплатежа, а также требовать совершения протеста. Если оговорка включена индоссантом, то при неплатеже только от него нельзя требовать по суду удовлетворения. Все остальные надписатели несут ответственность, установленную ст. 48 Положения. Правила ст. 53 Положения применяются и при отсутствии срока для обязательного предъявления к акцепту.

Вексель может быть предъявлен к акцепту векселедержателем или даже просто лицом, у которого вексель находится. Плательщик, акцептовав вексель, обязывается перед векселедержателем, то есть лицом, обосновывающим свое право в порядке п. 6 ст. 1 или ч. 1 ст. 16 Положения. Поэтому неважно, кто выполнил техническое, по сути, действие предъявления векселя к акцепту. Проверять полномочия предъявителя векселя не требуется.

Когда в векселе установлен срок для обязательного предъявления к акцепту, он предъявляется плательщику для акцепта с учетом этого срока. То же самое относится и к предъявлению векселей, в которых обусловлено, что предъявление к акцепту не может иметь места ранее какого-либо срока. Предъявление вне этих сроков имеет следующее значение: отказ плательщика от акцепта не может быть опротестован, то есть в этом случае отказ не может служить основанием возложения ответственности за неакцепт; акцепт, датированный днем, не входящим в срок, обусловленный в векселе, имеет силу (исключение - векселя во столько-то времени от предъявления).

Общее правило ст. 21 Положения гласит, что вексель предъявляется для акцепта до наступления срока платежа. Это самый поздний момент. Самый ранний момент, когда возможен акцепт, определяется с учетом двух обстоятельств: 1) акцепт не может быть датирован днем более ранним, чем день составления векселя; 2) акцепт имеет силу лишь на надлежащим образом оформленном векселе. Векселя сроком во столько-то времени от предъявления должны быть предъявлены к акцепту в течение одного года со дня их составления. Хотя в ч. 1 ст. 23 Положения предписывается отсчитывать этот срок от дня выдачи, следует делать это от дня составления, так как день выдачи не относится к обязательным обозначениям на векселе и его определение весьма затруднительно.

Вексель предъявляется для акцепта плательщику в месте его жительства. При обозначении плательщика в процессе составления векселя должен указываться его адрес. По этому адресу и следует искать плательщика для предъявления векселя к акцепту. Предъявление векселя не в месте нахождения (жительства) плательщика имеет те же последствия, что и предъявление вне установленных сроков.

Две основных формы использования переводных векселей обусловливают две формы их существования. Банковские переводные вексели (то есть векселя, где плательщик - банк) акцептуются, как правило, до денежной эмиссии их в обращение. Поэтому банк проставляет на векселе акцептационную надпись и по возвращении его векселедателю он пускается в оборот последним. Банк рядом, и проблем с предъявлением нет.

Другое дело - коммерческие переводные вексели. Потребность пустить вексель в оборот нередко вступает в противоречие с возможностью получить акцепт из-за значительного расстояния между местом нахождения векселедателя и плательщика. В этих случаях можно выписать несколько экземпляров векселя. Используются обычно два экземпляра. В тексте первого (примы) присутствуют слова: "Платите по этому первому векселю (приме)...", а в тексте второго (секунды): "Платите по этому второму векселю (секунде) ...". Выписав два экземпляра (все реквизиты их должны совпадать), векселедатель один экземпляр (приму) отправляет для акцепта (на оборотной стороне прима перечеркивается для устранения возможности проставления передаточных надписей), а другой экземпляр (секунду) пускает в оборот, то есть передает первому векселедержателю, который потом может реализовать секунду другому лицу. Прима направляется какому-нибудь доверенному лицу, которое предъявляет ее к акцепту, а, получив его, как правило, оставляет акцептованную приму у себя. На секунде указывается это лицо и адрес, дабы его можно было отыскать к сроку платежа и забрать акцептованный экземпляр. Это лицо должно передать приму законному держателю секунды. По наступлении срока платежа держатель секунды получает приму и требует от акцептанта совершения платежа. Прима и секунда рассматриваются как один вексель. Множественность экземпляров векселя регулируется ст. 64-66 Положения.

Установлены также две законодательных презумпции:

не является акцептом молчание в ответ на направление оферты , если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или прежних деловых отношений сторон.

считается акцептом совершение адресатом оферты в установленный для акцепта срок действий по выполнению указанных в ней условий соглашения (отгрузка товаров , предоставление услуг, выполнение работ , уплата соответствующей суммы и т. п.), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Если извещение об отзыве акцепта поступило лицу, направившему оферту, ранее акцепта или одновременно с ним, акцепт считается не полученным.

Форма акцепта

Надпись об акцепте отмечается только на самом переводном векселе.

Надпись состоит из двух частей: собственно надписи о согласии оплатить вексель и подписи плательщика. Акцепт выражается словом "акцептован". Положение разрешает использовать любое другое равнозначащее слово (но не выражение), однако для изъявления своего согласия платить по векселю нет надобности упражняться в словесности, достаточно написать "акцептован". Надпись об акцепте скрепляется подписью плательщика.

Если он - гражданинпредприниматель, достаточно его подписи. Если плательщик - юр. лицо, необходимо:

Указать должностное положение подписывающих вексель лиц (возможны сокращения) и их Ф.И.О.;

Иметь подпись руководителя или его заместителя либо иного полномочного лица;

Иметь подпись главного бухгалтера;

Наличие оттиска печати.

Отсутствие любого из трех последних элементов обессиливает надпись на векселе. Подписи должны быть собственноручными. Требование о необходимости подписи главного бухгалтера содержится в п. 24 Положения о бухгалтерском учете и отчетности.

Когда дата акцепта имеет существенное значение, акцепт обязательно датируется плательщиком. Это относится к векселям во столько-то времени от предъявления и к тем векселям, где предъявление к акцепту обусловлено какимлибо сроком. Отсутствие даты удостоверяется в этих случаях протестом (ч. 2 ст. 25 Положения).

Акцепт должен быть простым и ничем не обусловленным. Не допускаются ссылки на основания принятия (акцепта) векселя. Не считается, например, акцептом надпись "акцептован в счет поставок по договору №..." и т. п.

Надпись об акцепте может содержать ограничение в принятой сумме (частичный акцепт). В этом случае плательщик принимает на себя обязательство оплатить вексель в указанной при акцепте сумме, а в части непринятой суммы совершается протест в неакцепте.

Подпись плательщика, совершенная на лицевой стороне векселя, имеет силу акцепта.

Надпись об акцепте может содержать подпись не плательщика, а другого лица с указанием, за чей счет дан акцепт. Это возможно при акцепте в порядке посредничества. Различают два вида посредничества: посредничество на случай и посредничество за честь. Первое имеет место, когда в векселе специально указано какое-либо лицо на случай неакцепта. Получив от плательщика отказ в акцепте, держатель векселя предъявляет переводного векселя этому лицу (посреднику). Если оно акцептует вексель, то этим обязуется оплатить вексель как акцептант. В случае неплатежа оно несет ответственность перед векселедержателем, а затем перед индоссантами, поставившими свои подписи после лица, за счет которого оно выступило в качестве посредника. Если на случай откажется акцептовать вексель, это удостоверяется протестом, а затем следует обычное взыскание с обязанных лиц. Посредник , который не акцептовал переводного векселя, не является обязанным лицом, если только он ранее не подписал вексель в каком-нибудь ином качестве, например как индоссант.

Посредничество за честь имеет место, когда до совершения протеста в неакцепте кто-либо выступает с предложением акцептовать вексель вместо плательщика. Этим самым посредник как бы спасает честь кого-то из должников. К предпринимателям, допустившим свои векселя до протеста, отношение в известной степени негативное. Выражение "за счет..." при посредничестве имеет условный смысл и не означает "на средства такого-то". Оно означает, что согласен нести ответственность в случае неплатежа на равных основаниях с тем лицом, за которого он выступил, то есть перед теми, кто имеет право регресса к лицу, за которого (за счет которого) выступил посредник. Акцепт в порядке посредничества регулируется ст. 55-58 Положения.

Последствия неакцепта

Неакцептом считаются следующие обстоятельства:

Отказ поставить на предъявленном векселе акцептационную надпись;

Проставление надписи, не считающейся акцептационной;

Постоянное отсутствие плательщика в месте, указанном как место его нахождения (жительства);

Отсутствие самого места жительства или нахождения (имеется в виду отсутствие конкретного адреса: например, нет такой улицы, дома).

Неакцепт удостоверяется актом, который составляет нотариус.

Протест совершается в сроки, установленные для предъявления к акцепту. Пропуск этого срока не влечет отказ в совершении протеста, его последствия установлены в ст. 53 Положения (невозможность судебного взыскания).

Предъявлять вексель к протесту в неакцепте необязательно. После отказа в акцепте можно ждать срока платежа, а потом, получив отказ в платеже, требовать совершения протеста в неплатеже.

В течение четырех рабочих дней, следующих за днем протеста, векселедержатель должен известить о нем своего индоссанта (то есть того, от кого он получил вексель по передаточной надписи) и векселедателя. В ч. 4 ст. 2 АПК РФ предписан претензионный порядок урегулирования споров. Санкции за несоблюдение указанных правил установлены соответственно ч. 7 ст. 45 Положения и п. 4 ст. 105 АПК РФ , так что и посылка извещений и направление претензии предусмотрены законодательством. Использование претензионного порядка осложняет процесс взыскания по векселю, хотя этот процесс должен быть предельно прост.

Поэтому претензионный порядок урегулирования споров по данной категории дел следовало бы отменить.

Подведомственность дел о взыскании по векселям определяется пока общими правилами в зависимости от статуса сторон. Споры между бизнесменами (в том числе гражданами-предпринимателями), другими организациями подведомственны Третейскому суду. Если хотя бы одной из сторон является гражданин, не имеющий статуса предпринимателя, дело согласно ст. 25 ГПК РФ подлежит рассмотрению в народном суде.

Предъявить иск можно к тем, кто выдал, индоссировал вексель или поставил на нем . Возможно предъявление иска к любому одному должнику, к нескольким или ко всем сразу. Векселедатель и индоссанты могут оговорить для себя в векселе освобождение от ответственности за неакцепт. Такие оговорки делают вексель менее привлекательным для потенциальных приобретателей. Авалист отвечает так же, как и тот, за кого он дал аваль.

К сожалению, признать, что последняя из указанных выше санкций (в Положении она названа пеней) исчисляется из расчета трех процентов в день, нельзя. Л. Г. Ефимова считает, что в п. 4 ст. 48 Положения имеется в виду пеня, исчисляемая из расчета трех процентов в день. Обосновывается это мнение тем, что пеня - непрерывно текущая санкция, начисляемая в процентном отношении к сумме долга за каждый день просрочки. Другой аргумент: если бы в Положении имелись в виду три процента годовых, эта санкция была бы объединена с шестью процентами годовых, следовательно, было бы записано "девять процентов годовых".

Аргументация Л. Г. Ефимовой не может быть признана убедительной.

Во-первых, пеня, как правило, определяется в процентном отношении к сумме долга за каждый день, но она может определяться и иным образом.

Во-первых, три процента за каждый день просрочки - весьма серьезная санкция даже в нынешних условиях, тем более странно допускать возможность ее существования с 1937 года, когда было принято Положение. Кроме того, и в царской Российской Федерации такая санкция определялась не из расчета за каждый день, а носила характер компенсации векселедержателю. В-третьих, санкции п. 2 и п. 4 ст. 48 Положения имеют различный правовой режим, поэтому их размеры не были объединены в одно целое. Правом на взыскание санкции по п. 4 ст. 48 Положения обладает лишь векселедержатель. Лица, имеющие право на регресс, не могут требовать применения этой санкции к тому, к кому они предъявляют регрессные требования, хотя первоначально уплаченная векселедержателю пеня включается в общую сумму регресса (ст. 49 Положения).

Акцепт банковский

Совет управляющих ФРС в своем Правиле А (ссудные учетные операции ФРС ) определяет его как `переводного векселя или переводной вексель, оплачиваемый в США или за рубежом, в долларах или в др. валюте, принимаемой банком, трастовой компанией, фирмой, частным лицом, компанией или корпорацией, предоставляющей главным образом акцептные займы. Банковский акцепт - это акцептное обязательство банка или трастовой компании, занимающихся банковским бізнесом. Банковский акцепт как термин является более широким понятием, включающим в себя акцепты др. фирм-акцептантов в отрасли, которые называются учетными домами или весельными конторами. Дилеры по векселям покупают и продают банковские акцепты которые называются банковскими векселями, или просто векселями

Поддержка банковского акцепта ФРС . ФРС тесно связана с распространением банковских акцептов, которые представляют важный сектор ден. Рынка США . С 1916 г. Банки ФРС стали покупателями и держателями значительного объема банковского акцепта, устанавливая в соответствии с ден. Политикой фиксированные ставки выше или ниже рыночного уровня, по которым банки готовы были покупать векселя.

До 1955 г. ФРС проводила пассивную политику, только покупая, но не продавая их, поскольку покупка была в техническом отношении операцией на открытом рынке и покупка векселей ФРС больше напоминала учетную операцию, поскольку она не производилась по инициативе федеральных резервных банков.

Однако с 1955 г. покупка векселей стала производиться по инициативе ФРС, и поэтому такие операции стали по сути и технически операциями на открытом рынке , включая операции `репо`, если это удовлетворяло дилера по векселям. ФРС регулирует количество приобретенных ею векселей, не приобретая новые векселя взамен оплаченных при наступлении срока.

Правило B Совета управляющих ФРС регулирует операции федеральных резервных банков по векселям на открытом рынке. Это правило предусматривает следующее:

1. Любой банковский акцепт, или переводной вексель, подлежащий учету, может быть куплен федеральными резервными банками на открытом рынке, независимо от того, имеется на нем передаточная надпись банка - члена ФРС или нет, в случае, если: он будет акцептован трассатом до его покупки; или к нему прилагаются или он обеспечен отгрузочными документами или квитанциями склада, порта или др. квитанциями, передающими право на владение векселем; или на нем имеется приемлемый банковский индоссамент .

2. Банковский акцепт, связанный с расчетами по импорту или экспортированию товаров , может быть куплен, если срок его погашения не превышает 6 месяцев без включения льготных дней, при условии, что по всем остальным параметрам он соответствует необходимым требованиям.

3. Банковский акцепт, возникающий в ходе операции, связанной с хранением на территории США товаров, по контракту предназначенных для продажи и еще не доставленных или не оплаченных, может быть ку, может быть куплен федеральными резервными банками на открытом рынке, независимо от того, имеется на нем передаточная надпись банка - члена ФРС или нет, в случае, если: он будет акцептован трассатом до его покупки; или к нему прилагаются или он обеспечен отгрузочными документами или квитанциями склада, порта или др. квитанциями, передающими право на владение векселем; или на нем имеется приемлемый банковский .

4. Банковский акцепт, связанный с расчетами по импорту или экспортированию товаров, может быть куплен, если срок его погашения не превышает 6 месяцев без включения льготных дней, при условии, что по всем остальным параметрам он соответствует необходимым требованиям.

5. Банковский акцепт, возникающий в ходе операции, связанной с хранением на территории США товаров, по контракту предназначенных для продажи и еще не доставленных или не оплаченных, может быть куплен. Однако акцептант должен получить обеспечение в виде обеспечения долга указанных товаров, а сам акцепт соответствовать всем остальным необходимым требованиям.

При отсутствии индоссамента банка - члена ФРС переводной вексель не подлежит покупке до момента предоставления удовлетворительного отчета о финансовом положении одного или более участников сделки. Точно так же, если отсутствует акцепт или индоссамент банка - члена ФРС, банковский акцепт не подлежит покупке до тех пор, пока акцептант не представит удовлетворительный отчет о своем финансовом положении по форме, утвержденной федеральным резервным банком и не подпишет письменное соглашение с федеральным резервным банком об информировании его по первому требованию об акцептных операциях.

Учет векселей банками-членами. Любой банк-член может учитывать в своем федеральном резервном банке банковскии акцепты, которые обладают следующими характеристиками, делающими их приемлемыми для учета в соответствии с Правилом А:

1. Наличие индоссамента банка-члена.

2. Возникновение на базе операций, связанных с импортом или экспортированием товаров, отгрузкой товаров для транспортировки в пределах США или хранением готовых массовых изделий. Если акцепт возникает из операции по хранению массовых изделий, в момент акцептования вексель должен быть обеспечен квитанцией склада, порта или др. подобной квитанцией, передающей гарантийное право владения этими товарами.

Такая квитанция должна быть выдана лицом, не связанным с клиентом, зерновым элеватором или складом, должна быть должным образом подписана, лицензирована и подвергнута регулярным проверкам штатных или федеральных властей, которые регистрируют все квитанции на подобные массовые товары и все переводы средств по ним и без согласия к-рых ни один вид товаров не может быть вывезен.

Кроме того, акцептант должен сохранять свои гарантии в течение всего срока действия акцепта. Если товары изымаются из хранения до истечения срока акцепта или займа, то вместо основного документа может быть выдана расписка в получении имущества в доверительное управления или любой подобный документ при условии, что такая замена обусловлена достаточно точным сроком погашения ссуды. В этом случае при выдаче основного документа необходимо требовать, чтобы от реализации товаров была в течение указанного периода использована на погашение акцептного займа либо чтобы вместо прежнего основного документа был выдан новый документ в течение указанного периода времени.

3. Должен быть выставлен банком или банкиром в ин. гос-ве или зависимой или отдаленной территории США с целью получения суммы в долларах .

4. Срок погашения в момент учета не должен превышать установленных 90 дней, не считая льготных дней. Акцепты, выставленные для с.-х. целей и гарантированные на момент акцептной операции складской квитанцией или др. подобным документом, передающим или гарантирующим право владения готовыми к продаже товарами, могут быть учтены со сроком погашения на момент покупки не свыше шести месяцев, не считая льготных дней. Несмотря на это, никакой акцепт, учтенный федеральным резервным банком, не должен иметь срок погашения, превышающий обычный, и установленный срок ссуды, взвешенно необходимый для кредитования подобных операций.

Никакой акцепт, связанный с хранением готовых к продаже товаров, не должен иметь срок погашения, превышающий времени, традиционно необходимый для осуществления разумного срока реализации, погрузки или направления в сферу переработки или потребления.

Для любого клиента акцептные операции, превышающие 10% капитала и резервов акцептного банка, должны иметь гарантии в течение всего срока ссуды. При акцептах банков-членов эти гарантии должны включать отгрузочные документы, складские свидетельства или подобные документы, другие гарантии, возникающие из такой операции, как акцептование, а именно переводные вексели, коммерческие займы, накладные на товар портов или расписки в получении имущества в доверительное управление , которые были выданы в указанных обстоятельствах и которые касаются товаров такого рода, чтобы обеспечить в любой момент длительность эффективного и законного обеспечения долга в пользу акцептующего банка. Другие расписки в получении имущества в доверительное управление не рассматриваются в качестве такой же гарантии, если они позволяют клиенту иметь доступ или над товарами.

Акцептные полномочия банков. Право банка-члена акцептовать переводные вексели или переводные векселя, выставленные на него, предоставляемое ему на основании закона о ФРС, в частности параграфами 7 и 12 раздела 13 и Правилом С совета управляющих ФРС, которое регулирует акцептование банком-членом коммерческих переводных векселей или векселей, а также акцептование ин. Переводных векселей и векселей в долларах .

Любой банк может принять переводные вексели или переводные векселя (коммерческие переводные вексели или векселя), выставленные на него, к-рые возникают из одной из следующих операций:

1. Транспортировка товаров между США и любой др. страной; или между США и зависимыми территориями и заморскими владениями и зарубежными странами; или между различными зарубежными странами. Банк-член, принимая любую коммерческую переводного векселя или вексель, возникающие на базе такой операции, должен перед акцептованием получить удовлетворительное доказательство, документальное или в любой др. форме, отражающее характер операции, под которое выдается займ, и сохранять это доказательство в своих досье.

2. Транспортировка товаров по территории США при условии, что отгрузочные документы, передающие или гарантирующие право на владение или прилагаются, или находятся в банке-акцептанте или у его агента в момент акцептования.

3. Хранение на территории США или любой зарубежной страны готовых к продаже товаров при условии, что или переводной вексель обеспечены в момент акцептования складским свидетельством или др. подобным документом, передающим или гарантирующим право на владение указанными готовыми к реализации товарами. Под готовым к реализации продуктом подразумевают предмет торговли с. х. или промышленности, применяемый т. о., чтобы сделать его объектом постоянных торговых сделок на рынке готовой продукции с такими частыми котировками цены, к-рые позволили ее легко и точно определить, а продукт можно было легко реализовать по этой цене в любое время. В связи с учетом банком-членом таких векселей в ФРС федеральные резервные банки не имеют права ни учитывать, ни покупать векселя, выставленные в связи с хранением готовых к реализации товаров, если акцептант остается без гарантий на весь срок векселя.

Ни один банк-член не имеет права акцептовать любую коммерческую переводного векселя или вексель, если на дату ее акцептования срок такой переводные вексели или векселя превышает шесть месяцев без включения льготных дней.

Существуют следующие ограничения акцепта коммерческих переводных векселей или векселей банками - членами ФРС:

1. Акцепт для одного лица. Ни один банк-член не должен акцептовать коммерческие переводные вексели или векселя для любого лица компании, фирмы или корпорации на сумму, превышающую в любой момент в совокупности 10% его оплаченного неделимого капитала и резервов в случае, если банк не имел и не имеет гарантии на сумму, превышающую такое 10-процентное ограничение в форме прилагаемых документов или др. конкретной гарантии, возникающей из той же самой операции, что и акцепт. Расписка в получении имущества в доверительное управление, к-рая позволяет клиенту иметь доступ и контроль над товарами, не считается действительной гарантией относительно данного ограничения.

2. Ограничение совокупной суммы. Ни один банк-член не должен акцептовать коммерческие переводные вексели или векселя на сумму, превышающую в любой момент в совокупности 50% его оплаченного неделимого капитала и резерва (в остальных случаях, с разрешения Совета управляющих ФРС, как это оговорено в следующем пункте 3, любой банк-член может акцептовать такие переводные вексели или векселя в сумме, не превышающей в любой момент в совокупности 100% его оплаченного неделимого капитала и резервов; но ни при каких условиях совокупная сумма таких акцептов, связанных с операциями на внутреннем рынке, не должна превышать 50% этого капитала и резервов). Коммерческие переводные вексели или векселя, акцептованные др. Банком, нац. или ин., по запросу банка-члена, к-рый соглашается предоставить займ этому банку для погашения данных акцептов в срок, должны рассматривать как часть акцептных обязательств банка-члена, запрашивающего такие акцепты, а также того др. Банка, если он является банком-членом.

3. Право на акцептование до 100%. Любой банк-член, желающий получить право акцептовать коммерческие переводные вексели или векселя вплоть до 100%, должен через федеральный резервный банк своего округа подать заявку в Совет управляющих на получение разрешения для приобретения такого права. Соответствующая заявка составляется в произвольной форме и должна отражать и перспективную потребность банка-заявителя в испрашиваемом праве. Совет управляющих может в любой момент отменить такое право, выданное им спустя не менее 90 дней после выдачи банку письменного уведомления об этом.

Право акцептовать иностранные переводные вексели или векселя в долларах. Любой банк-член может с разрешения Совета управляющих ФРС акцептовать переводные вексели или векселя, выставленные на него банками или банковскими домами в зарубежных странах , зависимых территориях и заморских владениях США, с целью получения суммы в долларах (переводные вексели или векселя в долларах), как этого требует практика торговли в соответствующих странах, зависимых территориях и заморских владениях, на к-рые распространяются сформулированные условия.

Любой банк-член, желающий получить такое разрешение, должен через федеральный резервный банк своего округа подать заявку в Совет управляющих на получение такого разрешения. Заявление может быть составлено в произвольной форме, но должно отражать текущие и будущие потребности в испрашиваемом праве. Совет управляющих может в любое время отменить свое решение, но не ранее 90 дней со дня выдачи банку письменного уведомления об этом.

Любое иностранное , зависимая территория или заморское владение США должны быть одним из указанных в списке, опубликованном Советом управляющих для этих целей, в отношении которых Совет управляющих определил, что потребности торговли в них являются достаточным основанием для банков или банковских домов в этих странах выставлять векселя на банки - члены ФРС для целей обеспечения обмена инвалюты на доллары.

Любой банк-член, желающий получить возможность акцептовать переводные вексели или векселя из страны, зависимой территории или заморского владения США, не указанных в таком списке, может обратиться с заявкой в Совет управляющих через федеральный резервный банк своего округа о включении такой страны, зависимой территории или заморского владения США, приведя подтверждение тому, что акцепт ин. Переводных векселей или векселей в долларах необходим по соображениям торговли с этими странами. Совет управляющих может в любое время после истечения 90-дневного письменного уведомления исключить из списка такую страну, зависимую территорию или заморское владение.

Любая иностранная тратта или вексель в долларах должны быть выставлены и акцептованы в соответствии с правилами торговли в соответствующей стране, зависимой территории или заморском владении. Переводные вексели или векселя, выставленные только потому, что курс доллара выше в той местности, где они выставлены, или в силу любой др. спекулятивной причины; или переводные вексели или векселя, к-рые обычно называются фин. Векселями (векселя, выставленные не для получения суммы в долларах), не должны приниматься как удовлетворяющие этим требованиям.

Общая сумма векселей или переводных векселей, акцептованных банком-членом для любого зарубежного банка или банковского дома, не должна превышать сумму, которая, по оценке банка-члена, может быть погашена этим зарубежным банком или банковским домом в соответствии с соглашениями, на основании которых переводные вексели или векселя были акцептованы за счет поступлений по экспортным документарным переводным векселям или за счет др. источников, соответственно доступных таким ин. Банкам или банкирам и получаемых в результате торговли.

Банк-член не должен акцептовать переводного векселя или вексель, выписанные в долларах, если на дату акцептной операции срок их погашения не превышал 3 месяца без включения льготных дней.

Имеются следующие ограничения:

1. Акцепты для одного банка или банкира. Банк-член не должен акцептовать переводные вексели или векселя, выписанные в долларах для любого банка или банковского дома на сумму, превышающую совокупные 10% оплаченного неделимого капитала и резерва акцептующего банка, если они не обеспечены и не остаются обеспеченными на сумму, превышающую такое 10-процентное ограничение, документами, передающими или гарантирующими право владения, или подобными гарантиями.

2. Общая сумма. Банк-член не должен акцептовать переводные вексели или векселя, выписанные в долларах, на сумму, превышающую в любой момент в совокупности 50% оплаченного и неделимого капитала и резерва. Это ограничение устанавливается отдельно, отличается от остальных ограничений, предписанных выше в отношении акцептования коммерческих переводных векселей или векселей, и не включается в них. Переводные вексели или векселя, выписанные в долларах, акцептованные др. Банком, нац. или ин., по просьбе банка-члена, к-рый соглашается предоставить займ этому др. Банку для погашения таких акцептов в срок, должны рассматриваться как часть акцептных обязательств банка-члена, испрашивающего такие акцепты, и др. Банка, если он является банком-членом, в рамках данного ограничения.

После окончания второй мировой войны объем непогашенных банковских акцептов значительно увеличился, в целом составив в совокупности 7,9 млрд дол. на конец 1971 г. по сравнению со 154 млрд дол. на конец 1945 г. и 1732 тыс. на конец 1929 г. Наиболее четко рост объемов акцептов стал прослеживаться с конца 50-х гг., отражая расширение мировой торговли, восстановления конвертируемости валют и активное использование долларов в расчетах по международной торговле. Первоклассными банковскими акцептами считаются акцепты наиболее надежных банков и банковских домов, активно предоставляющих займы.

Доходы от акцептных операций (учетная база) варьируются в зависимости от ставок ден. Рынка и могут быть на 50-100 базовых пунктов выше, чем доходы по казначейским векселям с теми же сроками погашения. Дилеры, действующие в г. Нью-Йорке, постоянно котируют ставки по Б.а. Большая часть инвесторов, которые покупают акцепты, обычно сохраняют их у себя до срока погашения. Для остальных инвесторов, кроме коммерческих банков, сберегательных банков, страховых компаний и различных видов нефинансовых корпораций, Б.а. конкурируют с др. инструментами ден. Рынка, такими, как казначейские векселя, коммерческие бумаги, обращающиеся срочные сберегательные (депозитные) сертификаты с точки зрения гарантии, удобства сроков погашения, достаточного объема предложения и реализации на рынке ФРС, как было указано выше, особенно заинтересована в развитии рынка банковского акцепта, что подтверждается активными операциями на открытом рынке акцептов, соглашениями `репо` с небанковскими дилерами с 1955 г. и созданием в январе 1964 г. отдельного управления по акцептам в Нью-Йоркском Федеральном резервном банке.

Акцепт в Законодавстве РФ

Статья 438. Акцепт

1. Акцептом признается ответ лица, которому адресована , о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

2. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона , обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

3. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договоренности (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ , уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В нашей повседневной жизни все чаще требуется знание основ экономики, терминов и правил, действующих в финансовой среде.

Знаете ли вы, например, что такое акцепт, для чего он нужен и в каких случаях применяется?

Термин «акцепт» образован от английского глагола «to accept» , который переводится на русский язык как «принимать» . Этим словом принято обозначать процесс принятия условий договора. Казалось бы, для чего такие сложности? Одна сторона предложила что-то продать, предоставить и т.д., другая на это согласилась, условия записали на бумаге, подписали – вот и все, договор заключен.

Однако не всегда бывает так просто заключить договор, к примеру, если территориально стороны, которые в нем заинтересованы, находятся на значительном расстоянии друг от друга и не могут встретиться физически для подписания документа. В этих случаях используется акцепт как формализация такого способа заключения сделки.

Для упрощения ряда сделок широко используется банковский акцепт, представляющий собой своеобразную банковскую гарантию заключения договора. Он используется, как правило, для международных операций, причем банк в них своей репутаций гарантирует исполнение договорных условий, взимая за это свой положенный процент с суммы сделки.


Акцепт в банке представляет собой финансовое платежное требование, которое предъявляется стороне, входящей в сделку денежными средствами. При этом платежное требование не обязательно будет оплачено: получатель может в трехдневный срок отказаться от его выполнения, представив банку объяснение, почему он так поступает.

Если же плательщик согласен оплатить сделку, он ставит на платежном требовании слово «Акцептовано» и свою подпись. После этого договор считается вступившим в силу, и плательщик обязан перевести нужную сумму на счет .

Как утверждают многочисленные справочные издания, акцептом считается согласие на предлагаемые условия сделки, их полное и безоговорочное принятие. Существует несколько определений акцепта:

— это согласие с условиями договора, предлагаемыми другой стороной по оферте, которое может быть выражено в проставлении подписи на документе или выполнении определенных действий, указанных в договоре;

— это заявление о принятии условий договора, выраженное в одностороннем порядке;

— это согласие принять обязательство по оплате переводного векселя (тратты), которое закрепляется соответствующей надписью на финансовом документе с лицевой стороны;


— это принятие банком обязанностей гаранта оплаты переводного векселя;

— это согласие одной из сторон сделки на оплату документов в денежной или товарной форме.

Распространенным в деловой практике понятием является оферта, т.е. деловое предложение, включающее все условия проведения сделки. Сторона, предлагающая условия, называется оферентом, принимающая договор – акцептантом. Акцепт оферты – это принятие условий .

Одним из наиболее распространенных примеров акцепта является принятие условий по использованию компьютерной программы. Как только вы при установке программы нажимаете кнопку «Принять», договор оферты считается заключенным, а вы в этом случае совершаете акцепт оферты.

После выражения согласия, т.е. нажатия на соответствующую кнопку, договор считается заключенным, даже если вы и не ознакомились с его условиями. Необходимо быть очень осторожным при совершении таких действий и всегда читать текст договора, чтобы точно знать, на что именно вы даете свое согласие, т.е. акцепт.

Говоря простым языком, акцепт – это ваше согласие с теми условиями, которые вам предлагают. Оно не обязательно должно закрепляться подписанием соответствующего документа – нередко для подтверждения бывает достаточно просто выполнить действия, прописанные в договоре.

Допустим, вы получили оферту: где некий человек предлагает миллион рублей за портрет вашей бабушки, который нужно выслать ему в трехдневный срок. Если вы не высылаете портрет, вы не совершаете акцепт и не принимаете сделку. Выслав портрет, вы заключаете договор и вправе требовать свой законный миллион. Но сделка нигде не зарегистрирована, поэтому вряд ли будет выполнена.


Ситуация меняется, если предложение о продаже портрета за миллион приходит через структуру банка, который обязуется выплатить миллион от имени оферента после отправки портрета. Так действует банковский акцепт. Вы помечаете предложение словом «Акцептировано» и, как только портрет отправлен, приходите в банк за своим миллионом.

Очень часто Банки стали практиковать так называемую офертно-акцептную форму заключения договора. Т.е. заемщик делает оферту Банку на заключение кредитного договора, далее следует акцепт Банка и вроде как договор заключен. Так ли это?

Предлагаю проанализировать действующее законодательство и ответить на поставленный вопрос — действительно ли акцепт Банка оферты заемщика порождает договорные отношения?

Как гласит часть 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, оферта - это предложение, которое адресовано одному или нескольким конкретным лица, и выражает намерения отправителя, чтобы адресат принял предложение и заключил договор.

В оферте должны отражаться все важные условия договора.

Согласно части 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцепт (в данном случае - Банка ) - это ответ лица (в данном случае — Банка), которому была адресована конкретная оферта о согласии подписать договор. Основываясь на часть 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, получившее оферту , должно в указанный для ее акцепта срок, выполнить определенные условия договора, например, о предоставлении услуг, выполнении работ, уплаты необходимой суммы денежных средств, если иные пункты не прописаны в законе, иных правовых актах или же не указаны конкретно в оферте.

То есть, на законодательном уровне предусмотрены положения об упрощенном порядке заключения договора - посредством акцептирования оферты. Этот порядок прижился и в банковской сфере.

Как указывают последние статистические данные, эта практика считается распространенной при заключении договоров кредитования. К тому же, эту форму, в своем большинстве, применяют в процессе выдачи или обслуживании кредитных карт.

Возникают ли проблемы в заключение договоров посредством акцептирования оферт в кредитовании? Какой перечень необходимых условий должен выполняться для того, чтобы договор был признан заключенным? Каким образом Банк ущемляет права граждан?

Для того, чтобы получить кредитную карту, клиенту банка (заемщику), необходимо подать заявление о предоставлении ему банковской карты. Это заявление и анкета расценены именно как оферта .

Как гласит часть 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, в оферте должны отражаться все основные условия договора. Перечень основных условий кредитования содержится именно в статье 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Если взять во внимание этот документ, станет ясно, что в нем прописаны сумма кредита, срок кредитования процентная ставка по кредиту, указана природа правоотношений, указаны данные кредитора и заемщика. Так же в оферте указывают нормы ответственности сторон в том случае, если обязательства не будут выполнены.

То есть, юридически подтверждено, что будь то заявление, анкета или же иной документ, который подал заемщик в Банк для получения кредита, расценивается это как оферта , полагаясь на часть 1 статью 435 ГК РФ.

Однако, какая же информация имеется в содержании оферты заемщика, которая могла бы ущемить его права как человека и гражданина? По какой причине банки выбрали именно эту форму для заключения кредитного договора на обеспечение обслуживания кредитной карты.

Для того, чтобы четко понять и разобраться в этих вопросах, следует тщательно проанализировать оферты заемщиков.

Сейчас мы рассмотрим оферту заемщика в банковском учреждении «Русский Стандарт ».

В оферте четко прописано, что заемщиком признается заявление, выраженное в виде оферты . Так же заемщик обращается в банк для заключения смешанного договора, в действующие элементы которого входит:

• · Открытие банковского текущего счета;


• · Выпуск на его имя банковской карты;


• · Заявление о необходимости кредитования открытого Банком счета, основываясь на положения статьи 850 ГК РФ.

Теперь стоит рассмотреть данные пункты в подробном отчете.

1. 1. Открытие банковского текущего счета. По положению статьи 845 ГК РФ, в договоре банковского счета прописано, что банк обязуется обслуживать счет, а так же заниматься принятием и зачислением посыпающих на счет, открытый конкретному клиенту, денежных средств. Банк обязуется выполнять все распоряжения клиента, связанные с обслуживание банковской карты - перечислять и выдавать соответствующие суммы денежных средств со счета, а так же проводить иные операции.

Основываясь на часть 2 статьи 846 ГК РФ, Банк обязуется заключить договор с клиентом, которому необходимо открыть счет, придерживаясь того перечня условий, которые объявлены банком. Эти условия должны максимально соответствовать тем требованиям, которые предусмотрены законодательством и установлены банковскими правилами.

Таким образом, на законодательном уровне подтверждается информация о том, что если заемщик отправляет в банк оферту , то банк не может уклониться от заключения договора на обслуживания банковского счета клиента, который обратился с таким предложением. То есть, в этом случае имеется в виду не общие условия заключения договора, о которых идет речь в статье 345 и части 3 статьи 438 ГК РФ, а положения, в которых оговариваются основания к заключению договора в обязательном порядке.

Заключение договора в обязательном порядке путем подачи оферта регламентируется статьей 445 ГК РФ.

В содержании части 1 статьи 445 ГК РФ рассказывается, что на основании Гражданского Кодекса или иного законодательного акта для стороны, которой направлена оферта , обязательным считается заключение договора, тогда в течение 30 дней следует отправить оповещение об акцепте , либо отказать в заключении договора, или внести коррективы в выдвинутые условия, заполнив протокол с разногласиями по проекту договора.

Этот случай - один из частных в правовой практике. Частный случай регулируют нормы права, прописанные в статье 445 ГК РФ, именно поэтому, применение общих норм права, прописанных в части 3 статьи 438 ГК РФ возможно лишь в том объеме, который не противоречит частным нормам.

То есть, на протяжении 30 календарных дней, Банк обязуется отправить клиент оповещение в письменном виде об акцепте , при этом отметив номер банковского счета клиента. Но банковские учреждения, невзирая на прописанные нормы гражданского законодательства, не оповещают клиенту номер его счета, о достижении акцепта. А ведь акцептом считается именно открытие банковского счета. К тому же, банковские карты приходят клиенту по почте, посредствам простого письма, спустя 3-6 месяцев.

1. 2. Выпуск банковской карты на имя заемщика

Представленный пункт достаточно уязвим, особенно принимая во внимание следующие основания.

Обратим внимание вновь на банк «Русский Стандарт». Этим банком разработаны Условия по предоставлению и обслуживанию банковских карт. Именно поэтому, без особых проблем можно заметить, что название документа, об этом идет речь и непосредственно в оферте заемщика, присутствует наименование банковская карта.

Однако, какого вида эта карта? Ведь различают несколько видов банковских карт - кредитного направления, дебетовые, дисконтной программы или зарплатного проекта. К тому же, следуя содержанию оферты в рассматриваемом банке, заемщик обращается в банк для заключения смешанного договора по карте. Договор по карте - иных объяснений нет, какого вида карта так же не указано. То есть, непосредственно в названии договора, названии Общих условий по предоставлению банковских карт происходит прямое нарушение законодательной базы, потому как по содержанию документа нет возможности определиться с природой и направленностью правоотношений с Банком.

В оферте идет речь о том, что заемщик полностью соглашается, ознакомившись с положениями, и обязуется выполнять Общие условия и Тарифный план. Но представленное словосочетания абсолютно противоречиво, по положениям смысла части 1 статьи 435 ГК РФ. Все дело в том, что в оферте должны присутствовать четкие условия договора. Ко всему прочему, в оферте отсутствует информация о том, какие именно Условия предоставления банковских карт изучил заемщик, какого числа была их последняя редакция, кто их выдал и на какой период действия. Как показывает опыт и практика, если у банка потребовать - Общие условия и Тарифный план, то в большинстве случаев на этих документах отсутствует подпись клиента.

Проанализировав эту ситуацию, в ходе судебного следствия возникает вопрос - с какими именно условиями и тарифным планом ознакомили заемщика? В самойоферте об этом нет ни слова, а на Условиях подпись клиента отсутствует. Однако суды, по всей видимости, опасаются, чтобы не случилась отмена их решений в судах высших инстанций, поэтому игнорируют это требование закона и делают оферту клиента подкрепленным юридической силой.

Именно поэтому, из всего вышесказанного можно сделать вывод, что ни Общие Условия, ни Тарифный план не подписаны самим клиентом, на документах нет отметки с датой принятия, и кем именно они были приняты. По законам юридических наук, этот документ не может быть доказательством, потому как в нем не учтены элементарные требования, которые предъявлены законом.

1. 3. Кредитование открытого банковского счета в соответствии со статьей 851 ГК РФ.

Как гласят положения статьи 850 ГК РФ, различают случаи, в которых, на основании договора банковского счета, банком осуществляются платежи по счетам, невзирая на возможное отсутствие денежных средств в кредитовании счета. Банк должен предоставить клиенту кредит на оговоренную сумму в день осуществления самого платежа.

Именно здесь кроится ответ на ряд поставленных вопросов. Выпустив кредитную карту, заключив с заемщиком Договор по карте, банк соглашается на совершенно иные положения и стандарты, нежели пункты, которые прописаны в положении о формировании кредитного договора.

В реальном обстоятельстве дел, кредитный договор как таковой отсутствует, различают лишь договор банковского счета и осуществление кредитования этого счета. Сразу бросается в глаза тот факт, что в роли основного элемента смешанного Договора считается заключение Договора банковского счета.

Значит, изучив основную мысль закона, можно сделать вывод, что для заемщика не играет роли, когда именно банком был принят оферта и совершен акцепт . Так же для заемщика не играет роли, когда именно было открытие счета и перечисление денежных средств на его счет, достаточно лишь письменного уведомления, составленного по содержанию статьи 445 ГК РФ.

Однако банковское учреждение не отправляет уведомление, как же быть в этом случае?

К огромному сожалению, это вопрос собрал вокруг себя довольно много противоречивых мнений и дискуссий. В законе не прописано, несет ли банк какую-либо ответственность за сложившееся обстоятельство, допущенное банком, а именно - пропуск срока письменного оповещения заемщика о номере его счета. То есть, если банк не уведомляет клиента в определенных срок о необходимой информации, не будет нести ответственности, а в ходе судебного разбирательства, выиграет банк, хотя анализ данных норм четко показывает, что этот договор совершенно не подходит под порядок заключения договора и не признается как подписанный в письменной форме.

Об этом идет речь в информационном письме ВАС РФ от 05.05.1997 года № 14 «Обзор практики разрешения споров, связанных с заключением, изменением и расторжением договоров». По содержанию этого информационного письма можно сделать вывод, что ФАС РФ отмечает, что если оповещение об акцепте не получено заемщиком в срок, то действие оферты лишается своей юридической силы и этот договор не примет статус заключенного.

Исходя из такой точки зрения, предполагается поиск наказания, опираясь на соответствующие нормы гражданского законодательства и обычаи делового оборота.

Но информационное письмо от ВАС РФ не относится к четким нормам права, это же не закон. В этом и спрятана основная суть коллизии права на уровне рассматриваемого вопроса.

В рассматриваемом вопросе, банки, чаще всего принимают позицию жертвы ситуации, а именно - утверждают, что заемщик получил карту почтовым переводом, позвонил в банковское учреждение, активировал ее, снял денежные средства и потратил их. А когда пришло время отдавать деньги, заемщик стал искать ряд вымышленных обстоятельств.

Банки заняли такую позицию, когда до момента активации карты и после этого момента, однако до того, как будут сняты деньги, не происходит начисление процентов. Но это возражение категорически противоречит вышеуказанным статьям Гражданского кодекса РФ.

Обратим подробное внимание на этот вопрос

Как был указано выше, исходя из договора банковского счета, банковское учреждение берет на себя обязанность в приеме и зачислении поступивших на счет, открытый непосредственно клиентом, средств. Банк, в свою очередь, должен выполнить распоряжение клиента, перечислить или выдать соответствующую сумму средств со счета, так же проводить иные операции, связанные с расчетным счетом.

То есть, в тот момент, когда банк осуществляет перечисление денежных средств на карту клиента, значит, денежные средства предоставлены в распоряжение. К тому же, осуществляя эту операцию, активация карты не уместна. Банком акцептирована оферта клиента, открыт банковский счет, банковский счет прошел привязку к карте, денежные средства перечислены на карту.

Согласно оферты, а так же положениям статьи 438 части 3 ГК РФ, на которые опирается банк, договор по пользованию картой заключен, значит, в силу вошли все его пункты, а именно - уровень процентной ставки, штрафные санкции, размер пени и неустойки. Для чего, в этом случае, производить активацию карты? Эти вопросы пока остаются без ответа.

И что это значит?

Основываясь на действующее законодательство Российской Федерации, все граждане знают закон, незнание закона никак не освобождает от возможной ответственности. Теперь стоит вынести предположение, что практически все люди знают закон. Тогда, в силу логической цепочки, все происходит так - заемщику приходит банковская карта с буклетом, в котором подробно расписано, как следует использовать карту. На карте нет ни слова о том, что она кредитная. В буклете прописано, какие банкоматы лучше выбирать, какой срок ее действия, как себя вести, если банкоматом заживало карту, что сделать, чтобы получить пин-код и все в этом духе, однако о кредите ничего не сказано.

То есть, заемщику известно, что он выполняет оферту , заключая договор по карте, однако письменного извещения по номеру счета не было. То есть, заемщик справедливо принял решение, что оферта аннулирована, а договор так и не заключен. А данная карта, которая пришла заемщику, была расценена как оферта банка о заключении договора по предоставлению беспроцентного займа .

Однако почему так? Да потому, что в оферте должны содержаться все важные условия, прописанные в договоре. А в буклете, основная инструкция по обслуживанию, то есть, о размере процентной ставки, сроке кредитования и ежемесячном платеже не сказано ни слова. Следовательно, на то он и беспроцентный займ.

Ко всему прочему, приходили банковские карты по истечению 6 месяцев после того, как проводились оплаты потребительского кредита, в случае кредитования техники. И сам заемщик, после получения карты по почте, в силу его добросовестного исполнения своих обязательств, принимает карту как за карточку для надежного клиента.

И снова - звонок в банковское учреждение, активация представленной карты, то есть, совершение акцепта . То есть, после возврата заемщиком суммы основного долга, договор будет считаться исполнившимся.

То есть, изначально оформленная оферта никак не относится к присланной почтовым переводом банковской карте.

Именно это и является введение в заблуждение, по отношению к свойствам и качеству предоставляемых банковских услуг.

И в завершение стоит отметить. Необходимо принять во внимание еще и тот факт, что в последние несколько лет, банковские учреждения минимизируют отправку кредитных карт по почте. То есть, если бы пункты договора были верны, а такая деятельность не нарушала основных прав потребителей, отказались бы банки от такой ловушки и прибыли? Ответ на этот вопрос напрашивается сам собой - конечно же, нет.

Понятие «акцепт» часто встречается в юриспруденции, бухгалтерии и финансовой среде в целом. Вне зависимости от сферы применения его суть остается неизменной. Если попытаться объяснить простыми словами, что такое акцепт, то это – соглашение одной из сторон договора о принятии предложенных другой стороной условий. В финансовой сфере акцептом признается банковская гарантия при проведении торговых сделок, продаже векселей и иных операциях с ценными бумагами.

Виды акцепта

Определение и применение акцепта, его формы и условия регламентируются гл. 28 ст. 438 ГК РФ. Там же указано, что он должен быть полным, то есть, недопустимо акцептовать часть предложенных условий.

На практике распространены следующие виды акцепта:

• Акцепт оферты. Оба термина являются продолжением конкретного договора. Взаимодействия субъектов бизнеса осуществляются регулярными предложениями в сторону потенциальных партнеров. Результатом такой работы может быть отказ или согласие на сотрудничество. Оферта представляет собой регламент ключевых условий сотрудничества. Если сторона готова принимать все условия оферты, то она выражает это акцептом.
• Банковский акцепт выполняет функции, схожие с банковской гарантией. Его функция – упрощение международных сделок. Участвуя в них, банк гарантирует своей репутацией исполнение платежных обязательств за определенную комиссию. Транзакция осуществляется на основе акцепт-фактуры – счета на оплату услуги или товара. Перед тем, как выступать участником сделки, банк имеет право ознакомиться с финансовой состоятельностью клиента. Если на расчетный день суммы недостаточно, то банк производит платеж из собственных средств.

Другая сторона может принимать акцепт или нет. В первом случае позиция закрепляется подписью уполномоченного лица с пометкой «акцептовано». С этого момента договор считается заключенным, и сторона обязуется осуществить платеж в указанные сроки. Если сторона не намерена принимать условия, то отказ от него должен быть направлен в банк в течение 3-х дней, с указанием причин.

Что такое акцепт договора на практике?

В бизнесе получение акцепта служит своеобразным «зеленым светом», обозначающим старт к реализации условий договора. Практическая польза заключается в экономии времени на проведение переговоров и бюрократических процессов в больших компаниях.

На практике можно условно выделить следующие формы акцепта:

• письменный акцепт, направляемый по каналам коммуникации между субъектами гражданского права;
• публичная оферта – оказание услуг или продажа товаров для широкой аудитории, где письменное взаимодействие с каждым из клиентов излишне. Это покупка товаров в интернете или оплата услуг на расстоянии.

Еще один яркий пример – нажатие кнопки согласия пользователем при установке компьютерных программ. К нему также относят приобретение авиабилетов и заполнение карты клиента.

Акцепт может быть не только платежным. В общем смысле он выражает выполнение любых обязательств по договору.

В какие сроки акцепт должен быть отправлен?

Время, отведенное на выполнение обязательств, не всегда можно конкретно обозначить в договоре. Если срок определен в оферте, то акцепт должен доставляться в разумный период, который определяется индивидуально, в зависимости от специфики экономических взаимоотношений.

Если срок не определен, то требуется немедленно акцептовать договор в устной форме, затем направить письменный вариант. Даже, если он приходит с опозданием по внешним причинам, договор считается заключенным.

Для заключения сделок предпринимателям необходимо разбираться в таких вещах, как и акцепт. Эти термины относятся к финансовой среде, и они необходимы для того, чтобы заключать грамотные договоры. В этой статье мы обсудим понятие «акцепт оферты» и подробнейшим образом разберем все нюансы, связанные с ним.

Слово «акцепт» переводится с английского языка на русский как «принятие». Простыми словами – это согласие стороны принять условия другой стороны. Данное понятие регулируется в российском законодательстве ст. 438 действующего ГК РФ.

Но в чем же проблема, и почему нельзя просто заключить договор без этих сложностей? Дело в том, что, если стороны находятся далеко друг от друга, как раз и применяется акцепт, а договор нужно акцептовать.

Предложение

Тот, кто предлагает договор, является оферентом, а тот, кто соглашается на его условия, именуется акцептантом. Например, если компания отправляет договор с помощью услуг почты, а вторая сторона его не получила, оферент может отменить данную сделку. Если же сторона получила договор и согласна с ним, отменен он уже быть не может.

Если компания все-таки желает , она может это сделать, но в данном случае акцептант сможет требовать законное возмещение ущерба. Но сначала нужно получить ответ лица о принятии оферты.

Какие сроки

В предложении оферты указываются сроки, в течение которых ожидается ответ. Если ответ приходит в эти сроки, то оферта считается выполненной. Но бывает, что в предложении не определены сроки. Например, при предложении, сделанном в устной форме. В этом случае оферта совершится, если акцептант сразу даст свое согласие.

Если договор отправлен стороне в письменной форме и в нем не указан срок, оферент ожидает ответа в тот временной промежуток, за который письмо дойдет до адресата и вернется обратно. Это называется нормальным временем. Когда ответ приходит с опозданиями, то соглашение отдается на усмотрение оферента. Интересно, что акцептант может и не отвечать на письмо, что будет автоматически расцениваться как отказ от сотрудничества.

Акцептант может и не отвечать на письмо, что будет автоматически расцениваться как отказ от сотрудничества.

Обязательное предложение

Что касается акцепта договора , то он должен быть полным и безоговорочным, молчание не признается. Составление договора оферты бывает обязательным, и в этом случае возникают такие нюансы:

1. Предрешение отправляется оферентом акцептанту. Получатель в течение месяца должен предрешение рассмотреть и дать согласие либо отказ.
2. Отказываться от оферты акцептант может письменно. А оферент может добиться подписания договора через судебную инстанцию.
3. Игнорировать обязательное предложение нельзя. Если условия оферты не приняты, сторону следует уведомить.

Итак, акцептировать – это значит согласиться на сделку. Иногда требуется нотариально заверенное удостоверение акцепта, чтобы гарантировать выполнение обязательств.

Какой бывает

Существуют следующие виды акцепта:

• Согласие заплатить за услуги.
• Принятие обязательств по оплате.
• Согласие на заключение сделки.
• Одностороннее заявление о том, что стороны связаны.

Для банковской деятельности характерными являются вексельный и банковский акцепт.

В итоге

Такая форма согласия с условиями сделки, как подтверждение акцепта, сегодня распространена в финансовом мире. Знать о ее специфике следует обязательно. Образец ответа на оферту можно скачать .